騙子通常會說服老人通過抵押房產(chǎn)獲得抵押款進而投資所謂的理財產(chǎn)品,承諾老人4%-6%甚至更高的年化收益;而另一面,此類公司和團伙又會將老人的房產(chǎn)抵押給第三方,并許給第三方12%-24%的高額利息,最后在收取足夠抵押款后攜款跑路。
新京報貝殼財經(jīng)訊(記者 黃鑫宇)一個偶然的機會,北京市民盧女士被熟識的朋友帶到一家名為“北京中安民生資產(chǎn)管理有限公司”(下稱“中安民生”)的宣講會。對方向她提供了一份“以房養(yǎng)老”投資項目。令人想不到的是,這是她身陷騙局開始。
當(dāng)時,盧女士被告知只需簽訂協(xié)議,允許將名下的房產(chǎn)抵押給小貸公司,就可以每月領(lǐng)取高額養(yǎng)老金作為回報。同意后,盧女士被對方安排簽署了各種協(xié)議,也確實收到了“養(yǎng)老金”。但不料幾個月后,貸款公司開始上門催債,她被逼賣房還高利貸。
這是一則發(fā)生在老年人群體遭受非法集資損害的典型事例。3月12日,山東省金融監(jiān)管局發(fā)布《關(guān)于養(yǎng)老領(lǐng)域非法集資風(fēng)險提示》,請老年人高度警惕不法分子五種常見非法集資手法,其中就包括以“以房養(yǎng)老”為名義吸收老年人資金。而這也是在不到一個月的時間,北京、深圳之后,全國又一地的地方金融監(jiān)管部門對此“發(fā)聲”。
不法分子以“以房養(yǎng)老”項目為名,為已無流動資金的公司“拉客”投資
事實上,中安民生還以“以房養(yǎng)老”項目為名,為已無流動資金的公司“拉客”投資。而老年人往往成為被“拉客”的受害人,失去房產(chǎn)、身陷高利貸。
記者查詢發(fā)現(xiàn),中國裁判文書網(wǎng)于2018年10月12日公示了一則案發(fā)時間在2015年間的詐騙案。
北京第一中級人民法院審理查明,被告人趙海佳于2015年間伙同李某等人虛構(gòu)公司實力,以投資北京火星時空網(wǎng)絡(luò)科技有限公司(下稱“火星公司”)獲得固定收益為誘餌,并承諾歸還抵押借款本息,誘騙被害人抵押名下房產(chǎn)獲取借款后交趙海佳等人使用,非法占有17名被害人房產(chǎn)抵押款共計2900余萬元。
據(jù)被告人趙海佳的供述,2012年底,其注冊成立火星公司任法定代表人,公司成立后即無流動資金。2015年春節(jié)后,李某提議通過中安民生找客戶以房抵押貸款后,將錢給其用于公司使用。中安民生的李某2、張某1、錢某等多位中介,為其介紹客戶并收取傭金。
以2014年底到中安民生任業(yè)務(wù)員、負責(zé)聯(lián)系客戶的李某2為例,2015年4月,李某2介紹了一對到中安民生公司聽“以房養(yǎng)老”課程的老夫婦給趙海佳認識。彼時,這對老夫婦均已超過65歲。李某2向這對老夫婦宣稱投資火星公司收益30%。最終,這對老夫婦用抵押牡丹園和華嚴北里兩套房產(chǎn)所借的400余萬元對火星公司進行了投資。
因這對老夫婦年歲過大,銀行沒有貸款,他們便向老人推薦了高利貸借款。僅過了4個月,即2015年的8月,火星公司即開始出現(xiàn)未能按時付息的情況,這也使得老人無法償還高利貸的利息,只能第二次、第三次將房產(chǎn)通過中介向高利貸抵押進行周轉(zhuǎn)。最終,因火星公司沒有支付利息償還本金,導(dǎo)致這對老夫婦的兩套房產(chǎn)被出售。
復(fù)盤不法分子“落網(wǎng)記”
準(zhǔn)確而言,“以房養(yǎng)老”本是國家出臺的一項加快養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的政策,2013年9月,國務(wù)院下發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》,明確提出開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點。2014年6月23日,原保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見》,決定自當(dāng)年7月1日起,在北京、上海、廣州和武漢四地率先開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(即“以房養(yǎng)老”)試點,試點期為兩年。
據(jù)原保監(jiān)會副主席黃洪在2016年召開的“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點工作座談會”上介紹,該項業(yè)務(wù)是一項將反向抵押和養(yǎng)老年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型業(yè)務(wù),除傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)所需面對的長壽風(fēng)險和利率風(fēng)險外,還需要應(yīng)對房地產(chǎn)市場波動、房產(chǎn)處置等儲多風(fēng)險挑戰(zhàn)。截至2015年底,參與試點的幸福人壽保險股份有限公司僅與45戶家庭62位老人簽訂了投保意向書。
基于風(fēng)險因素的考慮,“以房養(yǎng)老”試點工作的推廣面臨一定挑戰(zhàn),但是一些不法公司和人員,卻打著“以房養(yǎng)老”的旗號,對老年人實施欺詐,導(dǎo)致部分老人陷入房財兩空的境地。中安民生就是其中比較典型的案例。
企查查顯示,中安民生成立于2014年4月25日,注繳5億元,“資產(chǎn)管理和投資管理”是其主要經(jīng)營范圍。中安民生主要與中安民生養(yǎng)老服務(wù)有限公司兩家公司作為運營平臺,開展養(yǎng)老服務(wù)相關(guān)業(yè)務(wù)。
中安民生的工商注冊地位于北京,而北京也是較早將大數(shù)據(jù)納入打非的城市之一。2015,基于“冒煙指數(shù)”的打非監(jiān)測預(yù)警平臺開始上線。據(jù)其開發(fā)平臺金信網(wǎng)銀的介紹,“冒煙指數(shù)”從合規(guī)性、收益率、投訴率、傳播力、特征性五大維度評估企業(yè)的非法金融風(fēng)險,指數(shù)位于0-100之間,指數(shù)越高,說明企業(yè)風(fēng)險越高。除了北京、深圳、江西、重慶等地也在使用“冒煙指數(shù)”打非監(jiān)測預(yù)警平臺。金信網(wǎng)銀的相關(guān)人士也向記者回憶、復(fù)盤了中安民生“落網(wǎng)”的整個監(jiān)測過程。#p#分頁標(biāo)題#e#
2015年時,中安民生因在官網(wǎng)和線下大力宣傳其受民政部“支持”獲批成立了民政部慈孝特困老人救助基金會、以房養(yǎng)老基金,在北京開展以房養(yǎng)老業(yè)務(wù),被大數(shù)據(jù)非集監(jiān)測預(yù)警平臺(下稱“平臺”)納入監(jiān)測范圍。
次年1月起,平臺監(jiān)測到中安民生在全國多地成立分支機構(gòu)開展以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)。同年8月,民政部對中安民生作出行政處罰——慈孝特困老人救助基金會存在開展虛假公益項目、超出章程規(guī)定的宗旨和公益活動的業(yè)務(wù)范圍活動。中安民生風(fēng)險快速增加,被重點關(guān)注。
中安民生除存在虛假夸大宣傳外,據(jù)平臺的監(jiān)測,中安民生的相關(guān)展業(yè)已開始呈現(xiàn)出非法性、公開性、涉眾性、利誘性等風(fēng)險特征。在此之后,中安民生風(fēng)險急劇爆發(fā),進入高風(fēng)險預(yù)警榜單。
2018年11月,平臺監(jiān)測的輿情信息顯示,中安民生的資金鏈出現(xiàn)了緊張,一些出資人的款項不經(jīng)中轉(zhuǎn),直接進入中安民生高管個人賬戶。1個月后,即2018年12月,中安民生開始拖欠員工工資,并大張旗鼓地組織拓展新客戶的活動,以更多的新客戶來緩解其資金壓力。2019年1月,中安民生開始出現(xiàn)無法兌付老人們養(yǎng)老金的情況。
幾個月后,即2019年4月9日,中安民生及中安民生養(yǎng)老服務(wù)有限公司因“從事非法集資活動”,被北京市海淀公安分局立案偵查(如圖2所示)。
“以房養(yǎng)老”為名的騙局是如何讓老年人房財兩空的?
記者注意到,關(guān)于老年人權(quán)益保護問題,得到多方關(guān)注。
今年2月24日,最高人民法院發(fā)布了人民法院老年人權(quán)益保護十大典型案例,其中就包括關(guān)鍵詞為“以房養(yǎng)老”、打擊“套路貸”的北京市朝陽區(qū)人民法院司法審判案例。
最高人民法院提示,此類案件難以根除的原因之一,是一些不法分子常常在法律空白或者規(guī)定不明確的領(lǐng)域,利用老年人性格特點以及尋求投、融資渠道的迫切心理,披上“迷惑外套”變裝成“以房養(yǎng)老”理財項目,進而非法占有老年人房產(chǎn)。
據(jù)北京打非辦的介紹,近幾年,不少公司正是利用國家加快養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的政策,打著“以房養(yǎng)老”旗號,未經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn),通過召開推介會、社區(qū)宣傳等方式,為投資人指引并陪同辦理相關(guān)手續(xù)及簽署所謂的《房屋抵押合同》《借款合同》,誘使老年人抵押房屋以獲得出借資金,再將所獲資金購買其“理財產(chǎn)品”并承諾給付高額利息。
對此類案例的危害性,北京打非辦具體解釋道:此類公司和團伙通常會以某理財公司代理人或業(yè)務(wù)員的身份向老年人介紹理財產(chǎn)品,說服老人通過抵押房產(chǎn)獲得抵押款進而投資所謂的理財產(chǎn)品,承諾老人4%-6%甚至更高的年化收益;而另一面,此類公司和團伙又會將老人的房產(chǎn)抵押給第三方,并許給第三方12%-24%的高額利息,最后在收取足夠抵押款后攜款跑路。由于抵押合同主體分別是老人與第三方,因此,抵押房產(chǎn)的老年人通常成為第三方討債的對象。
3月2日,深圳市打擊和處置非法集資領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室(下稱“深圳打非辦”)、深圳市民政局也聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于防范借養(yǎng)老服務(wù)之名吸納公眾資金的風(fēng)險提示》。在這則風(fēng)險提示中,對于一些不法企業(yè)、公司平臺及個人以“以房養(yǎng)老’為名,通過為投資人包辦房產(chǎn)抵押借款等形式吸儲;以可實現(xiàn)“以房養(yǎng)老”、“每月坐享高息收益”等名義進行宣傳等行為,深圳打非辦表示,“實質(zhì)上是將投資人房屋進行抵押借款,資金鏈斷裂后房產(chǎn)被行使抵押權(quán),投資人損失慘重?!?/p>
即便未攜款跑路,深圳打非辦發(fā)現(xiàn),這部分機構(gòu)或個人往往也不具備資質(zhì)、無正當(dāng)實體、收益,與其承諾的回報不匹配、資金安全無保障?!捌溥\作模式違背價值規(guī)律,資金運轉(zhuǎn)和高額返利也難以長期維系?!?/p>
現(xiàn)實的案例也佐證其運作模式是難以長期維系的。
同樣在中安民生案例中,另據(jù)其參與到為火星公司“拉客”的工作人員張某1和錢某在北京第一中級人民法院這起刑事案件庭審現(xiàn)場的證詞,“以房養(yǎng)老”是中安民生針對65歲以上北京地區(qū)產(chǎn)權(quán)房所有人推出的項目,具體來講是用房屋抵押后所貸錢款進行理財或投資,付給房主一定的收益。錢某在2014年6月到中安民生任兼職業(yè)務(wù)員,而張某1是其所在團隊的負責(zé)人。
張某1稱,他們曾為中安民生聯(lián)系了很多客戶。中安民生也曾承諾客戶的前期手續(xù)費、銀行利息、固定收益以及業(yè)務(wù)員的提成傭金全由其負責(zé)?!暗邪裁裆摹苑筐B(yǎng)老’項目未辦下來”,“中安民生做了一兩年就推行不下去了”,張某1和錢某如是說。#p#分頁標(biāo)題#e#
新京報貝殼財經(jīng)記者 黃鑫宇