鳳凰網(wǎng)財經(jīng)《銀行財眼》出品
文丨瀟瀟
核心提示：
1、張某向中銀消費金融申請18萬元貸款。中銀消金放款時扣除了3.7%的“動用費”6660元。法院認(rèn)為，扣除“動用費”客觀上存在“砍頭息”行為、涉嫌“套路貸”。
2、張某表示，在貸款賬目全部結(jié)清后，中銀消金又委派社會閑雜人員上門恐嚇，在張某家樓道噴“XX還錢”字樣。法院認(rèn)為，中銀消金或者其委托的人員涉嫌暴力討債。
3、一位借款人投訴稱“我在中銀消金借款9.8萬元，你們收走1萬，實際到賬8.8萬。借貸利率高達(dá)23.9%，現(xiàn)在無力還款，特別想自殺！”另一位借款15000元的用戶投訴稱，中銀消金的貸款利率高達(dá)27.375%。遠(yuǎn)超民間借貸利率的司法保護上限，是名副其實的高利貸。
4、2021年上半年，中銀消金的投訴量高達(dá)1062件，位列第一，占非銀機構(gòu)投訴總量的66.88%。2020年，中銀消金投訴量為524件，位列第一，占非銀機構(gòu)投訴總量的44.7%。
5、中銀消金近三年經(jīng)營狀況不佳，2018年公司凈利潤下滑至5.59億，同比降幅高達(dá)59.35%；2020年公司凈利潤再下滑超30%至4.55億，僅為其2017年凈利潤規(guī)模的三分之一。
一筆始于2015年、為期36個月、金額18萬的貸款糾紛，引出了中銀消費金融公司（以下簡稱中銀消金）存在砍頭息、套路貸、暴力催收的問題。
貸款18萬，已經(jīng)還了近22萬，卻還被中銀消金起訴要求立即歸還本息198102.25元。借貸雙方對簿公堂、各執(zhí)一詞。這到底是怎么回事？法院裁定書揭曉了答案。
01、存在砍頭息、涉嫌套路貸
鳳凰網(wǎng)《銀行財眼》梳理相關(guān)文書獲悉，2015年1月20日，張某向中銀消金申請18萬元的“新易貸”用于家裝，借款期限為三年。兩天后，中銀消金將18萬元借款發(fā)放至張某銀行賬戶，并于放款時扣除3.7%的“動用費”6660元。
張某在連續(xù)還款14個月后，感覺到還款數(shù)額太高，去銀行詢問后才知道貸款合同的月利率是1.6%，這是當(dāng)初口頭約定的月利率0.8%的雙倍。他感覺自己被套路貸款了！
月利率1.6%相當(dāng)于年化利率為19.2%。這筆貸款在2015年是符合利率上限24%的規(guī)定的。但自2020年8月20日起，民間借貸利率的司法保護上限由一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍，取代原規(guī)定中“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”的規(guī)定。以2020年7月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率3.85%的4倍計算為例，民間借貸利率的司法保護上限為15.4%,相較于過去的24%和36%有較大幅度的下降。也就是說，年化19.2%的貸款利率放到今天已不合規(guī)。
除了貸款月利率與“口頭約定”不一致以外，雙方對于張某是否完成還款也各執(zhí)一詞。
放貸方中銀消金認(rèn)為張某未按時足額還款，已經(jīng)構(gòu)成違約。因此向法院提起訴訟，要求判令張某立即歸還借款本息合計198102.25元。
而張某則認(rèn)為，2015年1月至2017年7月26日期間，他已累計還款近22萬元，借款已結(jié)清。
張某表示除銀行轉(zhuǎn)賬外，他還向中銀消金的工作人員償還過4筆現(xiàn)金，分別為2016年10月25日償還2.5萬元、2017年2月22日償還2萬元、2017年6月20日償還6萬元、2017年7月26日償還5000元。對此，張某提供中銀消金員工出具的4份收條證據(jù)，其中前三筆均由中銀消金員工朱正國出具，后一筆由中銀消金員工徐海躍出具。
但中銀消金表示朱正國并非其員工，不承認(rèn)朱正國總計10.5萬的三份收條，對徐海躍收條認(rèn)可并表示已計入張某已還款金額。
經(jīng)過審理，法院認(rèn)為：中銀消金于發(fā)放貸款當(dāng)日扣除“動用費”6660元，客觀上存在“砍頭息”行為；中銀消金未能足額發(fā)放貸款、卻按18萬元貸款本金收取利息的事實存在虛增債務(wù)問題；中銀消金否認(rèn)其收到朱正國出具的收條中的款項，其行為涉嫌隱匿還款。因此，法院裁定中銀消金的上述行為涉嫌“套路貸”虛假訴訟，依法駁回起訴。
鳳凰網(wǎng)《銀行財眼》發(fā)現(xiàn)，除了張某，還有多位貸款用戶深受“砍頭息”困擾。據(jù)某投訴平臺，用戶“睡**頭”表示：“我在中銀消金借款9.8萬元，你們收走1萬，實際到賬8.8萬?，F(xiàn)在無力還款，特別想自殺，別逼我！”
投訴網(wǎng)站截圖
投訴網(wǎng)友提供截圖顯示中銀消金貸款年利率高達(dá)23.9%
還有一位借款15000元的“用戶769***7721”投訴稱，中銀消金公司的貸款利率高達(dá)27.375%。遠(yuǎn)超民間借貸利率的司法保護上限，是名副其實的高利貸。
投訴網(wǎng)友提供截圖顯示中銀消金貸款年利率高達(dá)27.375%
另一位“用戶7520***972”與張某一樣遭遇了“套路貸”，他于2018年5月通過中介介紹，來到位于湖北省武漢市黃石路的中國銀行辦理中銀消費新易貸，貸款審批額度為76000元，貸款審批成功后沒有收到貸款合同。后于2018年5月16日到款76000元整，當(dāng)天中介通過銀聯(lián)對接劃扣16100元。
中介劃扣16000元截圖
該用戶的投訴信息顯示，2018年7月至2019年底，他每期還款3600多元；2020年降為每期還款2917元；2021年1月后逾期沒有還款。之后，他和客服電話協(xié)商未果，便遭遇第三方催收。他希望中銀消金公司停止騷擾催收的行為。
02、暴力催收：安排閑雜人員在樓道噴字
上文貸款18萬的張某同樣遇到了中銀消金暴力催收的問題。
張某表示，2017年7月26日，中銀消金徐海躍上門收取5000元現(xiàn)金，至此雙方賬目已全部結(jié)清。但2017年7月27日夜間，中銀消金又委派社會閑雜人員上門恐嚇，張某當(dāng)時報警處理。
此外，中銀消金還安排社會閑雜人員在張某家樓道噴“XX還錢”字樣。張某向法院提供2組照片，其中1組照片顯示張某住所樓道墻上被中銀消金方噴“XX還錢”的字樣，另1組照片證明中銀消金安排社會閑雜人員到張某住所上門恐嚇。
除了照片，張某還提供報警記錄1份、民事裁定書2份，證明中銀消金、張某結(jié)清借款后，中銀消金又安排社會人員上門鬧事，張某報警處理；以及證明張某曾經(jīng)不堪忍受中銀消金的無故騷擾，向法院提起訴訟。
法院認(rèn)為，從張某提交的報警記錄看，張某家人與中銀公司委托的信德公司工作人員徐海躍因為索債事情報警，以及涉及中銀公司的其他案件中，網(wǎng)絡(luò)上均有當(dāng)事人稱中銀公司存在暴力討債行為，中銀公司或者其委托的人員涉嫌暴力討債。
03、半年投訴量高達(dá)1062件 位列非銀機構(gòu)第一
鳳凰網(wǎng)《銀行財眼》在銀保監(jiān)會官網(wǎng)報道發(fā)現(xiàn)，2021年上半年，非銀機構(gòu)投訴量的中位數(shù)為12件。中銀消金的投訴量高達(dá)1062件，位列第一，占非銀機構(gòu)投訴總量的66.88%。
2020年，非銀機構(gòu)投訴量的中位數(shù)為9件。中銀消金投訴量為524件，位列第一，占非銀機構(gòu)投訴總量的44.7%。
除了投訴量高居不下，近幾年，中銀消金曾因存在多項違法違規(guī)問題而屢次被罰。
今年5月，中銀消金因2018年8月至2019年6月期間貸款調(diào)查、審查不盡職；2018年4月至2019年12月期間存在以貸收費的行為，被給予警告，并處罰款100萬元。
早在2018年10月，中銀消金因2015年至2017年間，存在借款人收入情況貸前調(diào)查未盡職；未嚴(yán)格執(zhí)行個人貸款資金支付管理規(guī)定；未采取有效方式跟蹤檢查貸款資金使用等問題被罰款150萬元。
2018年5月，中銀消金因2016年在辦理部分貸款時，存在以貸收費的行為被罰款 138.68萬元。
04、業(yè)績不佳：2020年凈利下滑超30%
作為中國銀行旗下的金融公司，中銀消金是全國首批消費金融公司之一。
2017年，中銀消金曾以凈利潤13.75億元排在持牌機構(gòu)首位，但輝煌不過一年時間，公司經(jīng)營狀況迅速急轉(zhuǎn)直下。
鳳凰網(wǎng)《銀行財眼》梳理中銀消金財報數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，2018年公司凈利潤下滑至5.59億元，同比降幅高達(dá)59.35%；2020年公司凈利潤再下滑超30%至4.55億，僅為其2017年凈利潤規(guī)模的三分之一。
中銀消金近三年財報數(shù)據(jù)
中銀消金營收情況同樣不容樂觀，中銀消金2019年、2020年營收增速分別為-14.71%、-0.11%，已連續(xù)兩年負(fù)增長。
業(yè)績下滑、投訴高居不下的中銀消金后續(xù)如何解決這些問題，鳳凰網(wǎng)財經(jīng)《銀行財眼》將持續(xù)關(guān)注。