觀察君
年初，江蘇銀保監(jiān)局對(duì)招商銀行某分行開(kāi)出12萬(wàn)元的罰單，原因是該行銷(xiāo)售人員欺騙投保人。
這已不是招商銀行第一次誤導(dǎo)銷(xiāo)售遭到處罰了。身為股份制商業(yè)銀行的排頭兵，招商銀行為何多次“踏進(jìn)同一條河流”？銀保渠道亂象，又為何屢禁不止？
01
涉及5筆業(yè)務(wù)
江蘇銀保監(jiān)局的這份處罰顯示，在代理銷(xiāo)售兩款保險(xiǎn)產(chǎn)品的“雙錄”（錄音、錄像）視頻中，招商銀行這家分行的銷(xiāo)售人員將保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹為“無(wú)風(fēng)險(xiǎn)”或者“保本”，共涉及4筆代銷(xiāo)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。另外，銷(xiāo)售人員向投保人介紹萬(wàn)能型保險(xiǎn)最低保底利率5%，而該產(chǎn)品實(shí)際最低保證利率為2.5%，涉及1筆代銷(xiāo)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
對(duì)于前4筆代銷(xiāo)業(yè)務(wù)涉及的保險(xiǎn)產(chǎn)品，由于并未披露具體險(xiǎn)種，只能推測(cè)其具備理財(cái)屬性，很可能是保險(xiǎn)資管產(chǎn)品。而去年5月1日正式實(shí)施的保險(xiǎn)資管新規(guī)強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)開(kāi)展保險(xiǎn)資管產(chǎn)品業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)投資者適當(dāng)性管理，向投資者充分披露信息和揭示風(fēng)險(xiǎn)，不得承諾保本保收益。
對(duì)于萬(wàn)能險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，目前監(jiān)管允許的最高保證利率為3%，保證利率是確定給付的，高于保證利率之上的收益，則是不確定的。所以，這家分行的銷(xiāo)售人員在向投保人介紹5%的最低保底利率，很明顯是違規(guī)的。
最近幾年，由于監(jiān)管收緊以及市場(chǎng)環(huán)境的變化，萬(wàn)能險(xiǎn)的結(jié)算利率整體呈下降態(tài)勢(shì)，目前市面上收益能達(dá)到5%的產(chǎn)品鳳毛麟角。有媒體曾統(tǒng)計(jì)，在已公布2020年10月份結(jié)算利率的1643款萬(wàn)能險(xiǎn)中，結(jié)算利率高于5%的產(chǎn)品一共只有7款，結(jié)算利率最高的也只有5.84%。
江蘇銀保監(jiān)局還披露，上述5筆違規(guī)業(yè)務(wù)，除了涉及該分行以外，還涉及其下轄的湖南路支行以及城北支行。
由于該分行設(shè)立零售金融事業(yè)部，上述銷(xiāo)售人員的培訓(xùn)、考核和合規(guī)管理由該部門(mén)負(fù)責(zé)。因此，江蘇銀保監(jiān)局決定對(duì)該分行罰款12萬(wàn)元。
02
代銷(xiāo)保險(xiǎn)利潤(rùn)豐厚
招商銀行欺騙投保人的行為，已不是第一次發(fā)生了。
早在2017年12月4日，招商信諾人壽（招商銀行合資子公司）及其下屬的武漢、深圳、北京電銷(xiāo)中心，連收4張罰單，連同相關(guān)負(fù)責(zé)人，合計(jì)被罰107萬(wàn)元。處罰原因均是“存在電話銷(xiāo)售欺騙投保人的違法行為”，主要表現(xiàn)為向客戶提供不實(shí)市場(chǎng)信息，夸大或虛假陳述本公司產(chǎn)品等。
2018年7月5日，由于同樣問(wèn)題，招商銀行總部遭到深圳銀保監(jiān)局30萬(wàn)元的頂格處罰。
作為業(yè)界名聲顯赫的“零售之王”，招商銀行為何會(huì)在賣(mài)保險(xiǎn)上多次丟洋相？歸根到底還是一個(gè)利益的問(wèn)題。
根據(jù)招商銀行年報(bào)，截至2019年年底，該行零售理財(cái)產(chǎn)品余額18833.58億元，較上年末增長(zhǎng)15.33%；代理非貨幣公募基金銷(xiāo)售額2197.70億元，同比增長(zhǎng)33.89%；代理信托類(lèi)產(chǎn)品銷(xiāo)售額3394.76億元，同比增長(zhǎng)5.33%；代理保險(xiǎn)保費(fèi)943.19億元，同比增長(zhǎng)33.88%。
從銷(xiāo)售額來(lái)看，保險(xiǎn)保費(fèi)金額在理財(cái)、基金、信托、保險(xiǎn)四類(lèi)產(chǎn)品中排名墊底，但帶來(lái)的收入那可就不一樣了。據(jù)其年報(bào)披露，2019年，宮實(shí)現(xiàn)零售財(cái)富管理手續(xù)費(fèi)及傭金收入194.53億元；其中，代理信托計(jì)劃收入64.32億元，代理保險(xiǎn)收入57.88億元，代理基金收入47.13億元，受托理財(cái)收入24.01億元。
據(jù)此粗略計(jì)算，招商銀行2019年銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品平均費(fèi)率大約為0.13%，代銷(xiāo)基金的平均費(fèi)率大約為2.14%，代銷(xiāo)信托的平均費(fèi)率約為1.89%。而代銷(xiāo)保險(xiǎn)平均費(fèi)率竟高達(dá)6.14%，約為銷(xiāo)售理財(cái)平均費(fèi)率的48倍！
天下熙熙皆為利往。也難怪招商銀行相關(guān)人員會(huì)如此賣(mài)力甚至不惜欺騙消費(fèi)者，去兜售產(chǎn)品。#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#
03
銀保渠道違規(guī)亂象難止
“我最不能容忍的一件事，就是員工收取保險(xiǎn)公司的回扣”，2019年，招商銀行行長(zhǎng)田惠宇的一次內(nèi)部講話，在銀行、保險(xiǎn)圈引起了不小的震蕩。
田惠宇所說(shuō)的“回扣”，指的是銀保合作的一個(gè)潛規(guī)則。
在追逐保費(fèi)規(guī)模的壓力下，保險(xiǎn)公司為了搶奪銀行網(wǎng)點(diǎn)的銷(xiāo)售渠道，除了正常的手續(xù)費(fèi)用給到銀行之外，也會(huì)給從事銀保業(yè)務(wù)的柜面人員一些協(xié)議之外的回扣費(fèi)用，這在業(yè)內(nèi)叫做“小賬”。
銀保小賬的問(wèn)題在行業(yè)普遍存在，不僅抬高了險(xiǎn)企成本，也增加了合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。在違規(guī)手續(xù)費(fèi)的暗中刺激下，銀保渠道在銷(xiāo)售保險(xiǎn)過(guò)程中產(chǎn)生的銷(xiāo)售誤導(dǎo)、存單變保單、夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品收益等亂象也頻頻發(fā)生。
為謹(jǐn)防誤導(dǎo)銷(xiāo)售、維護(hù)消費(fèi)者利益，2017年起，監(jiān)管要求銀保渠道施行“雙錄”制度以維護(hù)消費(fèi)者利益。不過(guò)在實(shí)際操作中，情況卻不是那么一回事。
據(jù)一位從業(yè)人員透露，“雙錄”試點(diǎn)幾年了，并未改變多少行業(yè)不規(guī)范的現(xiàn)狀，有時(shí)反倒成了誤導(dǎo)銷(xiāo)售的保護(hù)傘。
比如客戶在購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的時(shí)候，銷(xiāo)售人員會(huì)說(shuō)：“為了確保您的合法權(quán)益，咱們這邊幫您錄音錄像，我會(huì)給您念一遍需要注意的內(nèi)容，您都回答‘是’就好了?！比缓笾缶褪且粋€(gè)人按著稿子念，客戶自己回答“是”。可客戶真的知道自己買(mǎi)的是啥嗎？后面如果出現(xiàn)糾紛，“雙錄”視頻反過(guò)來(lái)還會(huì)成為他們的證據(jù)——都跟客戶說(shuō)清楚了，客戶也都認(rèn)可了。
所以對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，避免被“套路”的最好辦法，就是自己要看清合同，切莫隨意簽字。如果看不懂，一定要工作人員逐條解釋，這個(gè)過(guò)程也要保持錄像。