原標(biāo)題：【深度】“干嘛一次性付完！”調(diào)查訪談229位華爾街英語(yǔ)貸款學(xué)員，金融機(jī)構(gòu)失職了嗎？
記者 | 鄒璐徽 曾仰琳 張靈霄（實(shí)習(xí)）
編輯 | 彭潔云
“貸款錢還完了，我的課還沒上完。”
“辦理貸款的時(shí)候，全程腦袋都是懵的。”
“不管在里面借多少次，度小滿都好像不限額。”
……
華爾街英語(yǔ)四處閉店、辭退員工等消息傳出后，各個(gè)學(xué)員群原地改名“討債群”，這家昔日明星成人英語(yǔ)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的疑似破產(chǎn)事件仍在發(fā)酵中。
值得關(guān)注的是，在其光鮮形象背后，是單個(gè)學(xué)員動(dòng)輒幾萬(wàn)甚至幾十萬(wàn)的巨額學(xué)費(fèi)和無(wú)所不在的教育貸。而隨著華爾街英語(yǔ)深陷資金鏈危機(jī)，不少學(xué)員的學(xué)費(fèi)“打了水漂”，還貸卻將繼續(xù)。
據(jù)一個(gè)由10多位學(xué)員組建的志愿者團(tuán)隊(duì)向界面新聞?wù)故緮?shù)據(jù)顯示，截至8月22日，6554名華爾街英語(yǔ)受害學(xué)員共涉及學(xué)費(fèi)金額5.2億元，人均客單價(jià)近8萬(wàn)元，其中超過52%的學(xué)員通過貸款方式付款。然而，這或許僅是“冰山一角”，華爾街英語(yǔ)當(dāng)前在中國(guó)11座城市擁有39個(gè)學(xué)習(xí)中心，學(xué)員數(shù)量遠(yuǎn)不止于此。
界面新聞也通過多個(gè)渠道向華爾街英語(yǔ)學(xué)員發(fā)放調(diào)查問卷，問卷內(nèi)容涉及貸款原因、金額、期限、利率和具體產(chǎn)品等，在不到24個(gè)小時(shí)內(nèi)回收到245份問卷，其中貸款學(xué)員229名。
229份有效問卷的調(diào)查統(tǒng)計(jì)和樣本深度訪談揭示出，“學(xué)費(fèi)太高、無(wú)法一次性支付”和“華爾街英語(yǔ)銷售推薦”是學(xué)員選擇貸款上課的兩大最重要原因。其中，25%的學(xué)員沒有明確意識(shí)到自己在辦理貸款，僅17%的學(xué)員知道貸款利率。超過50%的貸款資金來(lái)自度小滿金融旗下產(chǎn)品，其他使用較多的產(chǎn)品還包括招聯(lián)消費(fèi)金融、螞蟻旗下借唄花唄等。
“能全款也建議分期，干嘛一次性付完！”
在對(duì)問卷樣本進(jìn)一步訪談過程中，不少學(xué)員都向界面新聞?dòng)浾弑硎?，華爾街英語(yǔ)銷售顧問在賣課過程中，會(huì)極力誘導(dǎo)以貸款形式支付學(xué)費(fèi)，并推薦度小滿、招聯(lián)消費(fèi)金融等特定教育貸產(chǎn)品。
當(dāng)場(chǎng)景方“暴雷”，合作金融機(jī)構(gòu)在其中扮演什么角色？是否應(yīng)該承擔(dān)兜底、征信保護(hù)等責(zé)任？消費(fèi)者該如何維護(hù)自身權(quán)益？
學(xué)員訪談：“能全款也建議分期，干嘛一次性付完！”
“貸款錢還完了，我的課還沒上完。”華爾街英語(yǔ)90后北京學(xué)員張張向界面新聞無(wú)奈感嘆道。
抱著豐富業(yè)余生活的想法，又趕上華爾街英語(yǔ)在商場(chǎng)里派傳單，喜歡出國(guó)旅行的張張于2018年報(bào)讀了華爾街英語(yǔ)課程。在課程顧問的推薦下，張張交了54600元的學(xué)費(fèi)，并辦理了招聯(lián)消費(fèi)金融的貸款。
#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#“能全款也建議分期，干嘛一次性付完！”據(jù)張張回憶，她的課程顧問當(dāng)時(shí)這么勸導(dǎo)她，而且貸款產(chǎn)品是與華爾街英語(yǔ)聯(lián)合推出的教育貸款產(chǎn)品，利率比較便宜。
隨后，張張下載了招聯(lián)金融App，完成第一筆學(xué)費(fèi)貸款。“課程顧問會(huì)拿著我的手機(jī)，然后直接進(jìn)行操作。”張張告訴界面新聞?dòng)浾摺?/span>
2019年，第一筆貸款剛還完不久，課程顧問推薦張張升級(jí)VIP課程，學(xué)費(fèi)是96000元。在交了10%的定金后，剩余學(xué)費(fèi)通過度小滿“有錢花”進(jìn)行貸款。這筆貸款當(dāng)時(shí)每月需還3000余元，幾乎占到張張?jiān)率杖胍话搿?/span>
目前，張張兩筆貸款已經(jīng)還完，但華爾街英語(yǔ)的課程還沒上完，課程合同因疫情延續(xù)到了2025年。不過課程顧問的續(xù)課升級(jí)攻勢(shì)在幾個(gè)月前仍未停歇。“分期還不好嗎！”、“為自己還舍不得花錢？”
同樣被銷售推薦度小滿和招聯(lián)消費(fèi)金融的還有31歲的上海學(xué)員任靜，她任職于一家文化傳播公司。出于額度限制，任靜在2018年4月分別在上述兩個(gè)平臺(tái)共借款86420元以支付學(xué)費(fèi)。
在回憶辦理貸款細(xì)節(jié)時(shí)，任靜坦言，“全程腦袋都是懵的。”
“課程顧問拿出計(jì)算機(jī)，給我算好了每個(gè)月需要付的金額，我一看自己能負(fù)擔(dān)得起，就答應(yīng)了，簽合同的時(shí)候，他們就讓我下載招聯(lián)金融APP，填完資料綁定銀行卡，幾分鐘的事情。”
僅僅兩天之后，相似的戲碼來(lái)了。
課程顧問又向任靜推薦升級(jí)VIP課程。據(jù)悉，VIP課程可提供外教1對(duì)1教學(xué)服務(wù)，但價(jià)格將翻番高達(dá)9萬(wàn)元。與張張所遭遇的如出一轍，看出任靜囊中羞澀，課程顧問也向任靜推薦了度小滿的“有錢花”，同樣為24期貸款模式，51210元的貸款分?jǐn)偟矫總€(gè)月需要還貸2272元。這樣一來(lái)，任靜的還貸壓力將近4000元，占比工資近40%。
“當(dāng)時(shí)其實(shí)是壓力很大的，但是在那個(gè)小房間，銷售跟我算來(lái)算去，平均一節(jié)課才多少錢，再不升級(jí)就沒有優(yōu)惠了，他之前了解過我的工資水平，說(shuō)跟我同樣工資水平甚至更低的都能負(fù)擔(dān)得起，我這點(diǎn)貸款完全沒問題。”在課程顧問的鼓動(dòng)下，本就沖著外教來(lái)的任靜仍然選擇續(xù)費(fèi)。
為了繼續(xù)推銷，課程顧問此后仍在推薦其他借貸方式，包括借唄、信用卡套現(xiàn)等。但任靜對(duì)華爾街課程設(shè)置已頗有微詞，期待的“外教一對(duì)一”課程需要靠手速預(yù)約，課程顧問口中的“每天都能上課”大打折扣。
“一對(duì)一外教一個(gè)月能約到4次已經(jīng)很不錯(cuò)了。”任靜對(duì)于銷售的說(shuō)辭不勝其擾，“老跟我說(shuō)這些，最后我們關(guān)系已經(jīng)很不愉快了。”
比起任靜，35歲的深圳學(xué)員王希當(dāng)前面臨的形勢(shì)更為嚴(yán)峻，她的部分貸款已經(jīng)產(chǎn)生逾期。
此前由于課程顧問不斷升級(jí)推薦，她陸續(xù)在度小滿上借了3筆貸款，貸款金額已超過10萬(wàn)元。“上了課之后升了一次VIP，后面銷售一直還想讓我升，升到VVIP。”
王希稱，課程顧問曾向她表示，貸款機(jī)構(gòu)與華爾街英語(yǔ)存在合作關(guān)系，相當(dāng)于分期付款，不需要手續(xù)費(fèi)也不需要利息。
在學(xué)習(xí)一年之后，出于資金還款壓力，她曾向華爾街英語(yǔ)客服提出退款，卻被告知無(wú)法退款。此時(shí)，她翻出當(dāng)時(shí)的貸款合同從頭至尾讀了一遍，才知道這筆貸款與華爾街英語(yǔ)毫無(wú)關(guān)系，她與華爾街英語(yǔ)之間的糾紛并不能影響她與第三方貸款平臺(tái)的還貸義務(wù)。
#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#“不管是在里面借多少次，度小滿都好像不限額，我們自己?jiǎn)为?dú)去借的話，一次性能借這么多嗎？”她對(duì)此表示不解。
而被誘導(dǎo)貸款學(xué)英語(yǔ)的這段經(jīng)歷，也如同多米諾骨牌一樣擊垮了她的生活。
“親戚都不愿意借，婚姻出現(xiàn)變故，抑郁幾乎做實(shí)，完全是靠意志活下來(lái)。”王希向界面新聞?dòng)浾弑硎?，因?yàn)檫@一事件，她轉(zhuǎn)行做了金融銷售，就想在賺錢還債的基礎(chǔ)上弄懂金融方面的知識(shí)，防止再度上當(dāng)受騙。
問卷調(diào)查：超半數(shù)貸款來(lái)自度小滿，最高借貸金額35萬(wàn)元
界面新聞曾于8月15-16日在線上通過各個(gè)渠道向華爾街英語(yǔ)學(xué)員發(fā)放調(diào)查問卷，在不到24個(gè)小時(shí)內(nèi)回收245份問卷，其中貸款學(xué)員229名。
229份貸款學(xué)員的有效問卷調(diào)查結(jié)果顯示，“學(xué)費(fèi)太高、無(wú)法一次性支付”和“華爾街英語(yǔ)銷售推薦”是學(xué)員選擇貸款上課的兩大最重要原因，并有相當(dāng)比例學(xué)員同時(shí)選擇。而在渠道方面，有高達(dá)97%的學(xué)員都是通過華爾街英語(yǔ)銷售辦理貸款。
問卷結(jié)果同樣顯示，貸款牽涉的金融機(jī)構(gòu)涵蓋互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、消金機(jī)構(gòu)以及銀行等十?dāng)?shù)家機(jī)構(gòu)。
其中，50.55%的用戶貸款資金來(lái)自度小滿金融的貸款產(chǎn)品，其次是招聯(lián)消費(fèi)金融和借唄花唄，分別為12.45%和11.72%，另外還有個(gè)別學(xué)員選擇用京東和美團(tuán)的貸款產(chǎn)品。
通過銀行信用卡來(lái)進(jìn)行貸款的群體中，招商銀行信用卡最多，占到近10%，使用平安銀行和廣發(fā)銀行占比約5%。此外，還有學(xué)員使用中國(guó)銀行、浦發(fā)銀行、交通銀行、建設(shè)銀行和興業(yè)銀行等信用卡。
在進(jìn)一步的采訪調(diào)查中，界面新聞了解到，不少學(xué)員并非在單個(gè)平臺(tái)首次借貸，而是在多個(gè)平臺(tái)發(fā)生多筆貸款。
貸款金額方面，基本都是上萬(wàn)起步，逾一半比例的學(xué)員借貸金額分布在3-6萬(wàn)，超過10萬(wàn)貸款的共有33人，占比問卷樣本數(shù)量的13%，最高借貸金額高達(dá)35萬(wàn)元。
問卷調(diào)查還顯示，在229名學(xué)員中，有約25%的學(xué)員沒有明確意識(shí)到自己在辦理貸款，并且僅約17%的學(xué)員知道貸款利率。
金融機(jī)構(gòu)扮演什么角色？是否需要擔(dān)責(zé)？
“為什么所有人的借貸都可以通過？”“借貸平臺(tái)為什么能給我開放這么高的敞口？”“為啥一直給我們推薦度小滿？”
在采訪過程中，身背“巨債”的不同城市學(xué)員向華爾街英語(yǔ)和相關(guān)貸款平臺(tái)發(fā)出共同詰難。更多學(xué)員關(guān)注的是，如果華爾街英語(yǔ)破產(chǎn)，相應(yīng)的貸款義務(wù)是否能夠進(jìn)行免除？
對(duì)此，中國(guó)政法大學(xué)知識(shí)產(chǎn)權(quán)研究中心特約研究員趙占領(lǐng)向界面新聞表示，從法律上看，學(xué)員的確有還款義務(wù)?！?/span>目前存在兩個(gè)法律關(guān)系，一個(gè)是學(xué)員和培訓(xùn)機(jī)構(gòu)之間的培訓(xùn)服務(wù)合同，另外就是學(xué)員向消費(fèi)貸款機(jī)構(gòu)之間的貸款合同，教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)破產(chǎn)倒閉之后，其實(shí)并不影響學(xué)員仍然需要向貸款機(jī)構(gòu)承擔(dān)還款的義務(wù)。”
#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#多位學(xué)員向界面新聞?wù)故玖藖?lái)自度小滿的風(fēng)險(xiǎn)告知書，其中均有條款提出，“借款人與貸款人之間的借貸和權(quán)責(zé)關(guān)系，借款人應(yīng)獨(dú)立承擔(dān)全部責(zé)任，貸款生效后，對(duì)于借款人與使用商品或享受服務(wù)的用戶之間發(fā)生的任何糾紛，由雙方自行解決，度小滿及貸款人不承擔(dān)任何責(zé)任”。但學(xué)員也指出，在簽署這份風(fēng)險(xiǎn)告知書之際，銷售人員并未向其進(jìn)行過詳細(xì)介紹與警示。
度小滿貸款風(fēng)險(xiǎn)告知書采訪對(duì)象提供
界面新聞?dòng)浾邚亩辔粚W(xué)員處了解到，在貸中環(huán)節(jié)，華爾街英語(yǔ)的課程顧問存在以“分期付款”話術(shù)誘導(dǎo)貸款、代為操作貸款流程等現(xiàn)象，大多數(shù)用戶未被告知簽署的是貸款協(xié)議，并不了解其中的征信風(fēng)險(xiǎn)，甚至沒有閱讀貸款協(xié)議全文就已簽字。
以此次貸款學(xué)員調(diào)查問卷結(jié)果為例，數(shù)據(jù)顯示，有約25%的學(xué)員沒有明確意識(shí)到自己在辦理貸款，并且僅約17%的學(xué)員知道貸款利率。
更值得注意的是，金融機(jī)構(gòu)將費(fèi)用一次性支付給華爾街英語(yǔ)，消費(fèi)者按月償還貸款。一旦市場(chǎng)出現(xiàn)波動(dòng)，如疫情風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管政策收緊，當(dāng)華爾街英語(yǔ)資金鏈出現(xiàn)斷裂，剩余貸款結(jié)清困難，金融機(jī)構(gòu)斷貸風(fēng)險(xiǎn)就轉(zhuǎn)嫁給了消費(fèi)者，而金融機(jī)構(gòu)也將面臨壞賬風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)于是否與銷售強(qiáng)推的金融機(jī)構(gòu)存在合作關(guān)系，一位在華爾街英語(yǔ)工作6年的銷售顧問向界面新聞證實(shí)稱，度小滿與招聯(lián)金融的確與華爾街存在合作關(guān)系，其合作方式體現(xiàn)為，前者為華爾街英語(yǔ)客戶提供專門的教育貸產(chǎn)品，在貸款手續(xù)費(fèi)上予以減免，華爾街的銷售人員也將優(yōu)先推薦。
但她也稱，疫情之后，華爾街英語(yǔ)業(yè)績(jī)出現(xiàn)沖擊，以上金融機(jī)構(gòu)也存在不少“爛賬”，已經(jīng)陸續(xù)與華爾街英語(yǔ)結(jié)束合作。
招聯(lián)消費(fèi)金融向界面新聞表示，與華爾街英語(yǔ)的合作，公司在2020年1月初完全停止，且目前公司在貸用戶業(yè)務(wù)量很小。
“關(guān)于華爾街英語(yǔ)事件，我司所有流程均合法合規(guī)，貸款前均明確提示和告知，關(guān)于在貸客戶情況，已安排專人跟進(jìn)用戶咨詢與服務(wù)，積極協(xié)助用戶維權(quán)，切實(shí)保護(hù)用戶合法權(quán)益?！?/span>招聯(lián)消費(fèi)金融相關(guān)人士回應(yīng)稱。
界面新聞還了解到，度小滿與華爾街英語(yǔ)的合作于2021年上半年結(jié)束。
度小滿App線上客服對(duì)華爾街英語(yǔ)貸款學(xué)員回應(yīng)稱，“關(guān)于貸款，為了避免影響您的征信，建議您按時(shí)還款，按照借款協(xié)議的約定，在您的貸款審核通過后，該筆貸款受您的委托，已經(jīng)作為培訓(xùn)費(fèi)用支付給了培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。如果您想申請(qǐng)撤銷貸款，請(qǐng)您與教育機(jī)構(gòu)就退課的問題先達(dá)成一致，教育機(jī)構(gòu)同意并把該筆貸款退回貸款機(jī)構(gòu)后，有錢花會(huì)實(shí)時(shí)為您核銷該筆借據(jù)。”
蛋殼公寓此前暴雷之后，微眾銀行公告稱，為保護(hù)租客權(quán)益，問題公寓租金貸租客不繼續(xù)還貸，也可以結(jié)清貸款。此次華爾街英語(yǔ)的受害消費(fèi)者尚未等來(lái)金融機(jī)構(gòu)的兜底措施以及任何征信保護(hù)措施。
對(duì)此，多位金融法律專業(yè)人士向界面新聞指出，兜底措施并非金融機(jī)構(gòu)的法律義務(wù)，但消費(fèi)者仍存在維護(hù)自身權(quán)益的空間。
一位消金行業(yè)資深分析師向界面新聞表示，金融機(jī)構(gòu)只要符合監(jiān)管要求，在法律權(quán)責(zé)上是無(wú)責(zé)的。對(duì)于貸款的高敞口，他認(rèn)為監(jiān)管要求包括線上貸款的額度是20萬(wàn)，在這個(gè)額度下金融機(jī)構(gòu)都是可以放款的；還有告知利率，金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)制彈出風(fēng)險(xiǎn)告知書，已經(jīng)盡到義務(wù)。
從貸款前來(lái)看，教育貸和培訓(xùn)貸屬于消費(fèi)金融，是信用貸款，而不是抵押貸款，首先就不存在“貸前審查”，但并不是說(shuō)沒有審查，而是通過查詢征信系統(tǒng)來(lái)決定貸款數(shù)額。
貸款后也不存在權(quán)責(zé)和義務(wù)，一般金融機(jī)構(gòu)就是提醒為主，提醒客戶還款，逾期會(huì)有罰款，會(huì)上征信。雖然有部分機(jī)構(gòu)會(huì)在貸款后做一個(gè)回訪，比如詢問是否本人自愿、用途這類，但“回訪”并不屬于法定義務(wù)。
消費(fèi)者是否還存在維護(hù)自身權(quán)益的空間？專門為金融消費(fèi)者提供法律服務(wù)的上海以恒律師事務(wù)所聯(lián)合創(chuàng)始人沙劍認(rèn)為，需要分情況看待。
#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#他強(qiáng)調(diào)，任何接受金融產(chǎn)品或者金融服務(wù)的消費(fèi)者，均可被定義為金融消費(fèi)者?；谙M(fèi)者的角度出發(fā)，提供借貸服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)作為優(yōu)勢(shì)主體，需要盡到充分告知風(fēng)險(xiǎn)義務(wù)的責(zé)任。當(dāng)前，風(fēng)險(xiǎn)告知書證明了貸款機(jī)構(gòu)已經(jīng)意識(shí)到商戶有可能會(huì)出現(xiàn)問題，導(dǎo)致最終跟金融消費(fèi)者產(chǎn)生糾紛的情況。
“有沒有在重要的位置充分予以說(shuō)明這個(gè)問題，是這個(gè)案例中金融機(jī)構(gòu)是否應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任的關(guān)鍵；此外，如果明確了金融機(jī)構(gòu)與教育機(jī)構(gòu)存在合作的情況下，華爾街英語(yǔ)以及他的銷售人員，都是金融產(chǎn)品的推薦方，作為推薦人員本身是否具有推薦資質(zhì)也需要考量?！?/span>
沙劍指出，“這些人有沒有做過培訓(xùn)？有沒有把風(fēng)險(xiǎn)告知告訴消費(fèi)者？在這種高頻次或者說(shuō)短時(shí)間強(qiáng)力銷售下，借貸人就可能喪失自我判斷。”他還提醒稱，如果金融機(jī)構(gòu)與教育機(jī)構(gòu)之間不存在合作，僅僅是借貸人自己選擇、銷售私下推薦，那么能夠追究的責(zé)任就會(huì)小很多。
不過，他也指出，消費(fèi)者作為具有認(rèn)知能力的民事主體，需要意識(shí)到自己也應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任?！?/span>在這種情況下，我覺得各方主體都應(yīng)該去承擔(dān)責(zé)任。”
距離華爾街英語(yǔ)疑似破產(chǎn)新聞已經(jīng)過去兩周，“討債群”消息比以往冷清不少，偶爾會(huì)有一些學(xué)員在群里討教在網(wǎng)上報(bào)案流程。
在這場(chǎng)風(fēng)波中身心俱損的王希，也不怎么在群里說(shuō)話了。她目前還差1萬(wàn)多元沒還，距離貸款金額清零已經(jīng)越來(lái)越近。
“您現(xiàn)在還在維權(quán)嗎？”界面新聞?dòng)浾邌柕馈?/p>
“有的，不過已經(jīng)不重要了，有更重要的事。”
?。☉?yīng)采訪對(duì)象要求，文中張張、任靜和王希均為化名）