在浙江省紹興市上虞區(qū)等地，一條車險欺詐黑色產(chǎn)業(yè)鏈暗流涌動。該條產(chǎn)業(yè)鏈以當(dāng)?shù)匦⌒蘩韽S為主體，第三方車損評估公司、代理律師等涉嫌參與，有的修理廠通過這種騙保伎倆竟一舉扭虧為盈。半月談記者了解到，此類涉車險欺詐案件作案門檻低、隱蔽性強，可能在多地存在，亟須有關(guān)部門通過法律監(jiān)督、行業(yè)整治等形成打擊合力。
圖片來源：視覺中國
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利益驅(qū)使形成黑色產(chǎn)業(yè)鏈
2020年上半年以來，紹興地區(qū)多家保險公司向當(dāng)?shù)貦z察院反映，一些車損保險理賠存在詐騙嫌疑。
紹興市人民檢察院通過大數(shù)據(jù)平臺進行數(shù)據(jù)檢索，對該市近5年的800余份交通事故車損保險理賠糾紛民事裁判文書進行研判，通過匯總原告名錄、調(diào)取當(dāng)事人身份信息、報案記錄等，初步認定部分汽修廠存在車險欺詐。具有虛假理賠嫌疑的案件達60余起，涉案金額超過1500萬元。
檢察機關(guān)發(fā)現(xiàn)，除了人為制造事故、利用高檔車零件差價欺詐等傳統(tǒng)手段外，在紹興市越城區(qū)、上虞區(qū)等地，一些修車廠受利益驅(qū)使，還形成了產(chǎn)業(yè)化車險欺詐模式。
上虞區(qū)人民檢察院一名檢察官表示，當(dāng)?shù)匾患疑姘感蘩韽S專盯高速公路事故車輛，將事故車第一時間拖至修理廠，以免費維修等幌子，說服車主辦理理賠權(quán)轉(zhuǎn)讓手續(xù)，使自己成為保險權(quán)益實際受讓人，再通過虛增維修費用、人為擴損、更換零件賺差價等手段牟利。
“在此過程中，修理廠惡意瞞騙，利用第一時間將車拖入修理廠、阻撓干擾定損等方式，刻意規(guī)避保險公司定損，直接走評估訴訟途徑。而根據(jù)車損情況，此類案件法院一般會依據(jù)第三方評估結(jié)論，作出不利于保險公司的判決?！痹摍z察官說，“由于在多起案件中評估公司和律師基本相同，因此我們懷疑實際上此類案件已形成以修理廠為主體，第三方評估公司、代理律師等涉嫌參與的一整條黑色產(chǎn)業(yè)鏈。”
上虞區(qū)人民檢察院已經(jīng)辦理的一起案件顯示，該區(qū)一名汽車修理廠員工利用這一模式進行車險欺詐，其個人從每一單騙保中抽成，而該修理廠同期利潤也從15%上升到30%左右。通過評估起訴理賠的方式騙取保險金后，該修理廠扭虧為盈。
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案件呈現(xiàn)三大特點
目前，經(jīng)過檢察機關(guān)調(diào)查，此類案件呈現(xiàn)分工明確體系化、訴訟方式合規(guī)化、作案手段隱蔽化等特點。
——黑色產(chǎn)業(yè)鏈呈現(xiàn)分工明確體系化。上虞區(qū)人民檢察院一名檢察官介紹，辦理案件中發(fā)現(xiàn)，這一欺詐產(chǎn)業(yè)鏈已形成“拉業(yè)務(wù)——擴損——第三方不實評估——法院起訴獲賠”一整套流程。由修理廠員工負責(zé)主要“業(yè)務(wù)”，第三方評估機構(gòu)員工故意或在疏忽情況下做出有利于修理廠的不實評估，律師負責(zé)辦理理賠權(quán)轉(zhuǎn)讓手續(xù)、起訴理賠等?！傲鞒掏暾?，手段嫻熟，職業(yè)欺詐傾向明顯?！?/p>
2019年，中國保險學(xué)會等聯(lián)合發(fā)布的《2019年中國保險行業(yè)智能風(fēng)控白皮書》就提到，近些年保險欺詐犯罪主體團體化，從以往的“個案偶發(fā)類”逐漸演變?yōu)椤皥F伙蓄意類”。
——通過訴訟使非法牟利合規(guī)化。這類案件均利用評估起訴的方式進行欺詐。一方面是為了防止保險公司現(xiàn)場勘察識破騙保；另一方面，通過訴訟方式，也間接使其非法牟利合規(guī)化，造成保險公司維權(quán)無門，用生效判決為其背書。
——作案手段隱蔽化。辦案檢察官表示，由于賬目等儲存于電腦中，極易被刪除損毀，導(dǎo)致證據(jù)滅失。同時個人合法工資和涉嫌欺詐提成等收入存在一定程度的混同，所以使得一些案件辦理過程中存在證據(jù)固定難、定罪量刑難等問題。
而且，作案過程中部分協(xié)同環(huán)節(jié)更加隱蔽。比如同一律師頻繁、批量代理此類案件，同一評估機構(gòu)參與第三方評估，這些主體明顯涉嫌參與其中，但是根據(jù)現(xiàn)有證據(jù)無法追究其責(zé)任。
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車險欺詐在保險欺詐中占比高達80%
盡管保險企業(yè)不斷通過智能風(fēng)控等提升防范欺詐能力，但欺詐仍然層出不窮。以車險欺詐為例，據(jù)保險業(yè)內(nèi)不完全統(tǒng)計，就有擺放現(xiàn)場、二次碰撞、故意出險、虛報盜搶、駕駛員調(diào)包、重復(fù)索賠等幾十種類型。
半月談記者了解到，紹興上虞等地的車險欺詐案件只是其中較新的模式，也只是車險欺詐的冰山一角?！?019年中國保險行業(yè)智能風(fēng)控白皮書》顯示，車險欺詐是保險欺詐的重災(zāi)區(qū)，在保險欺詐中占比高達80%，保守估計每年涉案金額高達200億元。
由于保險企業(yè)間存在信息壁壘、行政執(zhí)法和刑事司法銜接不暢，此類案件時有發(fā)生，但一般難以形成長效的行業(yè)治理。對此，辦案檢察機關(guān)建議從聯(lián)合專項打擊、打通數(shù)據(jù)進行黑名單管理、建立行業(yè)長效監(jiān)管機制等多方面入手，斬斷車險欺詐黑色產(chǎn)業(yè)鏈。
部分受訪保險公司負責(zé)人呼吁，在一些地域范圍內(nèi)開展類案專項打擊行動。通過嚴查一批違法犯罪案件，深挖背后的實際操縱者，打擊職業(yè)欺詐利益鏈。
此外，一些檢察官建議，有關(guān)部門加強對保險行業(yè)數(shù)據(jù)的歸集，加強監(jiān)管和欺詐行為識別。公檢法等機關(guān)可對原告、報案人、代理人出現(xiàn)頻次較高的要素點，進行檢索分析，識別異常訴訟，并探索建立職業(yè)騙保單位和人員名錄等。同時，對保險公司自我防范機制、汽車配件定價機制、評估員鑒定人行為合法合規(guī)性問題，要進一步明確相關(guān)監(jiān)管部門的職責(zé)，形成長效共治。