近兩年間，社會上“興起”了一個職業(yè)——“代理退?！?。代理退保團伙打著為客戶維權(quán)的旗號，煽動、慫恿客戶退保，為客戶代理向監(jiān)管部門投訴，從而向客戶收取高額代理手續(xù)費，更有甚者借此行騙，從中牟利。
去年，中國銀保監(jiān)會就“代理退保”等亂象發(fā)布了相關(guān)風險提示。當前，仍有一些不法分子以“代理退?！薄按砭S權(quán)”名義招攬生意，聲稱可幫助消費者“全額退?！薄靶迯?fù)征信”“解決債務(wù)”“全額免息”，慫恿或誘騙消費者委托其辦理退保、免息等事項。銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局提醒消費者,遠離“代理退?！薄按砭S權(quán)”不法行為侵害。
案例：輕信全額退保，痛失40萬元重疾賠款
年初，東莞年近不惑之年的岑先生，不幸被查出肺癌，飽受疾病折磨痛苦的同時，還要面對抗癌路上沉重的經(jīng)濟壓力：高額的治療費和康復(fù)費、收入損失、整個家庭的各種生活花銷……
一天，突如其來的一個電話，讓岑先生與其家人仿佛看到了一絲希望。電話那頭是保險代理人小黃，她積極協(xié)助岑先生代辦理賠，在梳理岑先生保單信息時，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有效保單僅存一份含重疾保額為5萬的保單可申請理賠，另外一份重疾保額40萬的保單早已在2019年辦理了退保手續(xù)，不能理賠了。小黃的回復(fù)給了岑先生當頭一棒，剛?cè)计鸬囊唤z希望徹底破滅。
2006年，岑先生在朋友的推薦下為自己投保一份鴻盛產(chǎn)品，其中重疾保額為5萬。后來2016年，他再次為自己加保了一份平安福產(chǎn)品，重疾保額40萬。2019年的一天，岑先生聽信了抖音網(wǎng)絡(luò)上對平安福的詆毀，還輕信了所謂的“全額退?！贝頇C構(gòu)，不僅全額退保沒有實現(xiàn)，還害自己丟失了保險保障。
在小黃的協(xié)助下，岑先生的理賠結(jié)案了，本次符合鴻盛重疾一類重大疾病保險責任，得到保險公司4萬的重疾理賠金。手機的到賬短信，岑先生看了一遍又一遍，不敢相信當初自己的一個退保決定，竟讓自己痛失40萬的保障。
現(xiàn)狀：代理退保詐騙出現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化
以上案例中的岑先生一時沖動將保險退掉，使自己和家庭暴露在風險中，風險降臨時痛失保障。據(jù)了解，代理退保人員絕大多數(shù)不具備法律職業(yè)資格，通過捏造保險公司違法行為來蒙騙客戶，阻礙客戶用正規(guī)渠道維權(quán)，最終導(dǎo)致客戶利益受損。
據(jù)東莞市保險行業(yè)協(xié)會介紹，當前代理退保“黑色產(chǎn)業(yè)鏈”呈現(xiàn)出“產(chǎn)業(yè)化”“網(wǎng)絡(luò)化”“擴散化”的新趨勢。
一是“產(chǎn)業(yè)化”。代理退保已經(jīng)形成產(chǎn)業(yè)化的運作模式，用商務(wù)咨詢、法律咨詢、網(wǎng)絡(luò)信息科技等名義成立公司，大肆招募離職業(yè)務(wù)員進行職業(yè)化運作，此類組織分工精細，一方面大肆攫取和倒賣保單信息，另一方面假借機構(gòu)客服、監(jiān)管人員、律師名義騙取客戶信任。
二是“網(wǎng)絡(luò)化”。網(wǎng)絡(luò)渠道的代理退保“黑色產(chǎn)業(yè)鏈”迅速崛起，他們通過抖音、快手、西瓜視頻等新媒體平臺，以“指導(dǎo)金融消費者維權(quán)”的名義發(fā)布視頻或網(wǎng)絡(luò)直播，有的甚至還開設(shè)付費網(wǎng)絡(luò)課程傳授“維權(quán)攻略”，僅抖音上即有逾百個發(fā)布此類信息的抖音號，累計粉絲量達10萬人以上。除此之外，利用微信群、微信朋友圈、淘寶網(wǎng)店，打著“全額退?！薄懊庀⑦€款”等旗號公開攬客的更是屢見不鮮。
三是“擴散化”。代理退保的范圍呈擴散趨勢，從有效保單向失效保單、從電銷業(yè)務(wù)向個險業(yè)務(wù)、從壽險業(yè)向產(chǎn)險業(yè)、從保險業(yè)向銀行業(yè)蔓延。
目前，銀行保險監(jiān)管部門在著力打擊“代理退?！薄昂谏a(chǎn)業(yè)鏈”，包括構(gòu)建內(nèi)外聯(lián)動機制，與公安、網(wǎng)信等部門建立溝通和聯(lián)動機制，對外營造多部門聯(lián)合開展打擊“黑色產(chǎn)業(yè)鏈”違法違規(guī)行為的輿論環(huán)境，推動公安部門成功偵破典型案例，形成強大震懾。同時，建立更加完善的人身險等客戶敏感信息保護工作指引，切斷黑產(chǎn)獲取客戶信息的供應(yīng)鏈。但不法分子詐騙手段層出不窮，打擊代理退保黑產(chǎn)仍任重道遠。
銀保監(jiān)會提示：不輕信“代理退?！碧摷俪兄Z
不法“代理維權(quán)”“代理退保”風險高、危害大，銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局提醒廣大消費者要根據(jù)自身需求理性消費金融產(chǎn)品，依法維護自身權(quán)益，提高個人信息保護意識。
首先，依法理性維護自身權(quán)益，防范非法代理維權(quán)侵害。消費者對金融產(chǎn)品或服務(wù)有疑問，應(yīng)通過正規(guī)渠道提出合理訴求：可以直接與金融機構(gòu)協(xié)商解決，協(xié)商不成可通過行業(yè)糾紛調(diào)解組織化解，或向金融監(jiān)管部門反映，還可以向人民法院提起訴訟。通過正常渠道用法律武器維護自身權(quán)益，不輕信“代理維權(quán)”“代理退?！钡奶摷俪兄Z，拒絕參與違背合同約定、提供虛假信息、編造事實的惡意投訴。
其次，根據(jù)自身需求選擇適當?shù)慕鹑诋a(chǎn)品或服務(wù)，勿受“退舊保新”“高收益”等說辭誘導(dǎo)。消費者要掌握一定的金融常識，了解金融產(chǎn)品或服務(wù)內(nèi)容，根據(jù)自身需求和風險承受能力購買合適的產(chǎn)品，樹立理性消費觀念。比如，購買保險產(chǎn)品要符合自身風險保障需求和經(jīng)濟能力，使用信用卡或貸款類產(chǎn)品應(yīng)考慮借貸成本和還款能力，投資理財產(chǎn)品應(yīng)符合自身風險偏好和風險承受能力。
最后，防范非法代理維權(quán)給個人信息安全埋下隱患。消費者要注重提高個人信息保護意識，妥善保管重要身份信息、敏感金融信息。切勿將銀行卡、身份證、保險合同等重要單證輕易轉(zhuǎn)交他人，以免被惡意使用或非法買賣，給自身信息安全埋下隱患。如果發(fā)現(xiàn)合法權(quán)益受到不法行為侵害，應(yīng)及時向監(jiān)管部門或公安機關(guān)反映，保護自身權(quán)益。
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退保帶來的風險有哪些？
保險專家建議，消費者應(yīng)該根據(jù)自身風險保障需求，謹慎辦理退保。一般而言，保單退保會帶來以下的風險：
首先，保單中途退保，按照合同約定只退還保單現(xiàn)金價值，退保損失較大。
其次，辦理退保后，原本保單承諾的保障會立刻終止，投保人和被保險人原享有的保險權(quán)益會立即失效。簡單來說就是損失了原有的保險保障。
最后，退保后，再想要購買保險，就更難了。保費是和被保險人的年齡密切相關(guān)，年齡越大，保費越貴；另外，退保后再投保，可能會因身體狀況的變化而被拒保，從而失去獲得保險保障的權(quán)利。即便重新投保，等待期會重新計算，被保險人在這期間內(nèi)因疾病導(dǎo)致的醫(yī)療費用支出、身故等保險事故，保險公司不負賠償責任。
保險專家提醒廣大市民，切勿一時沖動將保險退掉，退保后就會使自己和家庭暴露在風險中，一旦風險降臨，后果不堪設(shè)想。