原標(biāo)題：起底汽車(chē)金融欺詐黑色產(chǎn)業(yè)鏈
本報(bào)記者 劉穎 張榮旺 北京報(bào)道
隨著汽車(chē)金融的崛起，新車(chē)及二手車(chē)的分期業(yè)務(wù)、車(chē)抵貸以及融資租賃等業(yè)務(wù)成為汽車(chē)金融領(lǐng)域的重要融資模式。而騙車(chē)騙貸的產(chǎn)業(yè)鏈，游走于各種業(yè)務(wù)模式的漏洞中，從“客戶(hù)”到欺詐團(tuán)伙再到車(chē)販，形成一條了黑色產(chǎn)業(yè)鏈。
據(jù)一位業(yè)內(nèi)人士粗算，騙貸一輛車(chē)的利潤(rùn)很高，通?？梢再崕兹f(wàn)元。因此，在高額利潤(rùn)的驅(qū)使之下，許多人開(kāi)始鋌而走險(xiǎn)。
“欺詐團(tuán)伙會(huì)研究各個(gè)平臺(tái)的風(fēng)控規(guī)則，會(huì)根據(jù)風(fēng)控規(guī)則來(lái)包裝用戶(hù)資料，”長(zhǎng)期從事汽車(chē)金融行業(yè)的人士小王（化名）告訴《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者，“打出0首付、低首付廣告的汽車(chē)金融平臺(tái)最容易成為欺詐團(tuán)伙的目標(biāo)?！?/p>
網(wǎng)羅征信白戶(hù)
近期，多位業(yè)內(nèi)人士均表示，自網(wǎng)貸取消之后，有借款需求的人群無(wú)處可尋，一些欺詐團(tuán)伙發(fā)現(xiàn)了其中的可乘之機(jī)，在網(wǎng)上發(fā)布各種信息吸引有借款需求的人群，或欺騙或聯(lián)合有借款需求的人一起“套路”汽車(chē)金融公司。
記者在瀏覽各大貼吧、論壇時(shí)亦發(fā)現(xiàn)，有借款需求的人群不在少數(shù)。其中，在信用卡論壇發(fā)布貸款需求的帖子超過(guò)4萬(wàn)條，超過(guò)其總貼數(shù)的1/3。
“欺詐團(tuán)伙會(huì)發(fā)布招工信息，如月薪1萬(wàn)元，對(duì)于入職的要求就是征信無(wú)瑕疵?！毙⊥醺嬖V記者，除了貼吧論壇之外，欺詐團(tuán)伙還會(huì)在一些網(wǎng)貸用戶(hù)群以及朋友圈中傳播此類(lèi)信息，吸引借款人群。更有甚者，直接在論壇上與發(fā)布借款需求的人聯(lián)系，而他們的目標(biāo)就是征信白戶(hù)（沒(méi)有任何信用記錄的信用報(bào)告，從來(lái)都沒(méi)有辦理過(guò)貸款、信用卡、擔(dān)保、特約商戶(hù)認(rèn)定等，也沒(méi)有查詢(xún)過(guò)信用報(bào)告，征信報(bào)告打印出來(lái)只有姓名和身份證號(hào)碼）。
為何要選擇征信白戶(hù)？
對(duì)于汽車(chē)金融公司而言，其面向的市場(chǎng)就是下沉客群，其客戶(hù)中有許多是征信白戶(hù)。“在沒(méi)有征信記錄的情況下，只要有固定收入就可以放款，因?yàn)槿绻唤o白戶(hù)放款會(huì)失去大量客源?！毙⊥跽f(shuō)。
一位經(jīng)銷(xiāo)商指出，一些汽車(chē)金融平臺(tái)的風(fēng)控和現(xiàn)金貸公司一樣，主要依靠征信記錄和銀行流水，通常只要客戶(hù)征信記錄良好，每月有固定收入就可以放款。然而，這種風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)也給欺詐團(tuán)伙可乘之機(jī)。
對(duì)于征信白戶(hù)，欺詐團(tuán)伙的話(huà)術(shù)有一定的套路。
“有些沒(méi)有征信記錄的用戶(hù)如果想借款，但申請(qǐng)辦理大額信用卡比較困難，詐騙團(tuán)伙就會(huì)告訴該用戶(hù)通過(guò)貸款購(gòu)車(chē)方式提高辦理信用卡的成功率。具體而言，用戶(hù)先通過(guò)貸款購(gòu)車(chē)以取得信用記錄，購(gòu)車(chē)的首付由中介替用戶(hù)支付，待購(gòu)車(chē)之后再申請(qǐng)辦理信用卡，不僅容易通過(guò)審核，還容易獲得更高的額度?！毙⊥醣硎?，由于部分用戶(hù)金融意識(shí)淡薄，認(rèn)為自己不用出資便可獲得車(chē)輛，于是在欺詐團(tuán)伙的協(xié)助下遞交金融機(jī)構(gòu)一套合格的申請(qǐng)貸款資料，獲得批復(fù)后，欺詐團(tuán)伙將車(chē)輛控制。
除了被騙，有與欺詐團(tuán)伙聯(lián)合騙貸的“用戶(hù)”。
小王告訴記者，中國(guó)征信“白戶(hù)”最多的地方是農(nóng)村。有些中介雇一輛大巴車(chē)，去偏遠(yuǎn)農(nóng)村“拉人”，喊出“上車(chē)給一萬(wàn)”的口號(hào)，愿意上鉤的大有人在。
一位貸后管理人員告訴記者，客戶(hù)只要按期正常還3個(gè)月貸款就可以不再還款，因?yàn)楦鶕?jù)法律規(guī)定，借款人只要按期還3個(gè)月貸款就不會(huì)被追究刑事責(zé)任。如果不還款面臨的最大問(wèn)題就是征信被拉黑，許多征信白戶(hù)并不在意自己的征信是否被拉黑，他們有回報(bào)就可以了?！安辉诖诵袠I(yè)中的人可能無(wú)法想象，有人會(huì)為了幾萬(wàn)塊冒著征信被拉黑的風(fēng)險(xiǎn)和欺詐團(tuán)伙合作欺騙汽車(chē)金融公司?，F(xiàn)實(shí)中這種人大量存在，尤其是偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)村，幾萬(wàn)元對(duì)于當(dāng)?shù)厝硕院?jiǎn)直就是一筆巨額收入，而此類(lèi)人群名下毫無(wú)資產(chǎn)，即使有房產(chǎn)也可能是集團(tuán)產(chǎn)權(quán)，被起訴也沒(méi)有任何損失?！?/p>
上述貸后管理人員指出，在貸后處理方式上，逾期和騙車(chē)，是完全不同性質(zhì)的情況?？蛻?hù)有過(guò)還款記錄，在國(guó)內(nèi)目前法律界定模糊的情況下，大多數(shù)按經(jīng)濟(jì)糾紛處理，難以定性為詐騙，除非客戶(hù)自己承認(rèn)。
天眼查信息顯示，2018年5月，浙江省杭州市余杭區(qū)人民法院受理一起某融資租賃有限公司訴訟案件，被告劉某購(gòu)買(mǎi)了一輛車(chē)后，第一年租賃期內(nèi)還款逾期三次未支付租金，還因?yàn)榻煌ㄟ`章被扣27分。被起訴后，劉某稱(chēng)自己是掛名簽的合同，替張某某買(mǎi)車(chē)，與自己無(wú)關(guān)。法院調(diào)查后發(fā)現(xiàn)這實(shí)際是一起頂名租賃，張某某騙劉某替其“租車(chē)”，實(shí)際將到手車(chē)輛據(jù)為己有屬于詐騙，而劉某從中賺取了好處費(fèi)，間接幫助了別人詐騙。#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#
燦谷、易鑫甚至廠商系汽車(chē)金融公司都被騙
找到目標(biāo)人群后，欺詐團(tuán)伙接下來(lái)的重要任務(wù)就是為征信白戶(hù)偽造銀行流水。
“一些銷(xiāo)售為了業(yè)績(jī)，還幫著客戶(hù)、中介提供或者掩飾其假的銀行流水。”小王告訴記者，“一些汽車(chē)金融企業(yè)，為了加快業(yè)務(wù)進(jìn)程，需要提交的銀行流水時(shí)間跨度，從一年縮減到半年?！?/p>
上述經(jīng)銷(xiāo)商也向記者證實(shí)了這一情況。有些不良中介機(jī)構(gòu)的客戶(hù)經(jīng)理為了做大業(yè)務(wù)量，會(huì)選擇和客戶(hù)聯(lián)合偽造材料，降低風(fēng)控門(mén)檻，促成業(yè)務(wù)完成，這樣既能獲得高額開(kāi)單返點(diǎn)，又能取得貸款額度分成。在業(yè)內(nèi)，這種客戶(hù)經(jīng)理通常離職較為頻繁，而汽車(chē)金融公司往往等到其辭職走人貸款出現(xiàn)壞賬，才能發(fā)現(xiàn)其中的問(wèn)題。
欺詐團(tuán)伙拿到車(chē)輛后通常會(huì)將車(chē)再次“賣(mài)”掉，賺取高額利潤(rùn)。
小王稱(chēng)，一般欺詐團(tuán)伙會(huì)將車(chē)以車(chē)實(shí)際價(jià)值的40%~70%質(zhì)押給車(chē)販或者一些專(zhuān)門(mén)做二次抵押的公司。車(chē)到了車(chē)販或二抵公司手里，他們會(huì)迅速將車(chē)開(kāi)到屏蔽房檢測(cè)車(chē)輛的GPS設(shè)備，并直接將GPS拆除。隨后，車(chē)輛信號(hào)消失，難覓蹤跡?！斑^(guò)一段時(shí)間，車(chē)販或二抵公司再以債權(quán)轉(zhuǎn)讓的方式將車(chē)輛轉(zhuǎn)讓?zhuān)ǔ＾D(zhuǎn)讓價(jià)格會(huì)大幅高于收車(chē)的價(jià)格?！?/p>
據(jù)一位業(yè)內(nèi)人士介紹，一個(gè)典型的場(chǎng)景是，詐騙團(tuán)伙通過(guò)網(wǎng)絡(luò)“召集”征信白戶(hù)目標(biāo)，以現(xiàn)金回報(bào)為誘餌，要求白戶(hù)目標(biāo)用自己名字設(shè)立銀行賬戶(hù)，然后提供資金每個(gè)月往賬戶(hù)里打一筆錢(qián)再取出，用來(lái)“養(yǎng)賬戶(hù)”。等有固定流水賬戶(hù)做夠時(shí)間，將賬戶(hù)“養(yǎng)”好后，就聯(lián)合白戶(hù)拿著征信記錄和偽造的銀行流水，到4S門(mén)店，用銀行流水和征信證明，通過(guò)汽車(chē)金融方式購(gòu)車(chē)。
如果按一輛30萬(wàn)元的寶馬車(chē)首付20%計(jì)算，詐騙團(tuán)伙只需支付6萬(wàn)元首付款，再加上保險(xiǎn)和稅費(fèi)，不到8萬(wàn)元就可以獲取一輛寶馬車(chē)，轉(zhuǎn)手再將車(chē)輛以車(chē)價(jià)的70%左右質(zhì)押出去獲得20萬(wàn)元，刨除購(gòu)車(chē)支付的8萬(wàn)元、給征信白戶(hù)的1萬(wàn)元好處費(fèi)以及避免被定性為詐騙所還的3~6個(gè)月貸款的費(fèi)用，可以?xún)糍嵓s10萬(wàn)元。
“對(duì)這種職業(yè)詐騙來(lái)說(shuō)，汽車(chē)金融公司追討欠款只能找到當(dāng)初買(mǎi)車(chē)的白戶(hù)，俗稱(chēng)‘背戶(hù)’人，這些客戶(hù)本身并不具有購(gòu)車(chē)的經(jīng)濟(jì)能力，更無(wú)法支付每月金融購(gòu)車(chē)費(fèi)用，導(dǎo)致逾期違約?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，更有甚者，借助一些地方“逃廢債”群體，阻礙汽車(chē)金融公司的正常追討，或者利用媒體施壓，嚴(yán)重破壞了正常汽車(chē)金融市場(chǎng)。
上述經(jīng)銷(xiāo)商告訴記者，包括燦谷、易鑫等在內(nèi)的知名汽車(chē)融資租賃平臺(tái)都被詐騙困擾。即使是在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)風(fēng)控審核更為嚴(yán)格傳統(tǒng)的廠家系汽車(chē)金融公司也難逃被騙貸的厄運(yùn)。
博弈大數(shù)據(jù)風(fēng)控
防欺詐成為當(dāng)前汽車(chē)金融行業(yè)迫切需要解決的難題。
不少業(yè)內(nèi)專(zhuān)家公開(kāi)指出，大數(shù)據(jù)技術(shù)將解決金融風(fēng)控效率瓶頸，而數(shù)據(jù)模型和社交數(shù)據(jù)的運(yùn)用歸根結(jié)底是對(duì)人的屬性的研究，汽車(chē)金融本身也應(yīng)該立足于為消費(fèi)者提供的金融服務(wù)，因此，業(yè)內(nèi)人士指出數(shù)據(jù)風(fēng)控在反套現(xiàn)、反欺詐，打擊黑產(chǎn)方面有越來(lái)越重要的現(xiàn)實(shí)意義。
一位從事貸前風(fēng)控的人員告訴記者，曾有一位出生于1957年的客戶(hù)想買(mǎi)一輛大眾高爾夫，但是喜歡這個(gè)車(chē)型的多數(shù)是年輕人?？紤]到這種人車(chē)和不匹配的情況可能會(huì)有貸后的問(wèn)題。而經(jīng)過(guò)進(jìn)一步了解后，發(fā)現(xiàn)這位客戶(hù)確實(shí)是幫一位有征信不良記錄的人購(gòu)車(chē)。
車(chē)好多集團(tuán)風(fēng)控總監(jiān)李婷指出，在傳統(tǒng)的汽車(chē)銷(xiāo)售模式下，金融機(jī)構(gòu)主要通過(guò)“四見(jiàn)三真”等方法來(lái)防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)和管理信用風(fēng)險(xiǎn)，汽車(chē)電商平臺(tái)則通過(guò)線(xiàn)上線(xiàn)下結(jié)合的新零售模式，依托傳統(tǒng)汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)難以掌握的獨(dú)特?cái)?shù)據(jù)，探索出另一條防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)和管理信用風(fēng)險(xiǎn)的路徑?！巴ㄟ^(guò)分析客戶(hù)注冊(cè)后的歷史瀏覽次數(shù)、瀏覽的車(chē)輛信息、車(chē)輛價(jià)位、是否預(yù)約看車(chē)、是否進(jìn)行過(guò)比價(jià)等購(gòu)車(chē)行為數(shù)據(jù)，幫助金融風(fēng)控去完善客戶(hù)畫(huà)像，在新零售模式下能夠更好地管理風(fēng)險(xiǎn)。”
李婷指出，通過(guò)挖掘、利用自有數(shù)據(jù)外，引入外部數(shù)據(jù)，可以不斷迭代模型和策略，更新用戶(hù)畫(huà)像?！案鶕?jù)客戶(hù)不同的畫(huà)像、信用資質(zhì)，對(duì)不同車(chē)輛的偏好，地域差異等信息，可以差異化、立體化地進(jìn)行欺詐防范和信用管理，從而在信審方面做精細(xì)化的運(yùn)營(yíng)?！?/p>