遼陽市農(nóng)商行竟違法放貸1200萬！
近日，裁判文書網(wǎng)一則文書披露，原遼陽市弓長嶺區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社（現(xiàn)遼陽市農(nóng)村商業(yè)銀行）業(yè)務(wù)發(fā)展部部長高某，因違法放貸1200萬被公安機關(guān)提起公訴，最終被判處有期徒刑一年。
文書披露了更多的細(xì)節(jié)，為了“以新補舊”償還之前的1200萬貸款，龍峰房地產(chǎn)公司負(fù)責(zé)人組成聯(lián)合小組申請聯(lián)保貸款。而時任遼陽市農(nóng)商行信貸客戶營銷中心主任趙某某及信貸員劉某并未對該筆款項進(jìn)行任何貸前調(diào)查，致使該筆款項無法歸還，朱某、趙某某及劉某也被提起公訴。值得注意的是，這三人均為初中學(xué)歷。
新貸款補貼舊貸款
為了獲取貸款組成聯(lián)合小組？
近日，裁判文書網(wǎng)一則文書披露，合伙經(jīng)營遼陽市龍峰房地產(chǎn)開發(fā)有限公司（以下簡稱“龍峰房地產(chǎn)公司”）的劉某1及趙某1為了償還到期貸款，伙同其余六人成立聯(lián)合小組，虛構(gòu)貸款理由，簽訂虛假合同，從遼陽市農(nóng)商行處騙取貸款。
原來，龍峰房地產(chǎn)公司在建設(shè)遼陽市弓長嶺區(qū)“小臺灣棚戶區(qū)”改造時，多次向遼陽市農(nóng)商行貸款，并以新貸款償還舊貸款的方式去補賬。據(jù)劉某1的描述，自己曾在2014年10月份的時候，收到遼陽市農(nóng)商行的通知，稱龍峰房地產(chǎn)公司有筆900萬的貸款將過期，需償還本金。與趙某1商量后，想出了個“轉(zhuǎn)貸”的方式：分別用另外三個人名義申900萬貸款將上筆款項還上。
自此之后，嘗到甜頭后的兩人，繼續(xù)利用別人的名義“轉(zhuǎn)貸”多次，公司旗下的多名員工都遇到了“被”老板“拿去貸款”的經(jīng)歷。
據(jù)2014年10月份在龍峰房地產(chǎn)公司工作的售樓員孫某描述，劉某1曾找自己幫忙簽字，由于看到其他員工也簽了字便沒有多想，就聽從了老板的安排。2016年，收到銀行發(fā)的催收貸款的短信孫某才發(fā)現(xiàn)老板以自己的名義去貸了款，也才明白公司的會計讓自己準(zhǔn)備的戶口本復(fù)印件等資料都是為貸款所用。收到短信后的孫某曾詢問劉某1貸款的事情，劉某1卻回復(fù)稱沒有關(guān)系，貸款已經(jīng)還上了。
2014年11月，拿新貸款補貼舊貸款多次的劉某1與趙某1發(fā)現(xiàn)，公司已經(jīng)出現(xiàn)了一筆1200萬的“窟窿”。為了堵住這個窟窿，他們聯(lián)系了其余六人，組成了聯(lián)合小組，以購買鐵礦粉的名義進(jìn)行聯(lián)保貸款。
那所謂的“聯(lián)保貸款”是什么呢？原來，聯(lián)保貸款是為解決企業(yè)或個人資金問題而設(shè)立的一種貸款人或企業(yè)之間互相擔(dān)保的貸款模式，分為個人聯(lián)保貸款和企業(yè)聯(lián)保貸款。其中，個人聯(lián)保貸款是由沒有直系親屬關(guān)系的合法公民自發(fā)組成的聯(lián)保小組，互相擔(dān)保貸款。企業(yè)聯(lián)保貸款是一些中小企業(yè)自發(fā)組成聯(lián)保小組，農(nóng)村信用社向其發(fā)放用于購買商標(biāo)權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)、專利權(quán)等，改造、構(gòu)建和維護(hù)固定資產(chǎn)的貸款。在擔(dān)保小組內(nèi)的成員不能按期還款時，由擔(dān)保組共同承擔(dān)責(zé)任。
而時任遼陽市農(nóng)商行的信貸客戶營銷中心主任趙某某、信貸員劉某及業(yè)務(wù)發(fā)展部部長高某，均未對此筆貸款進(jìn)行貸前調(diào)查，致使該筆款項正常貸出。
于是，2014年11月6日，聯(lián)合小組成員孔某等三人從遼陽市農(nóng)商行每人均獲取了2百萬的貸款。2014年11月8日，聯(lián)合小組成員張某等三人每人同樣均被遼陽市農(nóng)商行獲批發(fā)放了2百萬的貸款，全部貸款發(fā)放至趙某1實際控制的遼陽市弓長嶺區(qū)萬順選礦廠的銀行賬戶內(nèi)。趙某1共計獲取1200萬銀行貸款。
拿到1200萬貸款的趙某1并沒有全部用來補遼陽市農(nóng)商行的“窟窿”。法院審理查明，趙某1僅將750萬元用于償還遼陽市農(nóng)商行所欠貸款，另外450萬趙某1則將其用于償還龍峰房地產(chǎn)公司其他債務(wù)。
當(dāng)這1200萬貸款逾期后，銀行多次催收未果致使案發(fā)。最終，趙某1及劉某1只得將龍峰房地產(chǎn)公司的住宅、車庫及土地用于償還至遼陽市農(nóng)商行，而時任遼陽市農(nóng)商行信貸客戶營銷中心主任趙某某及信貸員劉某也去公安機關(guān)自首。#p#分頁標(biāo)題#e#
違法放貸1200萬
主要負(fù)責(zé)人均為初中學(xué)歷？
遼陽市弓長嶺區(qū)人民檢察院于于2020年4月9日向法院提起公訴，指控信貸客戶營銷中心主任趙某某及信貸員劉某在明知該筆貸款發(fā)放后會被改變用途的情況下仍向趙某1等人發(fā)放貸款，涉違法放貸罪。
趙某某對公訴機關(guān)的指控并未提出異議，但其表示，自己雖負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的營銷、調(diào)查、發(fā)放、回收、貸后管理及營銷中心全面工作，但所做的事都是上級領(lǐng)導(dǎo)指示的。
劉某也對此辯稱，自己系銀行職務(wù)鏈中最底層的員工，為了保住工作，不敢違背領(lǐng)導(dǎo)的意思。自己雖文化程度不高，法律意識淡薄，但一直認(rèn)罪、認(rèn)罰，故請求從輕處罰。
法院審理查明，趙某某系劉某的領(lǐng)導(dǎo)，趙某某的領(lǐng)導(dǎo)為高某，而此筆貸款也經(jīng)過貸審會的審批。據(jù)參加過貸審會的馬某表述，每次開貸審會時，作為領(lǐng)導(dǎo)的高某都會拿多筆貸款讓其進(jìn)行簽字，并沒有時間審核。
綜合現(xiàn)有經(jīng)庭審舉證的證據(jù)，法院指出，趙某某及劉某違規(guī)為龍峰房地產(chǎn)公司發(fā)放的貸款是受單位指派轉(zhuǎn)貸，二人沒有權(quán)利辦理1200萬元數(shù)額的貸款。并且，銀行的領(lǐng)導(dǎo)皆知這筆貸款的本質(zhì)是轉(zhuǎn)貸，是借新還舊，所以貸款才能通過層層審查，短時間獲批發(fā)放。
此外，銀行的情況說明、鑒定報告表示，龍峰房地產(chǎn)公司所用于償還的住宅、車庫及土地總價值1534.79萬，足以償還該公司在銀行的貸款本息，銀行也同意接受這筆財產(chǎn)，只是需要走司法程序予以認(rèn)定而已，故銀行其實并未受到實質(zhì)意義上的損失。
于是，法院認(rèn)為，雖然趙某某及劉某身為銀行工作人員，違反國家規(guī)定發(fā)放貸款，已經(jīng)構(gòu)成犯罪，但案發(fā)后主動投案，并自愿認(rèn)罪，均可酌情從輕處罰。
基于兩人并未給銀行造成實質(zhì)意義上的損失等情節(jié)，法院認(rèn)為，趙某某及劉某的犯罪情節(jié)確屬輕微，于是法院判處趙某某及劉某犯違法發(fā)放貸款罪，均免予刑事處罰。
隨后，2021年4月23日，遼陽市弓長嶺區(qū)人民檢察院對時任遼陽市農(nóng)商行業(yè)務(wù)發(fā)展部部長高某高某提起公訴。
法院表示，高某身為銀行工作人員，違反國家規(guī)定發(fā)放貸款，數(shù)額巨大，但由于高某違法發(fā)放的貸款實際未損失，且其在公訴機關(guān)簽署了認(rèn)罪認(rèn)罰具結(jié)書，可依法從輕處罰。最終，高某被判處有期徒刑一年，緩刑一年，并處罰金人民幣一萬元。
值得注意的是，參與為龍峰房地產(chǎn)公司放貸的主要三名負(fù)責(zé)人：遼陽市農(nóng)商行業(yè)務(wù)發(fā)展部部長高某、信貸客戶營銷中心主任趙某某及信貸員劉某均為初中文化。
對此，業(yè)內(nèi)人士表示，房地產(chǎn)行業(yè)為重資產(chǎn)行業(yè)，銀行方必須要進(jìn)行嚴(yán)格的貸款審查。若銀行內(nèi)部的審查機制、風(fēng)控體系不完善，形同虛設(shè)，導(dǎo)致貸款金額還不上，后果會非常嚴(yán)重。
違法放貸的性質(zhì)本身非常惡劣。該業(yè)內(nèi)人士指出，貸款金額還不上，雖可以用固定資產(chǎn)來抵押，但資產(chǎn)抵押物的處置流程本身也是需要時間的。
該業(yè)內(nèi)人士還表示，違法放貸不僅會給銀行本身的利益帶來損失，安全無小事，聲譽風(fēng)險方面才是重中之重。