原標(biāo)題：起底汽車金融欺詐黑色產(chǎn)業(yè)鏈
本報(bào)記者 劉穎 張榮旺 北京報(bào)道
隨著汽車金融的崛起，新車及二手車的分期業(yè)務(wù)、車抵貸以及融資租賃等業(yè)務(wù)成為汽車金融領(lǐng)域的重要融資模式。而騙車騙貸的產(chǎn)業(yè)鏈，游走于各種業(yè)務(wù)模式的漏洞中，從“客戶”到欺詐團(tuán)伙再到車販，形成一條了黑色產(chǎn)業(yè)鏈。
據(jù)一位業(yè)內(nèi)人士粗算，騙貸一輛車的利潤很高，通?？梢再崕兹f元。因此，在高額利潤的驅(qū)使之下，許多人開始鋌而走險。
“欺詐團(tuán)伙會研究各個平臺的風(fēng)控規(guī)則，會根據(jù)風(fēng)控規(guī)則來包裝用戶資料，”長期從事汽車金融行業(yè)的人士小王（化名）告訴《中國經(jīng)營報(bào)》記者，“打出0首付、低首付廣告的汽車金融平臺最容易成為欺詐團(tuán)伙的目標(biāo)?！?/p>
網(wǎng)羅征信白戶
近期，多位業(yè)內(nèi)人士均表示，自網(wǎng)貸取消之后，有借款需求的人群無處可尋，一些欺詐團(tuán)伙發(fā)現(xiàn)了其中的可乘之機(jī)，在網(wǎng)上發(fā)布各種信息吸引有借款需求的人群，或欺騙或聯(lián)合有借款需求的人一起“套路”汽車金融公司。
記者在瀏覽各大貼吧、論壇時亦發(fā)現(xiàn)，有借款需求的人群不在少數(shù)。其中，在信用卡論壇發(fā)布貸款需求的帖子超過4萬條，超過其總貼數(shù)的1/3。
“欺詐團(tuán)伙會發(fā)布招工信息，如月薪1萬元，對于入職的要求就是征信無瑕疵?！毙⊥醺嬖V記者，除了貼吧論壇之外，欺詐團(tuán)伙還會在一些網(wǎng)貸用戶群以及朋友圈中傳播此類信息，吸引借款人群。更有甚者，直接在論壇上與發(fā)布借款需求的人聯(lián)系，而他們的目標(biāo)就是征信白戶（沒有任何信用記錄的信用報(bào)告，從來都沒有辦理過貸款、信用卡、擔(dān)保、特約商戶認(rèn)定等，也沒有查詢過信用報(bào)告，征信報(bào)告打印出來只有姓名和身份證號碼）。
為何要選擇征信白戶？
對于汽車金融公司而言，其面向的市場就是下沉客群，其客戶中有許多是征信白戶?！霸跊]有征信記錄的情況下，只要有固定收入就可以放款，因?yàn)槿绻唤o白戶放款會失去大量客源?！毙⊥跽f。
一位經(jīng)銷商指出，一些汽車金融平臺的風(fēng)控和現(xiàn)金貸公司一樣，主要依靠征信記錄和銀行流水，通常只要客戶征信記錄良好，每月有固定收入就可以放款。然而，這種風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)也給欺詐團(tuán)伙可乘之機(jī)。
對于征信白戶，欺詐團(tuán)伙的話術(shù)有一定的套路。
“有些沒有征信記錄的用戶如果想借款，但申請辦理大額信用卡比較困難，詐騙團(tuán)伙就會告訴該用戶通過貸款購車方式提高辦理信用卡的成功率。具體而言，用戶先通過貸款購車以取得信用記錄，購車的首付由中介替用戶支付，待購車之后再申請辦理信用卡，不僅容易通過審核，還容易獲得更高的額度?！毙⊥醣硎?，由于部分用戶金融意識淡薄，認(rèn)為自己不用出資便可獲得車輛，于是在欺詐團(tuán)伙的協(xié)助下遞交金融機(jī)構(gòu)一套合格的申請貸款資料，獲得批復(fù)后，欺詐團(tuán)伙將車輛控制。
除了被騙，有與欺詐團(tuán)伙聯(lián)合騙貸的“用戶”。
小王告訴記者，中國征信“白戶”最多的地方是農(nóng)村。有些中介雇一輛大巴車，去偏遠(yuǎn)農(nóng)村“拉人”，喊出“上車給一萬”的口號，愿意上鉤的大有人在。
一位貸后管理人員告訴記者，客戶只要按期正常還3個月貸款就可以不再還款，因?yàn)楦鶕?jù)法律規(guī)定，借款人只要按期還3個月貸款就不會被追究刑事責(zé)任。如果不還款面臨的最大問題就是征信被拉黑，許多征信白戶并不在意自己的征信是否被拉黑，他們有回報(bào)就可以了?！安辉诖诵袠I(yè)中的人可能無法想象，有人會為了幾萬塊冒著征信被拉黑的風(fēng)險和欺詐團(tuán)伙合作欺騙汽車金融公司?，F(xiàn)實(shí)中這種人大量存在，尤其是偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)村，幾萬元對于當(dāng)?shù)厝硕院喼本褪且还P巨額收入，而此類人群名下毫無資產(chǎn)，即使有房產(chǎn)也可能是集團(tuán)產(chǎn)權(quán)，被起訴也沒有任何損失。”
上述貸后管理人員指出，在貸后處理方式上，逾期和騙車，是完全不同性質(zhì)的情況?？蛻粲羞^還款記錄，在國內(nèi)目前法律界定模糊的情況下，大多數(shù)按經(jīng)濟(jì)糾紛處理，難以定性為詐騙，除非客戶自己承認(rèn)。
天眼查信息顯示，2018年5月，浙江省杭州市余杭區(qū)人民法院受理一起某融資租賃有限公司訴訟案件，被告劉某購買了一輛車后，第一年租賃期內(nèi)還款逾期三次未支付租金，還因?yàn)榻煌ㄟ`章被扣27分。被起訴后，劉某稱自己是掛名簽的合同，替張某某買車，與自己無關(guān)。法院調(diào)查后發(fā)現(xiàn)這實(shí)際是一起頂名租賃，張某某騙劉某替其“租車”，實(shí)際將到手車輛據(jù)為己有屬于詐騙，而劉某從中賺取了好處費(fèi)，間接幫助了別人詐騙。#p#分頁標(biāo)題#e#
燦谷、易鑫甚至廠商系汽車金融公司都被騙
找到目標(biāo)人群后，欺詐團(tuán)伙接下來的重要任務(wù)就是為征信白戶偽造銀行流水。
“一些銷售為了業(yè)績，還幫著客戶、中介提供或者掩飾其假的銀行流水?！毙⊥醺嬖V記者，“一些汽車金融企業(yè)，為了加快業(yè)務(wù)進(jìn)程，需要提交的銀行流水時間跨度，從一年縮減到半年。”
上述經(jīng)銷商也向記者證實(shí)了這一情況。有些不良中介機(jī)構(gòu)的客戶經(jīng)理為了做大業(yè)務(wù)量，會選擇和客戶聯(lián)合偽造材料，降低風(fēng)控門檻，促成業(yè)務(wù)完成，這樣既能獲得高額開單返點(diǎn)，又能取得貸款額度分成。在業(yè)內(nèi)，這種客戶經(jīng)理通常離職較為頻繁，而汽車金融公司往往等到其辭職走人貸款出現(xiàn)壞賬，才能發(fā)現(xiàn)其中的問題。
欺詐團(tuán)伙拿到車輛后通常會將車再次“賣”掉，賺取高額利潤。
小王稱，一般欺詐團(tuán)伙會將車以車實(shí)際價值的40%~70%質(zhì)押給車販或者一些專門做二次抵押的公司。車到了車販或二抵公司手里，他們會迅速將車開到屏蔽房檢測車輛的GPS設(shè)備，并直接將GPS拆除。隨后，車輛信號消失，難覓蹤跡。“過一段時間，車販或二抵公司再以債權(quán)轉(zhuǎn)讓的方式將車輛轉(zhuǎn)讓，通常轉(zhuǎn)讓價格會大幅高于收車的價格。”
據(jù)一位業(yè)內(nèi)人士介紹，一個典型的場景是，詐騙團(tuán)伙通過網(wǎng)絡(luò)“召集”征信白戶目標(biāo)，以現(xiàn)金回報(bào)為誘餌，要求白戶目標(biāo)用自己名字設(shè)立銀行賬戶，然后提供資金每個月往賬戶里打一筆錢再取出，用來“養(yǎng)賬戶”。等有固定流水賬戶做夠時間，將賬戶“養(yǎng)”好后，就聯(lián)合白戶拿著征信記錄和偽造的銀行流水，到4S門店，用銀行流水和征信證明，通過汽車金融方式購車。
如果按一輛30萬元的寶馬車首付20%計(jì)算，詐騙團(tuán)伙只需支付6萬元首付款，再加上保險和稅費(fèi)，不到8萬元就可以獲取一輛寶馬車，轉(zhuǎn)手再將車輛以車價的70%左右質(zhì)押出去獲得20萬元，刨除購車支付的8萬元、給征信白戶的1萬元好處費(fèi)以及避免被定性為詐騙所還的3~6個月貸款的費(fèi)用，可以凈賺約10萬元。
“對這種職業(yè)詐騙來說，汽車金融公司追討欠款只能找到當(dāng)初買車的白戶，俗稱‘背戶’人，這些客戶本身并不具有購車的經(jīng)濟(jì)能力，更無法支付每月金融購車費(fèi)用，導(dǎo)致逾期違約?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士稱，更有甚者，借助一些地方“逃廢債”群體，阻礙汽車金融公司的正常追討，或者利用媒體施壓，嚴(yán)重破壞了正常汽車金融市場。
上述經(jīng)銷商告訴記者，包括燦谷、易鑫等在內(nèi)的知名汽車融資租賃平臺都被詐騙困擾。即使是在業(yè)內(nèi)人士看來風(fēng)控審核更為嚴(yán)格傳統(tǒng)的廠家系汽車金融公司也難逃被騙貸的厄運(yùn)。
博弈大數(shù)據(jù)風(fēng)控
防欺詐成為當(dāng)前汽車金融行業(yè)迫切需要解決的難題。
不少業(yè)內(nèi)專家公開指出，大數(shù)據(jù)技術(shù)將解決金融風(fēng)控效率瓶頸，而數(shù)據(jù)模型和社交數(shù)據(jù)的運(yùn)用歸根結(jié)底是對人的屬性的研究，汽車金融本身也應(yīng)該立足于為消費(fèi)者提供的金融服務(wù)，因此，業(yè)內(nèi)人士指出數(shù)據(jù)風(fēng)控在反套現(xiàn)、反欺詐，打擊黑產(chǎn)方面有越來越重要的現(xiàn)實(shí)意義。
一位從事貸前風(fēng)控的人員告訴記者，曾有一位出生于1957年的客戶想買一輛大眾高爾夫，但是喜歡這個車型的多數(shù)是年輕人?？紤]到這種人車和不匹配的情況可能會有貸后的問題。而經(jīng)過進(jìn)一步了解后，發(fā)現(xiàn)這位客戶確實(shí)是幫一位有征信不良記錄的人購車。
車好多集團(tuán)風(fēng)控總監(jiān)李婷指出，在傳統(tǒng)的汽車銷售模式下，金融機(jī)構(gòu)主要通過“四見三真”等方法來防范欺詐風(fēng)險和管理信用風(fēng)險，汽車電商平臺則通過線上線下結(jié)合的新零售模式，依托傳統(tǒng)汽車金融機(jī)構(gòu)難以掌握的獨(dú)特?cái)?shù)據(jù)，探索出另一條防范欺詐風(fēng)險和管理信用風(fēng)險的路徑。“通過分析客戶注冊后的歷史瀏覽次數(shù)、瀏覽的車輛信息、車輛價位、是否預(yù)約看車、是否進(jìn)行過比價等購車行為數(shù)據(jù)，幫助金融風(fēng)控去完善客戶畫像，在新零售模式下能夠更好地管理風(fēng)險?！?/p>
李婷指出，通過挖掘、利用自有數(shù)據(jù)外，引入外部數(shù)據(jù)，可以不斷迭代模型和策略，更新用戶畫像?！案鶕?jù)客戶不同的畫像、信用資質(zhì)，對不同車輛的偏好，地域差異等信息，可以差異化、立體化地進(jìn)行欺詐防范和信用管理，從而在信審方面做精細(xì)化的運(yùn)營?！?/p>