止凡
據(jù)《工人日?qǐng)?bào)》報(bào)道，個(gè)人開(kāi)戶(hù)數(shù)量過(guò)多會(huì)造成個(gè)人對(duì)賬戶(hù)及其資產(chǎn)管理不善，同時(shí)也造成銀行資源浪費(fèi)，長(zhǎng)期不動(dòng)的賬戶(hù)還成為銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。今年以來(lái)，多家銀行對(duì)“沉睡卡”進(jìn)行了集中大清理。但是，各家銀行的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，處置手段也有所不同，用戶(hù)有諸多擔(dān)憂(yōu)亟待回應(yīng)。
據(jù)央行披露，截至2020年9月末，我國(guó)共開(kāi)立個(gè)人銀行賬戶(hù)120.92億戶(hù)，人均擁有銀行賬戶(hù)數(shù)達(dá)8.64戶(hù)。對(duì)很多人來(lái)說(shuō)，一個(gè)共同的尷尬是，銀行存款并不多，銀行卡數(shù)量卻很多。很多銀行卡，可能自從辦好也沒(méi)用過(guò)幾次，有的甚至早都找不到了。這種沉睡卡的大量存在，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是個(gè)管理上的負(fù)擔(dān)；對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，也只會(huì)帶來(lái)?yè)p失不會(huì)帶來(lái)收益——很多卡中剩余的余額，事實(shí)上等于“捐”給了銀行。
銀行清理沉睡卡，在法律上是不是有問(wèn)題，首先要看當(dāng)初的開(kāi)戶(hù)協(xié)議，對(duì)于銀行單方面解除協(xié)議，具體是如何約定的。但即便格式合同中有此明確約定，格式條款是否有效，銀行是否盡到提示說(shuō)明義務(wù)，是否有權(quán)“侵占”卡中小額余額，恐怕也值得一說(shuō)。當(dāng)然，既然是沉睡卡，消費(fèi)者大多不會(huì)因?yàn)檫@種事去跟銀行較真；但清理標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，清理之前不通知，交易記錄被清除等，確實(shí)是問(wèn)題。
更關(guān)鍵的是，清理沉睡卡只能治標(biāo)，沉睡卡為何大量存在，才是問(wèn)題的根本。為什么一人多卡現(xiàn)象會(huì)如此普遍？不是因?yàn)榇蠹叶加携偪褶k卡的習(xí)慣，恰恰相反，幾乎都是無(wú)奈。在大學(xué)讀書(shū)，學(xué)校指定了交學(xué)費(fèi)的銀行，必須辦一張銀行卡；出來(lái)工作，工資卡又指定了另一家銀行；換個(gè)工作，可能得換工資卡；如果換個(gè)城市工作，更得換卡，因?yàn)楸仨氃诒镜亻_(kāi)戶(hù)……
生活中，房貸是一家銀行，社?？赡苁橇硪患毅y行，某個(gè)繳費(fèi)又是一家。綁定ETC，哪怕在同一家銀行已經(jīng)有卡也不行，必須是本地卡。以前沒(méi)有移動(dòng)支付和手機(jī)銀行的時(shí)候，為了節(jié)省異地取款和轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費(fèi)，只要跨區(qū)域就得辦新卡。至于信用卡，忽悠消費(fèi)者開(kāi)卡的就更多了，很多人都有好多張。銀行一邊在清理沉睡卡，一邊又在以各種方式吸引其他消費(fèi)者辦新卡……
說(shuō)白了，沉睡卡那么多，根本原因在于消費(fèi)者沒(méi)有選擇不辦卡的權(quán)利，我們總是被要求辦各種各樣的新卡。雖然早就有銀聯(lián)，但是銀行之間的聯(lián)通依然多有不便。銀行通過(guò)與各個(gè)單位之間的合作，劃出了一塊又一塊“專(zhuān)屬的領(lǐng)地”，消費(fèi)者只要進(jìn)入這塊領(lǐng)地，就沒(méi)有自由選擇綁定銀行卡的權(quán)利，只能按要求乖乖辦新卡。
一邊單方清理沉睡卡甚至連招呼都不打一聲，一邊又通過(guò)設(shè)置障礙人為增加更多沉睡卡，這是自相矛盾的。要真正解決沉睡銀行卡的問(wèn)題，就應(yīng)該讓消費(fèi)者自由選擇銀行卡成為常態(tài)。剝奪消費(fèi)者自由選擇權(quán)，要求消費(fèi)者必須綁定某個(gè)特殊銀行在某個(gè)特定城市的銀行卡，只能是極少數(shù)的例外。漫畫(huà)/陳彬