作者|王夢夢 范長川‘數字100數據研究院’
從2015年由深圳市首次推出開始算起，惠民保已走過了6年多的時間，但其“走紅”卻是近兩年的事情。特別是2020年以來，惠民保在多個城市落地生根，成為了各地保險圈里“最靚的仔”。
數據顯示，截至2021年12月1日，全國27省114個地區(qū)239個地級市推出了上百種惠民保類產品，累計參保人數約9600萬人，保費收入突破百億元大關。
不過，在惠民?！盁岢薄钡谋澈?，監(jiān)管部門也在提示相關風險，以便促進其可持續(xù)發(fā)展，避免走上“相互寶”等網絡互助關停的老路。
那么，對于不斷受到追捧的惠民保，百姓的認知情況如何？有哪些期待？對于其未來發(fā)展，有哪些看法呢？
為此，數字100市場研究公司聯合《金融博覽·財富》雜志對全國6000名受訪者進行了在線調查。調查數據顯示，86%的受訪者對惠民保有不同程度的了解，但大多數人了解得并不深。不超過100元的保費以及150萬元以內最高保額，是多數受訪者選擇惠民保的原因，占比分別為75%和76%。另外，對于免賠額，56%的受訪者認為10000元以內比較合適。
8成多受訪者支持惠民保
惠民保，作為具有中國特色的城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險，因其不限年齡、職業(yè)、既往病史，以及保費便宜、投保方便等特點，受到人們的追捧。
而對于惠民保的了解程度，調查數據顯示，86%的受訪者對惠民保有不同程度的了解，其中，表示“非常了解”“部分了解”和“有所耳聞”的受訪者比例分別為24%、41%和21% （見圖1）。
更進一步，在對惠民保的態(tài)度上，有82%的受訪者表示“支持”。這也從數據角度說明了目前人們對惠民保的喜愛程度。
另外，在惠民保產品的保費方面，由于其有獨特的定價體系，費率因城市而異，繳費低廉，價格也不會因人而異，但核保卻比較寬泛。這也是很多老百姓(41.590, -0.25, -0.60%)對惠民保的第一印象——物美價廉。
對于惠民保的年繳保費，調查數據顯示，75%的受訪者認為100元以內的價格比較合適，其中，選擇“70-100元”“50-70元”和“50元以內”的受訪者占比分別為36%、22%和17%。同時，也有20%和5%的人能接受“100-150元”和“150元以上”的價格（見圖2）。
總體來看，每年不超過100元是大多數人比較能接受的惠民保保費。這一價格，也為未來監(jiān)管部門、承保險企和第三方運營平臺在設計惠民保產品時提供了參考。
76%的受訪者認可最高保額“150萬元以內”
在免賠額（起付線）方面，調查數據顯示，56%的受訪者認為惠民保的免賠額在10000元以內更合適，27%的受訪者能接受10000-20000元的免賠額，僅有17%的受訪者認為20000元以上的免賠額也可以（見圖3）。
可以看到，目前惠民保由于承保大量高齡、帶病體人群等，因此面臨較高的賠付風險，甚至是“賠穿”而出現巨額虧損。對此，承保險企主要通過提高免賠額和設置賠付比例來降低上述風險，但免賠額設置為多少、如何設置，將成為未來惠民保盈虧平衡的關鍵之一。
在惠民保的最高保額方面，調查數據顯示，35%的受訪者認為保額在“50萬-100萬元”比較合適，27%的受訪者傾向于“100萬-150萬元”，14%的受訪者覺得“50萬元以內”的保額也可以接受。同時，還有14%和10%的受訪者選擇的是“150萬-200萬元”和“200萬元以上”的保額（見圖4）。
從調查數據來看，大部分消費者還是比較理性的，并沒有一味地追求更高的保額，100多萬元的最高保額就能覆蓋投保人的常見健康風險了。
更進一步，惠民保性價比高、保障范圍較廣，成為很多被百萬醫(yī)療險拒之門外的消費者的選擇，其也真正做到了“惠民”。不過，與百萬醫(yī)療險相比，惠民保的保障范圍受限、免賠額高、報銷比例較低等問題需要引起各方的關注，未來需要進一步去改進和升級相關保障。
報銷比例、保障范圍是人們購買惠民?？粗氐囊蛩?/span>
在問及受訪者“惠民保的優(yōu)點”時，大多數受訪者認為惠民保購買方便（54%）、能緩解自身的“大病焦慮”（52%）、價格低（49%）、理賠方便（49%）、投保要求寬松（48%）、有政府背書（47%）、免賠額合理（42%）。
而在問及“購買惠民保所看重的因素”時，人們主要看重報銷比例（57%）、保障范圍（57%）、免賠疾病范圍（54%）、免賠額度（51%）、理賠效率（51%）、投保費用（49%）、政府支持（44%）、參保條件（44%）等因素（見圖5）。
可以看出，人們在購買惠民保時，比較看重其報銷比例和保障范圍，以及免賠疾病范圍、免賠額度和理賠效率，這也是惠民?！盎菝瘛钡囊饬x所在。未來，在惠民保產品迭代升級時，這些因素也將作為險企產品設計時需要重點考慮的內容。
而對于自己所在城市的惠民保產品，49%的受訪者對承保內容和理賠規(guī)則一知半解，31%的受訪者比較清楚相關內容和規(guī)則，也有10%受訪者表示完全不清楚。
總體來看，大多數人對惠民保的了解仍比較淺顯，未來在消費者教育方面仍需要有關各方加大力度。
多方共同發(fā)力，將“惠民”落到實處
隨著惠民保的不斷發(fā)展，越來越多的城市推出了各自的專屬惠民保產品。
那么，各自城市的惠民保產品能滿足消費者的保障需求嗎？調查數據顯示，61%的受訪者認為當前的惠民保產品“能滿足”自身的需求，24%的受訪者選擇的是“部分能滿足”，還有4%的人選擇了“不能滿足”（見圖6）。
可以看到，惠民保的迅速發(fā)展，反映出人們對健康保障的巨大需求，其也在構建多層次醫(yī)療保障體系上被很多人寄予厚望。
當前，從發(fā)展和運營狀況來看，惠民保還存在諸如投保率不理想、賠付率偏高、潛在賠付風險較大、管理能力偏弱等問題。
要解決上述幾大問題，調查數據顯示，37%的受訪者認為“惠民保要持續(xù)穩(wěn)健運營，將‘惠民’落到實處，需要多方共同發(fā)力”；35%的受訪者認為“同一城市盡量在同一時期只上線一款惠民保，可由多家險企共同承保，集中資源、集中推廣、降低整體風險”；14%的受訪者則認為“各城市需采取措施提升參保率，如開放醫(yī)保個人賬戶的劃撥、鼓勵企事業(yè)單位為員工投保等”；12%的人還建議“政府加強監(jiān)管惠民保在落地過程中的定價、推廣及服務等”。
而在問及“惠民保需要改進的地方”時，受訪者認為有以下方面：報銷比例更高一些（53%）、保障范圍更廣一些（52%）、政府支持力度更大一些（44%）、理賠效率更高一些（43%）、參保條件更寬松一點（40%）、投保費用更低一些（36%）、免賠額更低一些（35%）、免賠疾病范圍更少一些（34%）等（見圖7）。
不過，要使惠民保能長久地發(fā)展下去，上述內容需要經過不斷實踐才能得出“最優(yōu)解”，并協調好各方的利益，以便實現多方共贏，把惠民?！盎菝瘛倍致涞綄嵦帯?/p>
另外，對于惠民保的未來發(fā)展，40%的受訪者認為“隨著保險意識的提高、產品的完善，惠民保的普及率會越來越高”，34%的受訪者認為“目前來看，與其他商業(yè)醫(yī)療險相比，惠民保的發(fā)展之路還很長”，11%的受訪者認為“由于缺乏長期數據，投保寬松的惠民保市場可能會萎縮”，9%和6%的受訪者則認為“不好判斷”或“不好說”（見圖8）。
“不積跬步無以至千里。”
當前，惠民?！鞍倩R放”的發(fā)展態(tài)勢讓人們有點應接不暇，但大踏步背后還需要相關各方的“冷思考”——如何才能把惠民保“辦得更好、更長久”。
其實，對于惠民保發(fā)展過程中所遇到的問題，需要以創(chuàng)新的思路、前瞻的規(guī)劃、發(fā)展的眼光去看待，并明確惠民保的定位，規(guī)范發(fā)展，最終通過監(jiān)管機構、政府部門、承保險企、第三方運營平臺等相關各方的合力，讓惠民保真正成為我國構建多層次醫(yī)療保障體系中的關鍵一環(huán)。