作者|王夢(mèng)夢(mèng) 范長(zhǎng)川‘?dāng)?shù)字100數(shù)據(jù)研究院’
從2015年由深圳市首次推出開始算起，惠民保已走過了6年多的時(shí)間，但其“走紅”卻是近兩年的事情。特別是2020年以來，惠民保在多個(gè)城市落地生根，成為了各地保險(xiǎn)圈里“最靚的仔”。
數(shù)據(jù)顯示，截至2021年12月1日，全國(guó)27省114個(gè)地區(qū)239個(gè)地級(jí)市推出了上百種惠民保類產(chǎn)品，累計(jì)參保人數(shù)約9600萬人，保費(fèi)收入突破百億元大關(guān)。
不過，在惠民?！盁岢薄钡谋澈?，監(jiān)管部門也在提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，以便促進(jìn)其可持續(xù)發(fā)展，避免走上“相互寶”等網(wǎng)絡(luò)互助關(guān)停的老路。
那么，對(duì)于不斷受到追捧的惠民保，百姓的認(rèn)知情況如何？有哪些期待？對(duì)于其未來發(fā)展，有哪些看法呢？
為此，數(shù)字100市場(chǎng)研究公司聯(lián)合《金融博覽·財(cái)富》雜志對(duì)全國(guó)6000名受訪者進(jìn)行了在線調(diào)查。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，86%的受訪者對(duì)惠民保有不同程度的了解，但大多數(shù)人了解得并不深。不超過100元的保費(fèi)以及150萬元以內(nèi)最高保額，是多數(shù)受訪者選擇惠民保的原因，占比分別為75%和76%。另外，對(duì)于免賠額，56%的受訪者認(rèn)為10000元以內(nèi)比較合適。
8成多受訪者支持惠民保
惠民保，作為具有中國(guó)特色的城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，因其不限年齡、職業(yè)、既往病史，以及保費(fèi)便宜、投保方便等特點(diǎn)，受到人們的追捧。
而對(duì)于惠民保的了解程度，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，86%的受訪者對(duì)惠民保有不同程度的了解，其中，表示“非常了解”“部分了解”和“有所耳聞”的受訪者比例分別為24%、41%和21% （見圖1）。
更進(jìn)一步，在對(duì)惠民保的態(tài)度上，有82%的受訪者表示“支持”。這也從數(shù)據(jù)角度說明了目前人們對(duì)惠民保的喜愛程度。
另外，在惠民保產(chǎn)品的保費(fèi)方面，由于其有獨(dú)特的定價(jià)體系，費(fèi)率因城市而異，繳費(fèi)低廉，價(jià)格也不會(huì)因人而異，但核保卻比較寬泛。這也是很多老百姓(41.590, -0.25, -0.60%)對(duì)惠民保的第一印象——物美價(jià)廉。
對(duì)于惠民保的年繳保費(fèi)，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，75%的受訪者認(rèn)為100元以內(nèi)的價(jià)格比較合適，其中，選擇“70-100元”“50-70元”和“50元以內(nèi)”的受訪者占比分別為36%、22%和17%。同時(shí)，也有20%和5%的人能接受“100-150元”和“150元以上”的價(jià)格（見圖2）。
總體來看，每年不超過100元是大多數(shù)人比較能接受的惠民保保費(fèi)。這一價(jià)格，也為未來監(jiān)管部門、承保險(xiǎn)企和第三方運(yùn)營(yíng)平臺(tái)在設(shè)計(jì)惠民保產(chǎn)品時(shí)提供了參考。
76%的受訪者認(rèn)可最高保額“150萬元以內(nèi)”
在免賠額（起付線）方面，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，56%的受訪者認(rèn)為惠民保的免賠額在10000元以內(nèi)更合適，27%的受訪者能接受10000-20000元的免賠額，僅有17%的受訪者認(rèn)為20000元以上的免賠額也可以（見圖3）。
可以看到，目前惠民保由于承保大量高齡、帶病體人群等，因此面臨較高的賠付風(fēng)險(xiǎn)，甚至是“賠穿”而出現(xiàn)巨額虧損。對(duì)此，承保險(xiǎn)企主要通過提高免賠額和設(shè)置賠付比例來降低上述風(fēng)險(xiǎn)，但免賠額設(shè)置為多少、如何設(shè)置，將成為未來惠民保盈虧平衡的關(guān)鍵之一。
在惠民保的最高保額方面，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，35%的受訪者認(rèn)為保額在“50萬-100萬元”比較合適，27%的受訪者傾向于“100萬-150萬元”，14%的受訪者覺得“50萬元以內(nèi)”的保額也可以接受。同時(shí)，還有14%和10%的受訪者選擇的是“150萬-200萬元”和“200萬元以上”的保額（見圖4）。
從調(diào)查數(shù)據(jù)來看，大部分消費(fèi)者還是比較理性的，并沒有一味地追求更高的保額，100多萬元的最高保額就能覆蓋投保人的常見健康風(fēng)險(xiǎn)了。
更進(jìn)一步，惠民保性價(jià)比高、保障范圍較廣，成為很多被百萬醫(yī)療險(xiǎn)拒之門外的消費(fèi)者的選擇，其也真正做到了“惠民”。不過，與百萬醫(yī)療險(xiǎn)相比，惠民保的保障范圍受限、免賠額高、報(bào)銷比例較低等問題需要引起各方的關(guān)注，未來需要進(jìn)一步去改進(jìn)和升級(jí)相關(guān)保障。
報(bào)銷比例、保障范圍是人們購(gòu)買惠民?？粗氐囊蛩?/span>
在問及受訪者“惠民保的優(yōu)點(diǎn)”時(shí)，大多數(shù)受訪者認(rèn)為惠民保購(gòu)買方便（54%）、能緩解自身的“大病焦慮”（52%）、價(jià)格低（49%）、理賠方便（49%）、投保要求寬松（48%）、有政府背書（47%）、免賠額合理（42%）。
而在問及“購(gòu)買惠民保所看重的因素”時(shí)，人們主要看重報(bào)銷比例（57%）、保障范圍（57%）、免賠疾病范圍（54%）、免賠額度（51%）、理賠效率（51%）、投保費(fèi)用（49%）、政府支持（44%）、參保條件（44%）等因素（見圖5）。
可以看出，人們?cè)谫?gòu)買惠民保時(shí)，比較看重其報(bào)銷比例和保障范圍，以及免賠疾病范圍、免賠額度和理賠效率，這也是惠民?！盎菝瘛钡囊饬x所在。未來，在惠民保產(chǎn)品迭代升級(jí)時(shí)，這些因素也將作為險(xiǎn)企產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)需要重點(diǎn)考慮的內(nèi)容。
而對(duì)于自己所在城市的惠民保產(chǎn)品，49%的受訪者對(duì)承保內(nèi)容和理賠規(guī)則一知半解，31%的受訪者比較清楚相關(guān)內(nèi)容和規(guī)則，也有10%受訪者表示完全不清楚。
總體來看，大多數(shù)人對(duì)惠民保的了解仍比較淺顯，未來在消費(fèi)者教育方面仍需要有關(guān)各方加大力度。
多方共同發(fā)力，將“惠民”落到實(shí)處
隨著惠民保的不斷發(fā)展，越來越多的城市推出了各自的專屬惠民保產(chǎn)品。
那么，各自城市的惠民保產(chǎn)品能滿足消費(fèi)者的保障需求嗎？調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，61%的受訪者認(rèn)為當(dāng)前的惠民保產(chǎn)品“能滿足”自身的需求，24%的受訪者選擇的是“部分能滿足”，還有4%的人選擇了“不能滿足”（見圖6）。
可以看到，惠民保的迅速發(fā)展，反映出人們對(duì)健康保障的巨大需求，其也在構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系上被很多人寄予厚望。
當(dāng)前，從發(fā)展和運(yùn)營(yíng)狀況來看，惠民保還存在諸如投保率不理想、賠付率偏高、潛在賠付風(fēng)險(xiǎn)較大、管理能力偏弱等問題。
要解決上述幾大問題，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，37%的受訪者認(rèn)為“惠民保要持續(xù)穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)，將‘惠民’落到實(shí)處，需要多方共同發(fā)力”；35%的受訪者認(rèn)為“同一城市盡量在同一時(shí)期只上線一款惠民保，可由多家險(xiǎn)企共同承保，集中資源、集中推廣、降低整體風(fēng)險(xiǎn)”；14%的受訪者則認(rèn)為“各城市需采取措施提升參保率，如開放醫(yī)保個(gè)人賬戶的劃撥、鼓勵(lì)企事業(yè)單位為員工投保等”；12%的人還建議“政府加強(qiáng)監(jiān)管惠民保在落地過程中的定價(jià)、推廣及服務(wù)等”。
而在問及“惠民保需要改進(jìn)的地方”時(shí)，受訪者認(rèn)為有以下方面：報(bào)銷比例更高一些（53%）、保障范圍更廣一些（52%）、政府支持力度更大一些（44%）、理賠效率更高一些（43%）、參保條件更寬松一點(diǎn)（40%）、投保費(fèi)用更低一些（36%）、免賠額更低一些（35%）、免賠疾病范圍更少一些（34%）等（見圖7）。
不過，要使惠民保能長(zhǎng)久地發(fā)展下去，上述內(nèi)容需要經(jīng)過不斷實(shí)踐才能得出“最優(yōu)解”，并協(xié)調(diào)好各方的利益，以便實(shí)現(xiàn)多方共贏，把惠民?！盎菝瘛倍致涞綄?shí)處。
另外，對(duì)于惠民保的未來發(fā)展，40%的受訪者認(rèn)為“隨著保險(xiǎn)意識(shí)的提高、產(chǎn)品的完善，惠民保的普及率會(huì)越來越高”，34%的受訪者認(rèn)為“目前來看，與其他商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)相比，惠民保的發(fā)展之路還很長(zhǎng)”，11%的受訪者認(rèn)為“由于缺乏長(zhǎng)期數(shù)據(jù)，投保寬松的惠民保市場(chǎng)可能會(huì)萎縮”，9%和6%的受訪者則認(rèn)為“不好判斷”或“不好說”（見圖8）。
“不積跬步無以至千里?！?/p>
當(dāng)前，惠民保“百花齊放”的發(fā)展態(tài)勢(shì)讓人們有點(diǎn)應(yīng)接不暇，但大踏步背后還需要相關(guān)各方的“冷思考”——如何才能把惠民?！稗k得更好、更長(zhǎng)久”。
其實(shí)，對(duì)于惠民保發(fā)展過程中所遇到的問題，需要以創(chuàng)新的思路、前瞻的規(guī)劃、發(fā)展的眼光去看待，并明確惠民保的定位，規(guī)范發(fā)展，最終通過監(jiān)管機(jī)構(gòu)、政府部門、承保險(xiǎn)企、第三方運(yùn)營(yíng)平臺(tái)等相關(guān)各方的合力，讓惠民保真正成為我國(guó)構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系中的關(guān)鍵一環(huán)。