小楊是一位1995年出生的女孩子，在網(wǎng)貸平臺(tái)上借款已經(jīng)持續(xù)了三年，目前負(fù)債24萬。
小楊走上借貸的背后是，日益頻繁、觸手可及的網(wǎng)絡(luò)貸款廣告及電話推銷依舊鋪天蓋地，一些金融知識(shí)薄弱、沒有穩(wěn)定收入來源的青少年容易被網(wǎng)貸平臺(tái)誘導(dǎo)滋生無節(jié)制超前消費(fèi)觀念，年年輕輕就背負(fù)了沉重的債務(wù)。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)目前的亂象主要有常將宣傳重點(diǎn)瞄準(zhǔn)年輕人人群，并以“萬元日利率”等概念宣傳吸引借款；貸款門檻低，無論是誰、只要成年，只要有手機(jī)號(hào)、身份證就能貸一筆錢，填寫的信息非常隨意也可申請(qǐng)貸款。
在今年的全國兩會(huì)上，年輕人網(wǎng)絡(luò)借貸問題得到了部分全國人大代表的關(guān)注。
以貸養(yǎng)貸
她清楚記得第一次接觸網(wǎng)貸是在大四畢業(yè)后，從抖音app上看了廣告，由此點(diǎn)開了人生中第一筆網(wǎng)貸，很快就下款了。
“當(dāng)時(shí)不懂什么利息，只覺得我跟你借6000，一下就能借到，而且每個(gè)月只用還600，完全沒壓力，當(dāng)時(shí)還安慰自己，我能還清這筆網(wǎng)貸的，網(wǎng)貸的額度倒是越來越高了，隨便填下資料，就能借到八千、一萬的。”小楊對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者說道。
后來有一次小楊急需一筆借款，偶爾看了“有錢花”的廣告，上面寫著“最低年化利率7.2%、1萬元借一天利息僅2元”，她被這句話吸引了，想著算下來借十萬塊一天利息也就20元，一個(gè)月下來也才600多利息。于是她馬上下載了“有錢花”的app查看額度，在綁定了手機(jī)和身份證信息之后當(dāng)即獲得了一張300元新客專享的利息優(yōu)惠券，并提醒“請(qǐng)完善您的個(gè)人信息”，填寫“職業(yè)收入”，頁面默認(rèn)的“職業(yè)類型”是企業(yè)職員，“稅后月收入”是1萬-2萬，小楊沒有改動(dòng)頁面進(jìn)行了測額，跳轉(zhuǎn)頁面顯示“額度是20萬，日利率0.037%，資質(zhì)超過了99%的人”，而后需要提交身份證照片、緊急聯(lián)系人信息和刷臉認(rèn)證就可以提交信息了。
“這借錢也太容易了，隨便填一點(diǎn)信息就能借到錢”，雖然利率并不如想象的低，小楊很快又在“有錢花”上下了一筆貸款，借了1萬元，日利率0.037%，按等額本息的還款方式，借滿6期還總利息285元。
一開始，她覺得每個(gè)月的還款好像就差那么一點(diǎn)，就可以還掉了。但就是因?yàn)檫@么一點(diǎn)，不想跟親人朋友開口，只好申請(qǐng)下一筆網(wǎng)貸。既然總要借的，只借那么一點(diǎn)點(diǎn)額度，好像又沒什么意思，就這樣越來越?jīng)]規(guī)劃，開始了走上了以貸養(yǎng)貸的道路……
更悲催的是，小楊這個(gè)月“瞎點(diǎn)”平臺(tái)的時(shí)候，不小心點(diǎn)到了高炮平臺(tái)，被強(qiáng)制下款?！拔野袮pp刪了后，莫名各收到了三個(gè)陌生人的轉(zhuǎn)賬1500元，還以為自己運(yùn)氣這么好白賺了4500元；結(jié)果還款日到了，接到了境外電話的催收短信，人都嚇傻了。因?yàn)槲覄h了app，也不知道怎么還款，甚至還加到了騙子客服的QQ。最后終于加上了真的客服，重下了app準(zhǔn)備還款，看到還款金額我又傻了，五天時(shí)間，1500元的到賬，還款3000元。但是出于怕被曝通訊錄和上征信的恐懼，我還是老老實(shí)實(shí)還款了。還了款冷靜下來查各種資料，才知道原來這就是所謂的高炮平臺(tái)?！毙钫f。
有網(wǎng)貸借貸經(jīng)歷的人都有一把辛酸淚。不僅是小楊，陳先生從玖富萬卡借了一筆款，其中除了年息之外，其它各種附加名目費(fèi)用，他感覺自己也進(jìn)入了被“坑”的行列中。陳先生貸款15000元，分成24期還款，每個(gè)月還款1074.98元，算下來總還款額是25799.24元，然后簽訂合同金額是23121元，在確認(rèn)借款的時(shí)候頁面會(huì)彈出一個(gè)“服務(wù)套餐消費(fèi)明細(xì)”，上面寫著“以下為包含玖富普惠網(wǎng)貸撮合服務(wù)及其他第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)服務(wù)的服務(wù)消費(fèi)套餐，第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)服務(wù)非玖富普惠提供，會(huì)員客戶選擇并認(rèn)可并自愿采購支付以下三方服務(wù)消費(fèi)，這幾項(xiàng)費(fèi)用分別是擔(dān)保費(fèi)用1124元、網(wǎng)貸信息技術(shù)服務(wù)費(fèi)1319元，信息咨詢服務(wù)費(fèi)697元”。
“乍看之下，最終還款確實(shí)比合同金額高2678.52元，利息不算高，但年化綜合資金成本高達(dá)30%以上，我借的也才15000而已，雜七雜八的就被扣了8121元，而且最終還要根據(jù)利息和期數(shù)來還款，這筆費(fèi)用就高得嚇人了。”陳先生說道。
還有一些互聯(lián)網(wǎng)打車平臺(tái)利用打車的流量入口給用戶推送“借款渠道”的界面，例如滴滴，在乘客打車支付錢后，一個(gè)稱“您已經(jīng)獲得本周【借錢特權(quán)】，綠色申請(qǐng)通道已開啟，本周僅一次”的界面。
陳先生也遇到過這樣的事情，點(diǎn)擊“進(jìn)入通道”后需要開通滴滴金融的賬戶，綁卡測額度，聲稱最低日利率0.02%。陳先生貸了兩萬，每天利息是0.098%，也就是一萬元每天9.8元的利息，年化高達(dá)35.28%，每月本息一起還，他感覺到后面比高利貸利息還高。
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在今年的兩會(huì)上，全國人大代表、廣州中院少年家事審判庭庭長陳海儀提出了“互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)明確消費(fèi)信貸的貸款利率、風(fēng)險(xiǎn)、還款期限及要求，避免虛假宣傳；加強(qiáng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)、金融科技公司、電商平臺(tái)等跨平臺(tái)合作，實(shí)現(xiàn)不同機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)共享，打通信息鴻溝，確保個(gè)人貸款需要和收入相匹配或者是與整體負(fù)債水平相匹配”的建議。
據(jù)介紹，廣州互聯(lián)網(wǎng)法院2018年8月成立，截至2020年底，累積了兩年多的數(shù)據(jù)，已經(jīng)受理了113223件涉互聯(lián)網(wǎng)糾紛審判、執(zhí)行案件，其中被告為自然人的互聯(lián)網(wǎng)金融案件、網(wǎng)絡(luò)直播打賞案件等涉及網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)借貸的案件占比將近一半。
陳海儀稱，我們通過海量數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，18-35歲的青年是互聯(lián)網(wǎng)金融案件里面的“主角”，占比超6成。這其中雖然18至25歲占比4.32%，但是直播打賞案件當(dāng)事人18歲以下占比94.73%。“我們發(fā)現(xiàn)如果在未成年階段已經(jīng)有直播打賞等不良互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)觀念的話，成年后很容易陷入消費(fèi)借貸的問題。我們接觸了很多18-25大學(xué)生校園網(wǎng)貸的案件，他們很多是為了購買網(wǎng)游游戲裝備，還有直播打賞，給明星打榜集資、包場、送應(yīng)援禮物，所以我們認(rèn)為未成年人直播打賞和網(wǎng)貸是有關(guān)聯(lián)性的。那么18-25歲的年輕人習(xí)慣了互聯(lián)網(wǎng)借貸后，到了25-35歲創(chuàng)業(yè)期，就更容易以貸還貸、進(jìn)入過度借貸了，所以我們覺得這個(gè)問題還是非常的嚴(yán)重的。而且，18-25歲在互聯(lián)網(wǎng)金融案件中占比不斷上揚(yáng)，25-35歲占比上揚(yáng)的趨勢更厲害，這種趨勢是相當(dāng)令人擔(dān)憂的?！标惡x稱。
對(duì)于青少年消費(fèi)借貸問題的嚴(yán)重性，陳海儀認(rèn)為其背后有兩方面的原因，一是網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)過度包裝，一些機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)在各種消費(fèi)場景中嵌入金融產(chǎn)品廣告，過度宣揚(yáng)借貸消費(fèi)、超前消費(fèi)享受等觀念。容易誘導(dǎo)金融知識(shí)薄弱、沒有穩(wěn)定收入來源的青少年滋生無節(jié)制消費(fèi)觀念。此外，目前互聯(lián)網(wǎng)金融各平臺(tái)之間缺乏綜合管控，有些年輕人從這個(gè)平臺(tái)上借貸了以后，即使欠了錢，在另一個(gè)平臺(tái)也很容易借到錢，一旦出現(xiàn)逾期，極易陷入“以貸養(yǎng)貸”惡性循環(huán)。以廣州互聯(lián)網(wǎng)法院案件為例，九成以上的涉網(wǎng)貸被執(zhí)行人除了進(jìn)入法院執(zhí)行的債務(wù)外還有其余債務(wù)未能清償。
陳海儀認(rèn)為要完善征信體系，防范多頭借貸風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)、金融科技公司、電商平臺(tái)等的跨平臺(tái)合作，實(shí)現(xiàn)不同機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)共享，打通信息鴻溝，確保個(gè)人貸款需要和收入相匹配，或者是與整體負(fù)債水平相匹配。
全國人大代表、四川省蒼溪縣白驛鎮(zhèn)岫云村黨支部書記李君也呼吁加大網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)管整治力度。
李君在建議中談到，隨著小額借貸轉(zhuǎn)到線上、網(wǎng)貸平臺(tái)的產(chǎn)生，越來越多的人在知情或是不知情的情況下就享受到了網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)。多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)無需任何抵押就能簡便地通過申請(qǐng)，無論是誰、無論年齡，只要有手機(jī)號(hào)、身份證就能貸一筆錢。很多人經(jīng)不起誘惑，借款來沖動(dòng)消費(fèi)、超前消費(fèi)，結(jié)果一步錯(cuò)步步錯(cuò)，最終因無力逾期或是無力償還，被迫以貸還貸、借貸肉償，更嚴(yán)重的甚至導(dǎo)致了種種悲劇的發(fā)生。
針對(duì)此，李君建議，健全網(wǎng)絡(luò)貸款法律法規(guī)，強(qiáng)化監(jiān)管力度。相關(guān)部門應(yīng)加大對(duì)不良網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管力度，要求任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)不得向在校學(xué)生發(fā)放貸款。中央金融管理、工商管理、行政管理、廣告管理部門要一同制定相關(guān)法律法規(guī)，履行監(jiān)管責(zé)任，強(qiáng)化監(jiān)管力度。
與此同時(shí)，李君建議要求提高貸款申請(qǐng)門檻，用大數(shù)據(jù)平臺(tái)分析借貸人的消費(fèi)狀況，對(duì)以債為生、無消費(fèi)能力和還款能力的人不能發(fā)放貸款。對(duì)逾期后“罰息及違約金”，也需要透明合理計(jì)算，對(duì)“按天算息滾雪球”的高利率方式要加強(qiáng)整治和清理。