連日來，鄭州遭遇罕見持續(xù)降雨，當?shù)厣敭a(chǎn)安全面臨極大威脅。截至7月23日12時，據(jù)初步統(tǒng)計，鄭州特大暴雨導(dǎo)致農(nóng)作物受災(zāi)面積44209.73公頃，直接經(jīng)濟損失655億元。
暴雨過后，鄭州內(nèi)澇嚴重，不少汽車泡在水中，或被雨水沖走。低洼地區(qū)街道兩邊商鋪進水，一樓房屋進水；在周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)田受損、房屋垮塌嚴重。
來源：受訪者供
車險易賠 產(chǎn)險缺位
“我家小區(qū)地下車庫都進水了，洪水漫延到一樓，一樓的車都淹了一大半?！奔易∴嵵菔朽崠|新區(qū)圃田鄉(xiāng)的王女士對中國新聞周刊表示，洪水來了之后就把車沖下去，車與車撞到一起，“不是人為撞車，是（因為）自然災(zāi)害，看保險公司能賠多少?！?/p>
一般來說，只要購買了車損險、涉水險，可以按照自然災(zāi)害理賠。中國平安對中國新聞周刊提供的數(shù)據(jù)顯示，截至7月21日12時，平安產(chǎn)險共接到災(zāi)情相關(guān)報案20697筆，其中車險報案數(shù)量20471筆。中國人保數(shù)據(jù)顯示，截至7月21日17時，人保財險共接到相關(guān)報案28698筆，其中車險報案28561筆。中國平安表示，針對受災(zāi)出險客戶，開通理賠綠色通道，簡化業(yè)務(wù)手續(xù)和索賠單證。同時，將聯(lián)合車輛救援及修理廠等合作單位，緊急施救受水淹車輛；對于受損車輛，保障災(zāi)區(qū)客戶車輛優(yōu)先修理。
有保險的可以理賠，那么沒保險的呢？中國新聞周刊了解到，受暴雨影響，鄭州多家中小店主損失嚴重，但此前沒有購買相關(guān)保險。張女士在鄭州銀基廣場一樓經(jīng)營了兩家15平方米的服裝店，暴雨一來，兩個店鋪被淹。“從來沒有出現(xiàn)過這種情況，太突然了，店里的現(xiàn)金、手機、電腦，什么都沒來得及拿?！?月22日，張女士在接受中國新聞周刊采訪時表示，“商場正在抽污水、污泥，聽鄰居說還有糞便，亂七八糟很嚴重，衣服全都不能要，一夜之間全泡湯?！?/p>
張女士估算，一家店鋪價值50萬元，兩家店鋪至少損失100萬。像張女士這樣的店家不在少數(shù)。據(jù)中國新聞周刊了解，受暴雨影響，銀基廣場負一樓、負二樓、負三樓全被淹沒，在該商場做生意的季女士，也面臨慘重損失。
季女士在銀基廣場負一樓經(jīng)營了4家商鋪，主要出售中高檔鞋子，以及進口洗護用品、紅酒、化妝品等等。同時還有一個直播間和3間倉庫。
“洪水來臨后，整個負一樓全部進水，全軍覆沒。”季女士對中國新聞周刊表示，22日商場水還沒有完全抽干，商戶不允許進入，還不知道里面的具體情況怎么樣。她指出，“鞋子泡水了就無法銷售。雖然我們的店鋪門是關(guān)著的，但是裝修是裸頂，門店頂部是空著的，現(xiàn)在還擔(dān)心鞋子遇水會浮起來，估計漂得哪兒都是，沖到哪兒去也不知道?！?/p>
當被問到暴雨造成的損失，季女士憂心忡忡地表示，大概估摸了下有1000多萬?！疤蝗涣耍總€店鋪里面都有手機、電腦、打印機，就連現(xiàn)金、賬本都沒有拿，沒有任何預(yù)料?！贝送馑岬?，早秋款鞋子到了3000多雙，鞋子庫存量至少有1萬雙，而幾個店鋪的裝修，也花了一兩百萬，“洪水進來，也是打水漂了?！?/p>
據(jù)了解，銀基廣場是香港盛鴻投資有限公司在鄭州最大的投資項目，是中部地區(qū)服裝批發(fā)的龍頭之一。
無情的暴雨讓商戶們猝不及防，暴雨過后的損失更令他們無法承受。中國新聞周刊采訪了鄭州當?shù)囟嗝麄€體經(jīng)商戶，包括服裝、餐飲、煙酒、蔬菜水果等門店老板發(fā)現(xiàn)，本次暴雨給他們造成的損失較大，幾十萬元，乃至上千萬元。對于這些損失，沒有保險理賠，也沒有收到有關(guān)部門的解決方案。
張女士、季女士均表示，商場可能購買了相關(guān)的保險。7月22日，銀基廣場在商戶群里發(fā)了通知，要求每家商戶上報受損金額，但沒有給肯定答復(fù)。#p#分頁標題#e#
中國平安的小微企業(yè)保產(chǎn)品顯示，針對自然災(zāi)害意外事故造成的房屋主體、設(shè)備、裝修損壞，可以賠付，但每次事故有免賠償金額，即1000元以下的損失或損失金額的10%，由經(jīng)營者自行承擔(dān)，保險公司不予理賠。
“不像車上路必須要有保險，我們沒有（保險）。”尹女士對中國新聞周刊表示，“我們這個商場是個批發(fā)零售商場，好多都是小商販，保險意識比較弱。”
“沒有買保險的意識，感覺離自己很遙遠，沒有想到會發(fā)生?！奔九糠Q，平時也會遇到相關(guān)財產(chǎn)險的推銷，由于沒有真正遇到過大災(zāi)大難，也就沒有購買。
除此之外，一旦投保，中途不能斷繳，對很多個體經(jīng)商戶來說，投保是不小的開支。以中國平安的平安小微店家保產(chǎn)品為例，個體工商戶每年的保費一口價為2080元。
中國平安、中國人保數(shù)據(jù)顯示，與車險兩三萬筆報案數(shù)量相比，財產(chǎn)險、意外險、農(nóng)險等報案數(shù)量較低。其中，中國平安財產(chǎn)險報案數(shù)量193筆，意外險報案數(shù)量18筆，農(nóng)險報案數(shù)量15筆；中國人保財產(chǎn)險報案136筆。
南開大學(xué)金融學(xué)院保險學(xué)系教授朱銘來對中國新聞周刊分析，此次暴雨災(zāi)害，暴露出我國家庭財產(chǎn)保險、企業(yè)財產(chǎn)保險投保率較低、創(chuàng)新不足等問題。
就本次鄭州特大暴雨災(zāi)害，朱銘來表示，一樓住戶面臨的暴雨風(fēng)險更大，經(jīng)濟損失幾率也會更高，保險公司實際經(jīng)營的時候，能不能對一樓的住戶額外保一些自然災(zāi)害造成的損失，進一步完善保險業(yè)的產(chǎn)品，更加精細化管理。
此外他指出，街邊商鋪的損失也更大，對于這些廣大的商鋪從業(yè)者，有投保的意識，但也會考慮投保劃不劃算，保費每年都交，但特大自然災(zāi)害可能幾十年甚至更久才會出現(xiàn)。如何平衡，是保險業(yè)需要思考的事情。
復(fù)旦大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系主任許閑教授對中國新聞周刊表示，很多中小企業(yè)、個人商戶遇到的大災(zāi)，目前的保險都不能夠覆蓋。
在他看來，在巨大自然災(zāi)害中，車險成了主要的損失賠償內(nèi)容，其實是跟中國目前的財產(chǎn)保險市場版圖有關(guān)，“因為車險占到了整體財產(chǎn)保險的60%以上市場份額，是主要的賠付內(nèi)容”。但他指出，成熟國家除了車險的賠付以外，家庭財產(chǎn)保險、企業(yè)財產(chǎn)保險、意外保險、農(nóng)業(yè)保險，也應(yīng)該是發(fā)揮相應(yīng)作用的險種。
清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生對中國新聞周刊表示，目前我國是有針對企業(yè)的財產(chǎn)保險，但保險公司可能也沒有很好的將這些險種觸達到中小經(jīng)營者身上。一方面成本相對較高，另一方面，中小經(jīng)營者的風(fēng)險不好控制。
對于此次暴雨造成的損失，朱俊生認為，既有需求的因素，也有供給端的問題，險企如何優(yōu)化供給，市場需求和供給能夠得到很好的匹配，值得思考。
此外，即便有商業(yè)保險，在面臨巨大自然災(zāi)害時，賠付率也較低。多位專家表示，目前我國商業(yè)保險對自然災(zāi)害的賠付率不超過5%。
巨災(zāi)保險制度尚待確立
據(jù)中國長安網(wǎng)報道，鄭州中原區(qū)委政法委為全區(qū)居民購買了治安家財保險，如果轄區(qū)居民家庭財產(chǎn)和人身安全，因此次暴雨等自然災(zāi)害遭受到損失、傷害，都能賠付。
除此之外，鄭州其他區(qū)也給居民購買了相應(yīng)保險。鄭州高新區(qū)的一位居民對中國新聞周刊表示，鄭州高新區(qū)管委會為全體居民購買了治安家財保險，因暴雨造成的家庭財產(chǎn)損失，可以申請賠付。#p#分頁標題#e#
來源：受訪者微博
據(jù)該居民提供的治安保險方案顯示，因火災(zāi)、爆炸、常見的13種自然災(zāi)害造成的損失以及相關(guān)施救費用，保額為8000元，室內(nèi)裝潢、家用電器和文體娛樂用品、衣物和床上用品、家具及其他生活用品各2000元。
2016年7月，我國長江流域的的超強降雨導(dǎo)致11個省份出現(xiàn)暴雨、河流洪水以及山體滑坡，經(jīng)濟損失逾1540億元，但由于保險覆蓋面較低，得到的保險賠償僅為28億元，占經(jīng)濟損失的比例不到2%。
經(jīng)濟導(dǎo)報曾報道，2008年我國南方雨雪冰凍災(zāi)害直接經(jīng)濟損失1516.5億元，保險賠付不到50億元，賠付率為3.3%。2008年汶川地震造成的直接經(jīng)濟損失8451.4億元，保險賠付16.06億元，保險賠付率僅0.19%。
許閑指出，巨災(zāi)的救濟體系主要有政府財政救助、商業(yè)保險公司的賠付、社會慈善捐贈、個人自救等四個渠道，前三個為主要救濟渠道，而中國主要依靠政府的財政救濟以及社會慈善捐贈，保險發(fā)揮的作用有限。
“面對巨災(zāi)，針對整體的賠付比例可能會少于5%。”許閑表示，雖然國內(nèi)商業(yè)保險公司承擔(dān)巨災(zāi)的賠付比例逐漸在擴大，但賠付率仍然較低，這與國外商業(yè)保險公司的賠付存在較大差異，“國外商業(yè)保險公司承擔(dān)這種巨災(zāi)的賠付，能夠占到30%以上”。并且，目前我國的商業(yè)保險覆蓋范圍不足，面對巨大自然災(zāi)害的財產(chǎn)保險，在中國比較欠缺。
朱俊生指出，從全國層面看，巨災(zāi)保險制度構(gòu)建存在三個突出問題：一是巨災(zāi)保險的覆蓋面有限，巨災(zāi)保險制度惠及的人群范圍有待擴大。二是巨災(zāi)保險的保障內(nèi)容有待進一步拓展。目前的巨災(zāi)保險主要限于地震，尚不包含臺風(fēng)、滑坡、泥石流、洪水、森林火災(zāi)等其他災(zāi)因，保障內(nèi)容有待進一步豐富。三是巨災(zāi)保險立法有待推進。
朱俊生認為，未來如何充分發(fā)揮保險在巨災(zāi)當中的防災(zāi)減損、風(fēng)險預(yù)警方面的作用，在受災(zāi)害的社會治理當中更多的引入保險機制，特別關(guān)鍵。