近日，瀟瀟在裁判文書網(wǎng)看到一則銀行內(nèi)部員工因集資詐騙而獲刑的判決書。
判決書截圖
中國農(nóng)業(yè)銀行員工趙某謊稱銀行內(nèi)部有高息理財產(chǎn)品，以年利率15%和10%的高額利息為誘餌，在2008年至2020年2月間，騙取弟弟妹妹等45名集資人3353.6萬元，造成集資人損失高達(dá)2323.8萬元。經(jīng)法院審理，責(zé)令趙某返還各集資參與人違法所得2323.8萬元，判處執(zhí)行有期徒刑十二年，并處罰金人民幣四十萬元。
趙某是如何詐騙的、為何詐騙多年無人發(fā)現(xiàn)、大家遇到同樣的情況要如何防騙？這是本案例最值得思考的問題。本期凰家反騙局瀟瀟就來給大家拆解趙某詐騙的套路，希望能夠警醒廣大網(wǎng)友，避免遇到同類情況時遭受重大財產(chǎn)損失。
一、虛構(gòu)“高息理財”詐騙親友3300萬
判決書顯示，趙某是吉林長春人，案發(fā)前為中國農(nóng)業(yè)銀行吉林省分行職員。趙某供述稱：“我于2008年起想炒股票掙錢，但手里沒有錢，于是我謊造了高息理財協(xié)議，騙取了幾個親屬的信任，他們將錢直接轉(zhuǎn)入我的賬戶，我用于炒股票、外匯和黃金。直到2014年我炒股票、外匯和黃金一直虧空，感覺資金償付有困難，我就偽造公章，制造新的協(xié)議，向很多人推銷虛構(gòu)的理財產(chǎn)品?！?/p>
趙某先從親戚入手，采用簡單的理財協(xié)議詐騙。然后趙某于2014年通過路邊打野廣告找到非法刻章的人，刻了中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司吉林省分行的印章。再上網(wǎng)找到相關(guān)理財協(xié)議為模板，編造高息理財協(xié)議，針對不同的人隨機(jī)給利率，協(xié)議分一年和半年，年利率分別是15%、10%，半年10%。趙某先從弟弟和妹妹入手開始詐騙，然后再介紹給他的同學(xué)和朋友推銷。趙某承諾這份理財協(xié)議保本保息，引誘他們購買趙某的虛假產(chǎn)品。趙某介紹高息保本理財產(chǎn)品是單位內(nèi)部發(fā)行，只有內(nèi)部員工或者員工親屬可以購買，購買沒有上限。錢財?shù)慕邮辗绞街饕窍扔杉Y人在農(nóng)行開通網(wǎng)上銀行，然后將網(wǎng)上銀行密碼交給趙某。集資人將資金存入銀行卡內(nèi)，趙某自行通過網(wǎng)上銀行將資金多次跨行轉(zhuǎn)賬，并最終劃進(jìn)他自己的賬戶。
據(jù)法院認(rèn)定， 2008年至2020年2月期間，趙某集資詐騙犯罪數(shù)額為3353.6萬元。
瀟瀟從以上事實總結(jié)出趙某詐騙的四個步驟：
1、 利用其農(nóng)行內(nèi)部員工的身份取得集資人信任；
2、 謊報高息保本理財產(chǎn)品，引誘親朋好友購買；
3、 偽造公章、偽造合同，與集資人簽訂虛假投資理財協(xié)議；
4、 利用親屬的銀行卡進(jìn)行轉(zhuǎn)款，逃避銀行監(jiān)控，騙取集資人財產(chǎn)。
以上步驟中的“1,3,4”或多或少均與趙某農(nóng)行職工的身份有關(guān)，集資人受其蒙蔽的可能性較大。但在步驟2中，趙某謊報的“高息保本理財”卻存在明顯的疑點。
眾所周知，高收益與高風(fēng)險往往是同時存在的。關(guān)于高收益產(chǎn)品的風(fēng)險預(yù)警，郭樹清、樓繼偉也早有提醒。
2018年6月14日，中國人民銀行黨委書記、中國銀行保險監(jiān)督管理委員會主席郭樹清曾這樣提示非法集資風(fēng)險，“收益率超過6%就要打問號，超過8%就很危險，10%以上就要準(zhǔn)備損失全部本金?！?p#分頁標(biāo)題#e#
今年6月10日，郭樹清在2021年陸家嘴論壇上再次重申，要時刻警惕各種變換花樣的“龐氏騙局”。他表示：“當(dāng)下，各種以高息回報為誘餌，打著所謂的金融科技、互聯(lián)網(wǎng)金融等旗號的騙局層出不窮，其實質(zhì)都是擊鼓傳花式的非法集資活動。大家一定要牢記，天上不會掉餡餅，宣揚“保本高收益”就是金融詐騙。要自覺提高警惕，增強(qiáng)風(fēng)險防范意識和識別能力，遠(yuǎn)離各類非法金融活動”。
據(jù)北青報報道，全國政協(xié)委員樓繼偉在2018年3月4日表示，老百姓要加強(qiáng)風(fēng)險意識，不能一看收益高就被“忽悠”進(jìn)去了，他說，“保證6%以上回報率的就別買，那是騙子”。
二、集資詐騙45人 弟弟妹妹都不放過
據(jù)趙某供述，本次集資詐騙對象共45人。其中他的親屬，包括弟弟、堂妹以及其他親戚共8人，朋友共37人。
根據(jù)判決書趙某供述，他先從弟弟和妹妹入手開始詐騙。2008年，趙某找到他的弟弟說農(nóng)行有高息理財，弟弟什么也沒問就給趙某存了10萬。2008年左右趙某又以同樣的方式勸說親屬趙某元存了7萬，2009年趙某又勸說親屬趙某菊存了8萬，一直到2014年趙某都是通過高息理財?shù)姆绞綄讉€親屬進(jìn)行詐騙。當(dāng)時涉及的都是親屬，人不多，數(shù)額也不大，與親屬簽訂的簡易協(xié)議也沒有用公章。
從2014年起，趙某為了騙更多的錢讓更多人相信，刻公章后規(guī)范理財協(xié)議書，仍然以銀行高息為誘餌從親屬擴(kuò)大到朋友之間，一共對45人進(jìn)行詐騙。
集資人之一李某證實：“我被騙了一共五筆錢共110萬元，第一筆是2019年2月11日存17萬，第二筆是2019年5月31日存25萬，第三筆是2019年9月4日存40萬，第四筆是2019年9月24日存23萬，第五筆是2019年12月17日存5萬。”
從以上供述來看，趙某這起集資詐騙的案例是典型的“殺熟”行為，優(yōu)先從最親近的弟弟妹妹開始詐騙，基因親屬之間的信任，使趙某輕易得手。品嘗過不勞而獲的滋味，趙某迅速將詐騙親屬的經(jīng)驗復(fù)用到騙取朋友財產(chǎn)的路上。
“殺熟”行為不難理解，因為兩個不熟的人彼此缺乏信任，不會有錢財往來的機(jī)會。越是知根知底，信任感便越強(qiáng)烈，熟人實施詐騙也就更容易成功。
三、炒股、賭博揮霍3000萬 結(jié)果虧了一半
趙某詐騙得來的3300多萬，都用在哪些地方？
經(jīng)長春市公安局司法鑒定，趙某騙取金額使用情況如下：
1、趙某共計投入證券23002973.23元，收到回款8878198.11元，差額14124775.12元。
2、趙某賭博共計收入4564978.00元，支出6284334.00元，差額1719356.00元。
3、喬某（趙某前妻）收到趙某11393670.21元，喬某返還趙某1325000.00元，差額1068670.21元。
4、整理出無法分辨具體款項性質(zhì)，進(jìn)賬金額21573213.59元，出賬金額13299188.59元，差額8274025.00元。
5、整理出無對方轉(zhuǎn)賬信息情況，交易金額差額4578886.83元。
根據(jù)以上數(shù)據(jù)可以看出，趙某詐騙的3300多萬中有近3000萬被用于炒股、賭博，其中購買證券損失1412萬，賭博損失171萬，炒股+賭博共損失超過1583萬。也就是說，趙某詐騙得來的3300萬，炒股、賭博虧了近一半。#p#分頁標(biāo)題#e#
四、詐騙多年為何無人發(fā)現(xiàn)
據(jù)趙某供述，他于2008年開始詐騙，將騙來的錢用于炒股票、外匯和黑彩，賠了很多的錢，直到2020年感覺無法償付即將到期的錢，才清空了股票賬戶，然后于2020年2月12日到公安機(jī)關(guān)自首。
趙某的詐騙時間長達(dá)十二年之久，在此期間為何無人發(fā)現(xiàn)？瀟瀟認(rèn)為有以下四個原因：
1、趙某作為中國農(nóng)業(yè)銀行的職員，其邀請集資人去農(nóng)行辦公室簽署理財產(chǎn)品購買協(xié)議，極大地提升了集資人的安全感，集資人很難想象在銀行內(nèi)部簽訂的協(xié)議居然是詐騙。
2、被騙的人均為趙某的親戚和朋友，這部分人群天然地對趙某不設(shè)防。作為弟弟妹妹，怎么會想到哥哥讓自己購買理財竟然是為了詐騙呢。
3、之前到期的理財趙某大多到期兌現(xiàn)承諾了。理財產(chǎn)品能按時收到投資收益，因此也就沒有集資人去質(zhì)疑趙某詐騙。
據(jù)趙某供述，他買的股票等產(chǎn)品根本沒有賺錢，都是用后面投資者的錢補(bǔ)前面投資者到期的錢。這種“拆東墻補(bǔ)西墻”的詐騙手法是典型的龐氏騙局。
4、趙某利用親屬的銀行卡多次進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)款，轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的手法較為隱蔽，因此逃避了銀行的監(jiān)控。
五、借用他人銀行卡跨行轉(zhuǎn)賬 逃避銀行風(fēng)控
為何借用他人銀行卡轉(zhuǎn)賬？趙某供述稱：“我怕單位發(fā)現(xiàn)，我們單位能監(jiān)控到內(nèi)部員工高額、多頻次交易信息?！?/p>
對于趙某利用親屬銀行多次跨行轉(zhuǎn)款的行為，被“借卡”的親屬均表示不知情。
唐某（趙某親屬）證實：“趙某是我外甥，2016年11月份左右他跟我說要借身份證用一下，辦張農(nóng)行卡辦網(wǎng)銀，我沒多想，就跟他一起到農(nóng)行的營業(yè)網(wǎng)點辦了一張卡，辦好卡后銀行卡讓趙某拿走了，我密碼沒有記，也一直沒有用過這張卡”。
王某（趙某親屬）證實：“趙某的母親是我姨奶，趙某是我叔。趙某跟我說有沒有不用的卡，我正好有一張銀行卡，就借他使用了。他沒跟我說借銀行卡干什么，我不知道他用我的銀行卡進(jìn)行詐騙，我要是知道我不會借給他的”。
單獨行為人的“販卡”行為同樣是要承擔(dān)法律責(zé)任的。今年6月22日，最高法、最高檢及公安部聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于辦理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等刑事案件適用法律若干問題的意見（二）》。
中國法院網(wǎng)截圖
《意見二》第九條表示，行為人明知他人利用信息網(wǎng)絡(luò)實施犯罪，為其犯罪提供5張銀行卡或20張手機(jī)卡，將以幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動罪追究刑事責(zé)任。#p#分頁標(biāo)題#e#
六、銀行職工詐騙屢屢發(fā)生 客戶損失難以追回
近年來，銀行職工詐騙事件屢屢發(fā)生，本文中的趙某并不是個例，以下多個銀行員工詐騙的案例均來自裁判文書網(wǎng)：
2015年至2020年5月期間，呂娜多次在沈陽市和平區(qū)等地利用其盛京銀行職員的身份，謊稱銀行內(nèi)部有為出國人員墊資的投資項目，以高額返利為誘餌，欺騙20余人以現(xiàn)金、信用卡、網(wǎng)絡(luò)貸款等方式向其投資超2000萬。
2011年至2018年2月，吉林銀行職員于某以非法占有為目的，虛構(gòu)能夠給他人帶來巨額回報等事實，承諾支付借款2至6分不等的利息騙取14人錢款，共造成被害人本金人民幣14251729元未能償還。
2012年12月至2015年8月，史某以其本人及前妻的名義，又以給公司員工辦理工資卡等為由騙取24名親戚、朋友等人的身份證復(fù)印件，冒用他人的名義，伙同交通銀行寧夏分行業(yè)務(wù)經(jīng)理劉某，采取使用以虛假的身份證騙領(lǐng)信用卡、惡意透支的手段共同進(jìn)行信用卡詐騙活動，造成發(fā)卡銀行共計本金人民幣1086.614996萬元不能歸還。
七、如何防范詐騙
如何防騙是永恒的話題，瀟瀟認(rèn)為，最好的防騙方法就是客戶自身能提升風(fēng)險意識。
購買銀行理財產(chǎn)品時，去正規(guī)的銀行網(wǎng)點或?qū)?yīng)的手機(jī)銀行APP操作，避免和銀行職工私下交易。涉及投資理財、資金轉(zhuǎn)賬等操作，對銀行內(nèi)部職員也要保持警惕，不要隨意簽署空白轉(zhuǎn)賬憑證或?qū)⒕W(wǎng)銀U盾交付他人操作，對締約、資金轉(zhuǎn)賬和回款上的不合常規(guī)的跡象要保持警惕，購買理財后要及時查看是否成交，資金轉(zhuǎn)賬要及時確認(rèn)對方是否收到，加強(qiáng)對自身資金安全的風(fēng)險防范。
另外，對于親朋好友之前的金錢往來，更需要小心謹(jǐn)慎。高收益與高風(fēng)險往往是同時存在的，不要因為親屬的“濾鏡”而丟失了自己的警惕，以避免個人財產(chǎn)被“殺熟”。
最后，如果您讀完此文，發(fā)現(xiàn)身邊有類似的事情，瀟瀟建議您依據(jù)個人情況采取不同的措施。
1、如果詐騙人尚未爆雷，瀟瀟建議盡快收回投資，必要時犧牲利息以保證收回本金。
2、如詐騙人已經(jīng)爆雷且無力償還，請受害人盡快到法院起訴，提供相關(guān)證據(jù)采取訴訟保全以凍結(jié)詐騙人財產(chǎn)，以減少自身損失。