通報要求整改未達(dá)標(biāo)，360借條在部分應(yīng)用商店下架
近期，360數(shù)科（QFIN.US）旗下核心產(chǎn)品360借條APP在部分應(yīng)用商店下架，這與此前網(wǎng)信辦通報的情況不無關(guān)系。目前，已下載的360借條仍可提供正常服務(wù)，基于相關(guān)要求及對App各項功能的用戶體驗優(yōu)化，正在逐步迭代升級。
在第三方投訴平臺上，360借條因存在電話騷擾、隱私泄露等問題接連遭到用戶投訴，用戶權(quán)益始終存在安全隱患。而央行征信管理局近期下發(fā)的網(wǎng)絡(luò)平臺獲取個人信息與金融機(jī)構(gòu)全面“斷直連”的通知將信息保護(hù)進(jìn)一步提升到新高度。
360借條整改未達(dá)標(biāo)
360數(shù)科在回復(fù)相關(guān)媒體時稱，本次下架起因為此前網(wǎng)信辦通報的包括360借條在內(nèi)的84款安全和網(wǎng)絡(luò)借貸類APP違規(guī)收集和使用個人信息情況。
根據(jù)5月10日國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室發(fā)布的通告顯示，國家網(wǎng)信辦組織對安全管理、網(wǎng)絡(luò)借貸等常見類型公眾大量使用的部分APP的個人信息收集使用情況進(jìn)行了檢測。有84款A(yù)pp違法違規(guī)收集使用個人信息，要求其15個工作日內(nèi)完成整改，包括36款安全管理類App，以及48款網(wǎng)絡(luò)借貸類App。
其中，360借條存在的主要問題為：違反必要原則和《常見類型移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序必要個人信息范圍規(guī)定》，收集的個人用戶信息與提供服務(wù)不符，以及未經(jīng)用戶同意收集使用個人信息等。15個工作日內(nèi)若未達(dá)到整改標(biāo)準(zhǔn)，將依法處理。
在此次通報之前，4月29日，360數(shù)科等13家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺已被央行等監(jiān)管部門約談過。約談內(nèi)容指出，網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)普遍存在無牌或超許可范圍從事金融業(yè)務(wù)、公司治理機(jī)制不健全、監(jiān)管套利、不公平競爭、損害消費(fèi)者合法權(quán)益等嚴(yán)重違規(guī)問題，并提出七條相關(guān)整改要求。
目前這13家平臺已經(jīng)陸續(xù)給出整改方案，但360數(shù)科旗下的核心產(chǎn)品360借條被下架，在黑貓投訴平臺上，關(guān)于360借條泄露個人信息、虛假宣傳、套路貸款等投訴不斷增加，至今累計投訴量已有17898條。
360借條用戶羅杰（化名）向《中國科技投資》記者表示，此前360借條的業(yè)務(wù)員上門推銷貸款業(yè)務(wù)，明確告知羅杰第一次貸款金額只分成3期，且3期全部免息，之后可隨借隨還。但在羅杰同意貸款后，業(yè)務(wù)員卻通過羅杰手機(jī)申請了一筆24期的2.9萬元貸款，年化利率為23.36%。
羅杰發(fā)現(xiàn)分期時間前后不一致，向業(yè)務(wù)員詢問原因，對方解釋稱，“線上線下(47.710, 0.00, 0.00%)系統(tǒng)不一樣，后臺登記的是3期免息，只要3個月期間把本金全部還進(jìn)去即可”。然而3個月過后，羅杰無法提前還款，也不能將本金一次性還清，再次聯(lián)系業(yè)務(wù)員則無人回應(yīng)。
另有用戶告訴記者，其在使用360借條的過程中因資金緊張導(dǎo)致借款逾期，但360借條將個人信息泄露給合作的催收公司，催收公司語言暴力威脅其親人?！扒穫€錢沒問題，我欠了錢你可以向我催收，但不該發(fā)短信威脅我的家人。”該用戶表示。
此前，銀保監(jiān)會印發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》明確提出，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)和地方金融監(jiān)管部門的要求，規(guī)范債務(wù)催收程序和方式。委托的第三方催收機(jī)構(gòu)不得以暴力或者威脅使用暴力侮辱、誹謗、騷擾等方式干擾他人正常生活，違規(guī)散布他人隱私等非法手段進(jìn)行債務(wù)催收。
監(jiān)管加碼用戶信息保護(hù)
近日，多家媒體報道稱，央行征信管理局下發(fā)通知要求網(wǎng)絡(luò)平臺機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)開展引流、助貸、聯(lián)合貸等業(yè)務(wù)合作中，不得將個人主動提交的信息、平臺內(nèi)產(chǎn)生的信息或從外部獲取的信息以申請信息、身份信息、基礎(chǔ)信息、個人畫像評分信息等名義直接向金融機(jī)構(gòu)提供，須實現(xiàn)個人信息與金融機(jī)構(gòu)的全面“斷直連”。
據(jù)《財經(jīng)》消息，此項通知與此前央行約談13家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺相關(guān)，后續(xù)這類機(jī)構(gòu)與銀行合作，將再加一道征信“防線”，貸款服務(wù)業(yè)務(wù)流程將按照“平臺-征信機(jī)構(gòu)-金融機(jī)構(gòu)”開展。
據(jù)360數(shù)科官網(wǎng)顯示，其目前合作的金融機(jī)構(gòu)有10家，包括銀行、保險、信托等公司。另根據(jù)360借條官網(wǎng)公布的《360借條隱私權(quán)政策》顯示，用戶在使用360借條提供的借貸服務(wù)時，360借條會對個人資料和信息進(jìn)行核實、評估信用情況等，并將個人信息共享給關(guān)聯(lián)方、合作方等，以用于支持360借條向用戶提供相關(guān)服務(wù)。
除此之外，金融行業(yè)資深分析師王蓬博告訴《中國科技投資》記者，互聯(lián)網(wǎng)平臺與金融機(jī)構(gòu)合作的模式有很多種，“比如，有些平臺會與銀行合作發(fā)布虛擬卡、聯(lián)名卡，銀行提供給平臺虛擬賬戶，再通過補(bǔ)貼吸引用戶使用賬戶，從而獲得用戶提供的個人信息?！?p#分頁標(biāo)題#e#
近年來針對個人信息保護(hù)和數(shù)據(jù)安全的監(jiān)管政策不斷加碼，其中，《中華人民共和國民法典》將隱私安全和個人信息保護(hù)提到前所未有的高度，而今年1月央行發(fā)布的《征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》也對個人信用信息的采集、使用和安全進(jìn)行了保護(hù)。
但在借貸業(yè)務(wù)中，網(wǎng)絡(luò)平臺與合作方共享個人信息的現(xiàn)象并不少見。談到本次“斷直連”對網(wǎng)絡(luò)平臺的影響，王蓬博表示，一方面會促使行業(yè)逐漸走向合規(guī)，業(yè)務(wù)流程更加謹(jǐn)慎，中間會淘汰一批流量平臺，今后會加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與征信機(jī)構(gòu)合作，甚至有可能會促使個人直接申請征信牌照。
“另一方面，會加速行業(yè)信息化建設(shè)，拓展場景服務(wù)化方向，也會給中下游的一些科技公司帶來一定機(jī)會，同時行業(yè)集中度更高，而監(jiān)管對用戶信息安全進(jìn)一步保護(hù)，將促使整個行業(yè)更加良性發(fā)展?！蓖跖畈┱f。
在中央財經(jīng)大學(xué)商學(xué)院金融財務(wù)系教授、銀行研究中心研究員楊長漢看來，“平臺-金融機(jī)構(gòu)”模式下，全國十幾家壟斷型網(wǎng)絡(luò)平臺機(jī)構(gòu)面對4000多家銀行金融機(jī)構(gòu)，網(wǎng)絡(luò)平臺機(jī)構(gòu)具有信息壟斷、數(shù)據(jù)壟斷優(yōu)勢，銀行金融機(jī)構(gòu)在客戶數(shù)據(jù)信息方面嚴(yán)重依賴網(wǎng)絡(luò)平臺，處于弱勢競爭地位。個人網(wǎng)絡(luò)貸款征信信息集中在網(wǎng)絡(luò)貸款平臺機(jī)構(gòu)，既形成網(wǎng)絡(luò)貸款平臺信息和數(shù)據(jù)壟斷，而且其信息流和數(shù)據(jù)模型標(biāo)準(zhǔn)與流程由網(wǎng)絡(luò)平臺主導(dǎo)、游離金融監(jiān)管之外。貸款用戶違規(guī)利用該模式，容易導(dǎo)致多頭貸款、重復(fù)貸款，引致潛在金融風(fēng)險。
楊長漢進(jìn)一步補(bǔ)充道，“斷直連”模式下，網(wǎng)絡(luò)平臺和金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)貸款合作流程發(fā)生根本變化，網(wǎng)絡(luò)平臺在與金融機(jī)構(gòu)開展引流、助貸、聯(lián)合貸等業(yè)務(wù)合作，網(wǎng)絡(luò)平臺只是信息流的一部分，征信和金融機(jī)構(gòu)才是信用和資金流的主體，這樣可以嚴(yán)格規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貸款、網(wǎng)絡(luò)征信的金融監(jiān)管，防范金融風(fēng)險，使用戶信息尤其是用戶隱私得以有效保護(hù)。
記者就上述問題致函360數(shù)科，截至發(fā)稿，尚未收到回復(fù)。