整體來(lái)看，今年的惠民保產(chǎn)品在低門(mén)檻、低保費(fèi)、高保額的基礎(chǔ)上，增加了CAR-T療法、特藥擴(kuò)容等更多保障內(nèi)容和服務(wù)項(xiàng)目，加量不加價(jià)。
近日，上海、杭州等多地陸續(xù)發(fā)布新版惠民保，并啟動(dòng)新一輪參保工作。
6月5日，人民普惠保（天津）正式開(kāi)通投保；6月6日，“杭州市民保2022”升級(jí)上線；內(nèi)蒙古惠民保將于6月10日上線；滬惠保2022版、青島“琴島e?！?022版也于近日啟動(dòng)投保。
2020年初以來(lái)，“城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)”以“惠民?！毙问阶哌M(jìn)大眾視野，并在全國(guó)迅速鋪開(kāi)。數(shù)據(jù)顯示，2020年惠民保在23省83地推出112款產(chǎn)品，覆蓋4000萬(wàn)人次，保費(fèi)收入46億元。2021年惠民保火爆依舊，全年在28省122地推出177款產(chǎn)品，覆蓋1.4億人次，保費(fèi)收入140億元。
據(jù)眾托幫聯(lián)合創(chuàng)始人兼總經(jīng)理龍格統(tǒng)計(jì)的最新數(shù)據(jù)，截至4月中旬，2022年惠民保已在22省63地推出94款產(chǎn)品，覆蓋超2500萬(wàn)人次，保費(fèi)收入25億元。
“整體來(lái)看，今年的惠民保產(chǎn)品在低門(mén)檻、低保費(fèi)、高保額的基礎(chǔ)上，增加了更多保障內(nèi)容和服務(wù)項(xiàng)目，加量不加價(jià)。”龍格向《國(guó)際金融報(bào)》記者列舉道，比如開(kāi)放參保對(duì)象，越來(lái)越多的地區(qū)開(kāi)放醫(yī)保個(gè)賬功能、增加CAR-T療法、擴(kuò)容特藥等，有亮點(diǎn)、有突破。
新市民也可投保
6月6日，“杭州市民保2022”正式上線。記者從承保公司平安健康險(xiǎn)有關(guān)負(fù)責(zé)人處了解到，為響應(yīng)浙江共同富裕示范區(qū)建設(shè)，今年的杭州市民保首次開(kāi)放“新市民”參保，只要在杭州生活、有國(guó)內(nèi)其他省市基本醫(yī)保，就能和杭州醫(yī)保參保人一樣，擁有最高320萬(wàn)元保障。這也成為此次產(chǎn)品與往年最大的不同。
比如，參保少兒醫(yī)保的小朋友、自己繳納醫(yī)保的老人、靈活就業(yè)人員，只要在杭州繳納社保，無(wú)論目前是否居住在其他城市或者出國(guó)工作、求學(xué)、生活等，都屬于參保范圍。
5月25日開(kāi)啟預(yù)約投保的“滬惠保2022版”同樣將“新市民”納入?yún)⒈Ｈ巳海鞔_除了全體參加上海市基本醫(yī)保的在保人員、參加上海市市民社區(qū)醫(yī)療互助幫困計(jì)劃的人員外，在上海部分大型企業(yè)（試點(diǎn)物流配送、外賣快遞等保供平臺(tái)企業(yè)）工作并參加當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)療保險(xiǎn)的務(wù)工人群也可參保。
為什么瞄準(zhǔn)新市民這個(gè)群體？事實(shí)上，今年兩會(huì)后，新市民便廣受關(guān)注，并成為金融圈高頻熱詞。3月2日，銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清在出席國(guó)新辦新聞發(fā)布會(huì)時(shí)透露，銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)將在2022年更有針對(duì)性地支持?jǐn)U大消費(fèi)、擴(kuò)大投資。這其中，就包括做好面向“新市民”的服務(wù)工作。
緊接著，3月4日，銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合央行下發(fā)通知，提出銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)針對(duì)“新市民”在創(chuàng)業(yè)就業(yè)、教育、住房、醫(yī)療、養(yǎng)老等領(lǐng)域的金融需求，加強(qiáng)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新供給。
根據(jù)通知給出的官方定義，“新市民”主要是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因而來(lái)到城鎮(zhèn)常住，未取得當(dāng)?shù)貞艏颢@得當(dāng)?shù)貞艏胁粷M三年的各類群體，包括但不限于進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)的大中專畢業(yè)生等。按照這一范圍劃定，我國(guó)的“新市民”目前已有約3億人。
放開(kāi)醫(yī)保個(gè)賬支付功能
除了逐漸放寬對(duì)參保對(duì)象的限制，不局限于“基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人”，越來(lái)越多的地級(jí)市開(kāi)放了醫(yī)保個(gè)賬，且越來(lái)越多惠民產(chǎn)品可以為直系親屬繳納保費(fèi)（支持家庭成員共濟(jì)）。
根據(jù)龍格的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至4月中旬，已有30個(gè)地區(qū)的37個(gè)地級(jí)市共30款惠民保產(chǎn)品支持醫(yī)保個(gè)賬支付保費(fèi)。比如蕪湖、重慶、蘭州、珠海、汕頭、惠州、中山、紹興、嘉興等地。
中國(guó)藥科大學(xué)徐偉團(tuán)隊(duì)在《普惠險(xiǎn)核心問(wèn)題研究報(bào)告》中指出，個(gè)人賬戶為我國(guó)從以公費(fèi)醫(yī)療為主的醫(yī)療保障模式向社會(huì)醫(yī)療保障模式的轉(zhuǎn)變作出了重大貢獻(xiàn)，是我國(guó)城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)保的重要組成部分。在個(gè)人賬戶運(yùn)行的20多年中，個(gè)人賬戶資金從2003年的291億元提高到2020年的10096億元，人均個(gè)人賬戶資金結(jié)余在17年間提高近11倍，由此可見(jiàn)個(gè)賬整體運(yùn)行穩(wěn)定，但在運(yùn)行過(guò)程中也暴露出個(gè)賬結(jié)余過(guò)度的問(wèn)題。
“在惠民保產(chǎn)品中加入個(gè)賬支付功能，不僅可以提高個(gè)賬資金的使用效率，也可以切實(shí)提高民眾的保障水平?！毙靷F(tuán)隊(duì)表示。
特藥擴(kuò)容是亮點(diǎn)
在目前推出的產(chǎn)品中，特藥保障幾乎成為了“惠民?！睒?biāo)配保障責(zé)任。原因是在惠民保產(chǎn)品中提供特藥保障，既能切實(shí)分?jǐn)偙槐ｋU(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，又能夠讓被保險(xiǎn)人得到精準(zhǔn)高效的品質(zhì)治療與服務(wù)，對(duì)于被保險(xiǎn)人的治療獲得感和保障獲得感都有很好的提升作用。
“特藥擴(kuò)容，已經(jīng)成為今年惠民保產(chǎn)品的一大亮點(diǎn)?！睆?fù)旦大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任許閑在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示。以上?！皽荼?022版”為例，其在原有國(guó)內(nèi)21種特藥保障的基礎(chǔ)上，增補(bǔ)更替已納入醫(yī)保目錄7種特藥，并擴(kuò)展藥品至25種，適應(yīng)癥由原來(lái)的17種擴(kuò)充至23種，進(jìn)一步滿足群眾急需的高額藥品保障。
從2021版滬惠保前10個(gè)月的理賠數(shù)據(jù)來(lái)看，特定高額藥品責(zé)任賠付金額共5336萬(wàn)元，占賠付總額6.13億元的8.7%?！斑@個(gè)賠付比例說(shuō)明特藥責(zé)任已經(jīng)是惠民保產(chǎn)品剛需，不可或缺?！痹S閑表示。
“特藥”，是“特定藥品”或者“特定高額藥品”的簡(jiǎn)稱，是針對(duì)特定疾病治療所使用的藥品，最常見(jiàn)的就是針對(duì)腫瘤癌癥疾病的靶向藥品、免疫藥物等。這類藥品的主要特點(diǎn)是療效明確但價(jià)格高昂，而且一般不在基本醫(yī)保的保障范圍內(nèi)，或者是按照乙類藥品進(jìn)行管理。
為了提高使用特藥的參保者待遇水平，徐偉團(tuán)隊(duì)建議，惠民保產(chǎn)品可以進(jìn)行特殊高值藥品的遴選，將其單列成 “特藥目錄”，并且提高“特藥目錄”的報(bào)銷比例和封頂線，降低免賠額。
在特藥遴選的過(guò)程，建議考慮優(yōu)先納入臨床安全有效但價(jià)格高昂的藥品，與基本醫(yī)保目錄互為補(bǔ)充；同時(shí)應(yīng)考慮疾病發(fā)病率，將我國(guó)發(fā)病率較高的疾病所對(duì)應(yīng)藥品納入，特別是能夠明顯改善患者生存質(zhì)量和延長(zhǎng)患者生存期，臨床安全有效的創(chuàng)新藥、新技術(shù)和新療法。綜合以上兩點(diǎn)考慮基金可承受能力，制定特藥目錄。
更多產(chǎn)品納入CAR-T療法
去年一款CAR-T細(xì)胞療法藥物一經(jīng)推出便迅速火上熱搜，成為全民關(guān)注的焦點(diǎn)。
CAR-T療法，即嵌合抗原受體T細(xì)胞免疫療法，是一種治療腫瘤的新型精準(zhǔn)靶向療法。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前已有幾十款惠民保和純商業(yè)保險(xiǎn)已將CAR-T免疫細(xì)胞治療納入保障。
比如“滬惠保2022版”新增CAR-T治療藥品，提升創(chuàng)新藥物可及性，讓參保人能享受到前沿先進(jìn)醫(yī)療技術(shù)，且0免賠額，最高賠付金額達(dá)50萬(wàn)元。
杭州也將質(zhì)子重離子療法、CAR-T療法這兩大癌癥尖端療法納入“杭州市民保2022”保障范圍，讓參保市民無(wú)需為抗癌治療高昂的費(fèi)用擔(dān)心。
“但目前來(lái)看，CAR-T賠付條件限制還是比較多。”許閑直言，盡管目前已經(jīng)證明CAR-T產(chǎn)品在B細(xì)胞急性淋巴細(xì)胞白血病和大B細(xì)胞淋巴瘤方面的顯著療效，但是并不是所有淋巴瘤都適用。
“我們團(tuán)隊(duì)之前組織過(guò)相關(guān)的討論，可能出現(xiàn)的情況是中早期淋巴瘤患者大部分可以不用CAR-T，部分晚期淋巴瘤患者又不適合用CAR-T，這正是CAR-T面臨的尷尬局面——適用人群很少?！?/span>許閑指出。
“雖然適用人群少，但能把這個(gè)責(zé)任加進(jìn)去，對(duì)需要用的客戶仍然是好的?！睖夏迟Y深人士說(shuō)。
記者：羅葛妹
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