▲貸款產(chǎn)品在營銷上普遍公示日息而非年息，就是為了營造“貸款利息很低”的錯覺，從而“套路”更多貸款者。資料圖。圖片來源：新京報網(wǎng)
3月最后一天，央行就貸款利率重磅發(fā)聲。3月31日，中國人民銀行發(fā)布公告稱，所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率。公告表示，所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)站、移動端應(yīng)用程序、宣傳海報等營銷渠道，均應(yīng)明顯展示年化利率，并在簽訂貸款合同時載明，也可根據(jù)需要同時展示日利率、月利率等信息，但不應(yīng)比年化利率更明顯。
網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品如今已有泛濫之勢。此前就有媒體報道，在測試的29個手機(jī)APP里26個都可以借錢。而與借錢“容易”對應(yīng)的，是各路貸款產(chǎn)品在利息公示上的普遍套路化。比如，營銷時往往用“日息萬三”“日息萬五”這樣的日化利率代替年化利率；還有的干脆采用“10000元借1天利息僅2元”等更具誘導(dǎo)性的方式……顯然，央行最新要求所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率，就是對此類套路的對癥下藥，可謂抓住了要害、打到了“七寸”。
市面上的貸款產(chǎn)品在營銷上普遍公示日息而非年息，說到底就是為了營造“貸款利息很低”的錯覺，從而吸引更多貸款者。這種對相關(guān)信息選擇性公開的營銷套路，是刻意誤導(dǎo)消費(fèi)者，損害了消費(fèi)者知情權(quán)，在有意遮蔽貸款成本的同時，也隱藏了背后存在的風(fēng)險。在客觀上，這也讓不少貸款者放松了警惕。事實(shí)上，一些金融消費(fèi)者尤其是年輕大學(xué)生之所以陷入網(wǎng)貸而難以自拔，不少就是因?yàn)閷J款利率存在錯誤認(rèn)知，被看起來很低的日息所迷惑。
央視日前播出的“掃黑除惡”專題片，就披露了一個觸目驚心的數(shù)據(jù)——在甘肅蘭州一起特大“套路貸”案件中，受害者多達(dá)39萬余人，其中有89人因逼債催收而自殺身亡。雖然說，目前市面上一些貸款產(chǎn)品在利率公示上玩套路，并不能完全與“套路貸”畫等號，但其因誤導(dǎo)消費(fèi)者而加劇的貸款風(fēng)險、造成的社會問題，不容小覷。
實(shí)際上，據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)研究發(fā)現(xiàn)，不少標(biāo)榜低息的網(wǎng)貸產(chǎn)品，換算為年化利率后，息費(fèi)均高于正常的銀行貸款利率。相當(dāng)一部分網(wǎng)貸產(chǎn)品其實(shí)都是“高利貸”。因此，嚴(yán)格規(guī)范網(wǎng)貸產(chǎn)品利率公示，徹底壓縮金融公司和機(jī)構(gòu)拿低利率來忽悠消費(fèi)者的空間，顯得刻不容緩。
這不僅有助于讓全社會更直觀看清部分網(wǎng)貸產(chǎn)品的“真相”，保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)，促進(jìn)理性消費(fèi)，也利于實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融市場的良性競爭。如，一些標(biāo)榜“低息”實(shí)則高息的貸款產(chǎn)品，很可能因此而失去市場。
央行此次不僅規(guī)定了貸款產(chǎn)品利率公示標(biāo)準(zhǔn)，同時還強(qiáng)調(diào)貸款年化利率應(yīng)以對借款人收取的所有貸款成本與其實(shí)際占用的貸款本金的比例計算，并折算為年化形式。通俗說，公布的年化利率應(yīng)直觀反映出實(shí)際的貸款成本，也就是要防止在年化利率之外再隱藏其他附加成本。這就有利于從源頭減少新規(guī)被“架空”的可能性。當(dāng)然，這也需要監(jiān)管的及時跟進(jìn)。
還需注意的是，當(dāng)前網(wǎng)貸產(chǎn)品五花八門，為之提供廣告和展示的平臺也很多，新規(guī)不僅要對放貸機(jī)構(gòu)和企業(yè)形成約束，網(wǎng)絡(luò)平臺也應(yīng)守土有責(zé)，主動對違規(guī)的利息公示套路“說不”。這方面，相關(guān)部門應(yīng)強(qiáng)化針對性的執(zhí)法監(jiān)管，同時鼓勵、暢通社會監(jiān)督與舉報。如，對于違規(guī)公示利息的做法，消費(fèi)者如何舉報、維權(quán)，宜有更具體的實(shí)施細(xì)則。
讓網(wǎng)絡(luò)貸款遠(yuǎn)離套路，規(guī)范利率公示，無疑是走出了重要一步，接下來，對于消費(fèi)貸泛濫和過度營銷現(xiàn)象，也宜有更多的針對性舉措跟進(jìn)。畢竟，消費(fèi)金融市場健康與否，不僅事關(guān)消費(fèi)者權(quán)益，也關(guān)系到金融安全，甚至是社會安寧。