如果消除征信污點(diǎn)？萬一遇上“專業(yè)做雞”這種莫名操作，又或是萬一忘還信用卡？| 愉見財(cái)經(jīng)
作者|夏心愉
“專業(yè)做雞十年”這樣具有侮辱性的語句，竟然出現(xiàn)在征信報(bào)告中，讓晉商消費(fèi)金融公司這家機(jī)構(gòu)一夜成名，也讓他們受到了監(jiān)管的嚴(yán)厲處罰。
這兩天陸續(xù)有金融消費(fèi)者問“愉見財(cái)經(jīng)”，個(gè)人征信信息具體是如何記錄的，應(yīng)該怎么查詢？萬一遇上類似的“騷操作”，或是萬一不小心忘還信用卡了，應(yīng)該如何消除征信污點(diǎn)？
今晚就來說說個(gè)人征信報(bào)告。
手把手一起查征信
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集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)是由央行征信中心負(fù)責(zé)建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)的，是國家金融基礎(chǔ)設(shè)施的重要組成部分。征信報(bào)告主要用于放貸機(jī)構(gòu)對(duì)借款人進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，廣泛用于貸前、貸中、貸后審查全流程。
如何查詢個(gè)人征信記錄？比較方便的途徑有三種：
一是，通過中國人民銀行征信中心官網(wǎng)上的“互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)”，進(jìn)行線上查詢。
二是，可以通過征信中心授權(quán)的商業(yè)銀行APP、中國銀聯(lián)APP客戶端等網(wǎng)上銀行渠道申請查詢。
三是，除了線上查詢的方式，線下可以通過央行各分支機(jī)構(gòu)、部分金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)（網(wǎng)上搜一下哪些銀行支行有拉征信報(bào)告的機(jī)具）、部分地區(qū)政務(wù)大廳的自助查詢機(jī)或柜臺(tái)查詢。
劃重點(diǎn)：通過線上平臺(tái)進(jìn)行征信記錄查詢，是不能馬上獲得結(jié)果的哦，一般會(huì)在個(gè)人提交查詢申請的24小時(shí)反饋查詢結(jié)果。如果急于查詢使用個(gè)人信用信息，可以到所在線下自助機(jī)具去拉報(bào)告，當(dāng)場出，很方便。
我們的征信報(bào)告上都有哪些信息呢？愉記就親自去查過，主要包括以下五類：
一是個(gè)人基本信息。包括：
-身份信息。有性別、出生日期、婚姻狀況、就業(yè)狀況、學(xué)歷、國籍、電子郵箱、手機(jī)、戶籍和通訊地址等。
-居住信息。我歷來的幾個(gè)住址（各個(gè)時(shí)期辦信用卡的時(shí)候留的）和住宅電話都在上頭。
-職業(yè)信息。歷來的工作單位、單位地址和電話。
二是信息摘要。其實(shí)就是些信貸信息的摘要，包括各項(xiàng)貸款、信用卡等。具體明細(xì)會(huì)在下一項(xiàng)出現(xiàn)。
三是信貸交易信息明細(xì)。這里頭能看見各類循環(huán)或非循環(huán)借貸（包括信用卡）的賬戶狀態(tài)、發(fā)生日期、借款金額和幣種、擔(dān)保方式、還款期數(shù)、還款方式和還款情況等。
四是，據(jù)新版征信介紹，還會(huì)包括非金融負(fù)債信息，是一些先消費(fèi)后付款形成的信息，如電信繳費(fèi)之類。不過在我半年前拉的自己的征信里頭，暫時(shí)還沒有看到這些項(xiàng)目。
五是公共信息明細(xì)。我的征信里只看到了社保公積金信息。理論上這部分還會(huì)包括法院信息、欠稅信息、行政執(zhí)法信息等，比如我們乘高鐵的時(shí)候不也聽廣播里說，逃票的會(huì)被記錄征信嘛。#p#分頁標(biāo)題#e#
六是查詢記錄。這部分挺有意思的，它記錄了過去2年內(nèi)，何人何時(shí)因?yàn)槭裁丛虿檫^征信報(bào)告。我這兒全是各個(gè)銀行的信用卡中心，查詢原因都是批卡或是做貸后管理。就我的幾張信用卡來看，我發(fā)票平安信用卡查征信是最勤快的，2019年一年里頭就查了我四次貸后。
征信“污點(diǎn)”如何消除？
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這里其實(shí)是要分類討論的。
情況一，是征信報(bào)告中的記錄有錯(cuò)誤、有遺漏，也就是“污點(diǎn)”是個(gè)烏龍，或者類似于晉商消費(fèi)金融公司這樣的莫名操作，那些當(dāng)然是能改的。金融消費(fèi)者可以向金融機(jī)構(gòu)或征信中心提出異議申請。
不過，金融機(jī)構(gòu)只受理屬于本機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)的異議申請。舉例來說，如果G銀行的信用卡記錄你有逾期，而你認(rèn)為記錄有誤，就向G銀行提出異議申請。主要是通過柜臺(tái)、客服電話等渠道受理申請。
金融機(jī)構(gòu)受理異議申請后，對(duì)異議信息進(jìn)行內(nèi)部核查，如果信息確實(shí)存在錯(cuò)誤，就改記錄；如果信息確實(shí)沒錯(cuò)，那么記錄就不會(huì)被修改。
一般異議處理完后，金融機(jī)構(gòu)通常會(huì)在20天之內(nèi)向申請人進(jìn)行回復(fù)。
情況二，我知道更多人想知道的，其實(shí)是真實(shí)的“污點(diǎn)”，比如就是自己太糊涂忘記還信用卡了，這咋整？
說來有意思，當(dāng)銀行記者這些年，我收到前三名多的求助，分別是催放房貸、幫買限量紀(jì)念幣、和信用卡忘記還款了求抹信用污點(diǎn)。足可見，有多少朋友遇到過信用卡忘記還款的焦慮了。
信用卡晚還款了，征信告急？
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這里“愉見財(cái)經(jīng)”想說兩個(gè)知識(shí)點(diǎn)。
第一個(gè)知識(shí)點(diǎn)是“容時(shí)容差”?；?013年行業(yè)里曾有個(gè)自律公約，為提高人性化服務(wù)水平而對(duì)客戶“容時(shí)容差”，所以基本上各家銀行都對(duì)信用卡“最后還款日”又在他們內(nèi)部給了幾天寬限期形成“最最后”。這個(gè)寬限期理論上不少于3天。
實(shí)際操作中，各家銀行的把握尺度很不相同，有的就給了3天寬限期，有的給了一周，“愉見財(cái)經(jīng)”在采訪中還發(fā)現(xiàn)有一些銀行能夠?qū)捪薜较缕谫~單日，這也是為什么網(wǎng)上有人答問時(shí)堅(jiān)持稱，還款日不還不算逾期，賬單日不還才算逾期。
在這期間，銀行的催收坐席還會(huì)往你手機(jī)上打電話，你還會(huì)收到銀行的提醒短信，催你趕緊去還款。
如果客戶過了“最最后還款日”還沒能還上最低還款額，那這下就真逾期了。那么這個(gè)逾期信息什么時(shí)候會(huì)被報(bào)送到央行，“污”了征信呢？人民銀行的系統(tǒng)理論上要求是T+1日就要上報(bào)，也就是“最最后還款日”+1日。不過實(shí)踐中由于各行進(jìn)度不一樣、報(bào)送周期也不同，有的能夠做到T+1、有的要T+2，有的也許再久幾天。
第二個(gè)知識(shí)點(diǎn)是，如果誰真糊涂到催還款電話也不接，“容時(shí)容差”也錯(cuò)過，真產(chǎn)生了信用污點(diǎn)了，怎么辦？
我只能說，保佑你是在銀行報(bào)送征信前去交涉或求情的，那業(yè)內(nèi)還是有一些銀行，是有商榷余地的，有些銀行是可以直接給一次機(jī)會(huì)的。
如果非要說話術(shù)，我個(gè)人感覺，銀行電話坐席在初步和客戶溝通時(shí)，一定會(huì)尋找客戶的過錯(cuò)。而客戶最能反敗為勝的辦法如下：
第一：尋找銀行漏洞，比如銀行轉(zhuǎn)賬交易系統(tǒng)有問題等（當(dāng)然也最好別騙人，所以我不打算跟你們說太多了）；#p#分頁標(biāo)題#e#
第二：有物舉證，比如出差或境外旅行（最好是那種飄在公海上連手機(jī)信號(hào)都沒的郵輪行），給銀行看旅行憑證，也能說情；
第三：各種人道主義理由，那不止銀行了，我以前在航空公司工作，很知道他們可以bargain的點(diǎn)，有這樣的理由（比如傷病之類），也都可以免費(fèi)退改簽之類，所謂base on Humanitarian Grounds。
如果很不幸，都已經(jīng)上了央行那里的征信系統(tǒng)了呢，講真，有點(diǎn)回天無力的意思，能調(diào)整的概率就極小極小了。反正我聽說過的更改案例，都是這個(gè)人是真無辜的，比如被別人冒領(lǐng)的信用卡、被人盜刷了之類，才能走這種特殊申請流程。
那如果征信這一筆暫時(shí)抹不掉了，怎么辦？一來，央行是允許客戶在自己的征信報(bào)告里添一個(gè)“本人申明”的；二來，很多人在意征信污點(diǎn)就是因?yàn)闀?huì)影響未來貸款，其實(shí)，信用卡出現(xiàn)小額、偶發(fā)逾期，一些銀行在審批貸款或信用卡時(shí)，還是可以通過的（但實(shí)話實(shí)說，的確還是會(huì)影響一批機(jī)構(gòu)，第一道審核就自動(dòng)把這客戶給拒了）。
一年查詢征信報(bào)告不要超過3次？
這不是謠言！
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網(wǎng)傳查詢個(gè)人征信記錄過多，會(huì)對(duì)貸款審批產(chǎn)生負(fù)面影響，一年查詢最好不要超過三次。
這雖是網(wǎng)傳，但并非謠言，太過密集地去拉自己征信，的確會(huì)讓信貸機(jī)構(gòu)覺得你不靠譜！
央行征信中心建議：一年查詢兩次征信報(bào)告。征信報(bào)告查詢次數(shù)過多（排除機(jī)構(gòu)正常貸后審查），有可能會(huì)對(duì)貸款審批產(chǎn)生影響。
央行征信中心副主任王曉蕾表示，不建議在短期內(nèi)頻繁查詢本人征信報(bào)告。因?yàn)榉刨J機(jī)構(gòu)認(rèn)為，個(gè)人一般有借款需求才會(huì)查征信報(bào)告，多次查詢給人一種迫切需要貸款又得不到的感覺，放貸機(jī)構(gòu)因此可能會(huì)認(rèn)為你違約風(fēng)險(xiǎn)高。
所以，偶爾查個(gè)一兩次自己的征信報(bào)告是OK的，可以了解自身的征信信息，一旦發(fā)現(xiàn)信息有誤可以及時(shí)反饋處理。但那些太頻繁地從不同的金融機(jī)構(gòu)發(fā)起查詢報(bào)告的人（正常貸后審查不影響），就更給機(jī)構(gòu)造成一種四處貸款又貸不到的感覺。
不良信息報(bào)送征信系統(tǒng)
應(yīng)提前通知借款人
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由于消費(fèi)金融公司等機(jī)構(gòu)不當(dāng)征信信息事件的進(jìn)一步發(fā)酵，監(jiān)管近期也出臺(tái)了一系列措施保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。
近日，北京銀保監(jiān)局印發(fā)《北京銀保監(jiān)局關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)轄內(nèi)汽車金融公司、消費(fèi)金融公司消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的通知》，重點(diǎn)規(guī)范在京各汽車金融公司、消費(fèi)金融公司價(jià)格管理、合同管理及行為管理。
因借款人未按時(shí)足額還款而產(chǎn)生的不良信息，貸款人應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定在向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫報(bào)送前告知借款人，通過短信、電話、微信等方式向借款人發(fā)送不良信息報(bào)送提醒。#p#分頁標(biāo)題#e#
“愉見財(cái)經(jīng)”陪大家劃下重點(diǎn)：
一是，要求各機(jī)構(gòu)應(yīng)指定一名高級(jí)管理人員分管舉報(bào)投訴處理工作，加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的歸口管理。
二是，不得強(qiáng)制捆綁、搭售保險(xiǎn)等其他金融產(chǎn)品，依法保存及使用客戶的身份信息和交易信息，維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。
三是，各機(jī)構(gòu)的貸款格式條款合同，應(yīng)在合同首頁以足以引起金融消費(fèi)者注意的方式，提請金融消費(fèi)者關(guān)注與其有重大利害關(guān)系的內(nèi)容，包括但不限于貸款金額、貸款年利率、貸款期限、貸款違約金等。
最重要的是，根據(jù)早在2013年就頒布的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十五條明確規(guī)定：“信息提供者向征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人不良信息，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人。但是，依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開的不良信息除外?！?/p>