卡被盜刷，判銀行賠90%，網(wǎng)友：持卡人伙同他人故意犯案怎么辦？銀行冤不冤？
近日，金融時(shí)報(bào)公眾號(hào)一則“銀行卡被盜刷近27萬元，法院判銀行賠90%”的新聞引發(fā)網(wǎng)友關(guān)注和熱烈討論。有網(wǎng)友評(píng)論直言，“如果是本人制作偽卡，帶給境外親屬盜刷，本人在國(guó)內(nèi)報(bào)案，是不是也賠90%？”
實(shí)際上，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》的相關(guān)規(guī)定和銀行與借記卡持卡人的協(xié)議約定，銀行和持卡人對(duì)防止偽卡盜刷都負(fù)有相應(yīng)的責(zé)任——銀行負(fù)有對(duì)存款人存款的安全保障義務(wù)，持卡人負(fù)有妥善保管密碼的義務(wù)。
但當(dāng)無法確認(rèn)雙方過錯(cuò)或責(zé)任時(shí)，法院的判決如何理解？又該如何看待上述網(wǎng)友提到的持卡人伙同他人故意偽造銀行卡盜刷行為？
案件簡(jiǎn)要回顧
近日，浙江省嘉興市中級(jí)人民法院（簡(jiǎn)稱“嘉興中院”）依照最新司法解釋的規(guī)定，二審判決了一起偽卡盜刷案件。
原告姓名雷內(nèi)，瑞士聯(lián)邦公民，現(xiàn)居住于浙江嘉興南湖區(qū)。2020年9月5日下午，雷內(nèi)收到手機(jī)短信，發(fā)現(xiàn)自己的借記卡被自助取款3次，POS消費(fèi)6次，損失合計(jì)26.8萬余元。上述取款和POS的刷卡地點(diǎn)均為中國(guó)臺(tái)北。雷內(nèi)立即向派出所報(bào)案。
此借記卡為雷內(nèi)于2015年9月29日在某銀行秀洲支行申請(qǐng)辦理的結(jié)算通借記卡。
一審法院酌定某銀行秀洲支行承擔(dān)因偽卡盜刷造成損失的90%責(zé)任，雷內(nèi)承擔(dān)10%的責(zé)任，并作出一審判決：某銀行秀洲支行賠償雷內(nèi)損失24.1萬余元，并自2020年9月6日起繼續(xù)計(jì)息。二審法院維持原判。
證據(jù)收集和固定意識(shí)很重要
該判決結(jié)果引發(fā)不少網(wǎng)友的關(guān)注和討論，集中于如何區(qū)分蓄意詐騙還是真的遭遇盜刷，會(huì)不會(huì)被犯罪分子鉆空子，會(huì)不會(huì)形成境內(nèi)外串通盜刷的利益集團(tuán)。
實(shí)際上，今年5月25日，最高人民法院發(fā)布《關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)定》），對(duì)銀行卡盜刷責(zé)任進(jìn)行了規(guī)定。
根據(jù)《規(guī)定》，發(fā)生偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易，借記卡持卡人基于借記卡合同法律關(guān)系請(qǐng)求發(fā)卡行支付被盜刷存款本息并賠償損失的，人民法院依法予以支持。
“從保護(hù)普通金融消費(fèi)者的角度，《規(guī)定》顯然是從維護(hù)交易秩序和保護(hù)儲(chǔ)戶及信用卡持卡人資金安全的角度出發(fā)。當(dāng)然，如果持卡人對(duì)銀行卡、密碼、驗(yàn)證碼等身份識(shí)別信息、交易驗(yàn)證信息未盡妥善保管義務(wù)具有過錯(cuò)，發(fā)卡行主張持卡人承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。”某金融科技公司法務(wù)總監(jiān)顏德彪接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示。
顏德彪強(qiáng)調(diào)，在民事訴訟中，法院會(huì)根據(jù)舉證責(zé)任和證據(jù)高度蓋然性規(guī)則去行使自由裁量權(quán)利。而不是簡(jiǎn)單的一刀切，通通都判決銀行賠償。
“對(duì)于網(wǎng)友提到的幾點(diǎn)情況，如果有個(gè)別人動(dòng)‘歪腦筋’，境內(nèi)外串通制作偽卡并盜刷，觸及刑法，自然會(huì)被追究刑事責(zé)任。這些問題不是法外之地，至于銀行是否賠償，除了法律規(guī)定外，更取決于銀行和持卡人的證據(jù)收集和固定意識(shí)?！鳖伒卤胝f。
也有網(wǎng)友在評(píng)論中表示，理論上確實(shí)存在持卡人欺詐的可能，但從公開信息和生活經(jīng)驗(yàn)來看，被盜刷才是主流；如果真有境內(nèi)外串通作案，必定會(huì)發(fā)生多起盜刷案件且金額巨大，警方必然會(huì)追查。
值得一提的是，去年在杭州曾有一個(gè)經(jīng)典案例，可以說是上述證據(jù)收集和固定意識(shí)的經(jīng)典實(shí)踐。2020年3月29日凌晨，家住杭州的小康突然連收多條在境外交易提醒的短信，于是小康在當(dāng)天去公安機(jī)關(guān)報(bào)案的同時(shí)，還拿著借記卡去銀行柜臺(tái)存入100元，打印、留存了此次操作的憑條，以證明自己人和卡都在國(guó)內(nèi)，凌晨的5筆消費(fèi)系被盜刷。
也有很多網(wǎng)友提出自己的防盜刷建議，比如關(guān)閉境外交易和夜間交易按鈕，主動(dòng)去銀行把磁條卡更換為更為安全的芯片卡等等。
銀行首先要做好自己的事#p#分頁標(biāo)題#e#
也有不少網(wǎng)友提到，如何區(qū)分蓄意欺詐還是真的遭遇盜刷，事實(shí)上對(duì)于銀行來說很難舉證。銀行業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行需要做的是，提升自身銀行卡的安全保障系數(shù)，建立起消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的防火墻。
記者發(fā)現(xiàn)，實(shí)際上，目前仍有不少銀行借記卡或信用卡是容易被復(fù)制的磁條卡，對(duì)于為何不更換安全度更高的芯片卡，某股份制銀行客服人員回復(fù)表示，持卡人可主動(dòng)要求更換芯片卡，但由于更換芯片卡需要變更卡號(hào)，很多持卡人嫌麻煩就沒有辦理。
“近年來，圍繞金融數(shù)據(jù)安全、個(gè)人金融信息保護(hù)等方面的監(jiān)管政策相繼出臺(tái)，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題越來越受到各方面的重視。在互聯(lián)網(wǎng)和金融科技廣泛應(yīng)用的背景下，加強(qiáng)合規(guī)經(jīng)營(yíng)和信息系統(tǒng)升級(jí)建設(shè)成為各銀行金融機(jī)構(gòu)提升能力建設(shè)的重要抓手?！敝袊?guó)銀行研究院研究員原曉惠接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示。
這意味著，未來各銀行金融機(jī)構(gòu)將面臨更加嚴(yán)格的監(jiān)管要求，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)也將得到進(jìn)一步保障。一方面，各銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大信息安全和數(shù)據(jù)保護(hù)的技術(shù)投入，從IT技術(shù)、合規(guī)制度、管理流程優(yōu)化等方面多管齊下，有效保障客戶資產(chǎn)、數(shù)據(jù)和信息安全；另一方面，目前金融消費(fèi)者、銀行從業(yè)人員等的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)仍有待提升，各銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)員工的合規(guī)意識(shí)培訓(xùn)，并通過多渠道、多形式向客戶開展金融知識(shí)宣傳教育。