“減輕每月還款壓力，最長可分5年60期分期?！?/p>
記者注意到，在朋友圈、社交平臺(tái)、搜索引擎上，存在著大量標(biāo)榜著可以幫助信用卡、貸款逾期的債務(wù)人協(xié)商分期、低息還款、成功上岸的“專家”、“法務(wù)”人士及機(jī)構(gòu)。
此現(xiàn)象與暴力催收亂象脫不了干系?！度A夏時(shí)報(bào)》記者注意到，某投訴平臺(tái)【進(jìn)入黑貓投訴】涉及“催收”的相關(guān)投訴高達(dá)30多萬條，其中多為控訴銀行等金融機(jī)構(gòu)泄露個(gè)人信息、言語威脅恐嚇、電話轟炸、騷擾通訊錄親友、影響正常生產(chǎn)生活等。因此很多代理維權(quán)的“專家”、“法務(wù)”人士就趁虛而入，打著“反催收聯(lián)盟”的幌子欺詐消費(fèi)者。
有相關(guān)律師、專家提醒，金融機(jī)構(gòu)“暴力催收”存在著違反相關(guān)法律法規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)，債務(wù)人可留存相關(guān)證據(jù)進(jìn)行投訴或訴訟。而“反催收聯(lián)盟”往往通過偽造材料等形式向金融機(jī)構(gòu)施加壓力，涉及虛假宣傳、尋釁滋事和敲詐勒索等，且多是以此為幌子騙取消費(fèi)者手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)，債務(wù)人應(yīng)警惕此類機(jī)構(gòu)造成的“二次傷害”。
“暴力催收”亂象不止
“因?yàn)檫€不上近期的資金，我多次打電話給平臺(tái)溝通，平臺(tái)客服都不予解決，忽悠了事，還委托了第三方來轟炸我的預(yù)留聯(lián)系人，爆我的通訊錄……”有債務(wù)人投訴，由于資金鏈斷裂，近期還不上貸款，被某貸款平臺(tái)暴力催收。
類似的事件不在少數(shù)。本報(bào)記者在黑貓投訴平臺(tái)搜索“催收”字眼，發(fā)現(xiàn)相關(guān)的投訴高達(dá)30多萬條，被投訴對象包括銀行、小貸公司、科技金融公司等多類型機(jī)構(gòu)，其中多為控訴其泄露個(gè)人信息、言語威脅恐嚇、電話轟炸、騷擾通訊錄親友等。
多位債務(wù)人曾向《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，向金融機(jī)構(gòu)協(xié)商分期還款真是“太難了”?！氨痪芙^無數(shù)次后還要出具一系列的證明和材料才有可能協(xié)商成功，更何況絕大多數(shù)債務(wù)人根本不懂這些操作?！?/p>
高額利息、滯納金、征信記錄影響……信用卡、貸款逾期的同時(shí)，往往是債務(wù)人更難承擔(dān)的逾期壓力，以及部分金融機(jī)構(gòu)的“暴力催收”。由此，很多代理協(xié)商分期還款、低息還款、停息掛帳的“專家”、“法務(wù)”人士就趁虛而入，打著“反催收聯(lián)盟”、“代理維權(quán)”的幌子欺詐債務(wù)人。
據(jù)悉，此類業(yè)務(wù)的邏輯是通過幫助持卡人編造困難處境，偽造相關(guān)材料，并誘導(dǎo)持卡人在投訴平臺(tái)投訴、保留催收錄音等方式，反復(fù)向銀行施壓，以此達(dá)到低息還款、分期還款、停息掛賬的目的。
記者通過調(diào)查得知，此類服務(wù)商深諳金融機(jī)構(gòu)催收和協(xié)商還款的套路。“這類黑灰產(chǎn)的從業(yè)人員很多是過去的非法催收組織人員，他們知道催收的痛點(diǎn)，懂得如何誘導(dǎo)催收人員無法控制自己的情緒?！苯鹑诳萍佳芯繂T韓璐在接受《華夏時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)指出，目前債務(wù)人的虛假投訴也占很大的比例。
“所謂的協(xié)商，其實(shí)就是通過尋找貸款方和催收公司的漏洞去惡意投訴，讓對方停催甚至賠償，有的達(dá)到了惡意的反催收程度”，一位業(yè)內(nèi)人士向本報(bào)記者表示，此類“反催收聯(lián)盟”利用的就是債務(wù)人急切上岸，不懂催收，不堪被催收騷擾或者想減免利息的心理來行騙，通過偽造各平臺(tái)成功協(xié)商還款的成功案例，來吸引債務(wù)人。
“他們的收入來源就是債務(wù)人的咨詢費(fèi)、服務(wù)費(fèi)，收了錢之后能幫你停催就停催，停催不了就換下一個(gè)債務(wù)人繼續(xù)行騙”，上述人士向本報(bào)記者坦言，反催收機(jī)構(gòu)通常會(huì)先根據(jù)債務(wù)人的總欠款收取一定比例的服務(wù)費(fèi)，然后直接將債務(wù)人拉黑或者失聯(lián)，對債務(wù)人造成“二次傷害”。
今年3月15日，北京銀保監(jiān)局曾發(fā)布《警惕非法“代理維權(quán)”，依法理性維護(hù)權(quán)益》的風(fēng)險(xiǎn)提示，其中提到，“代理維權(quán)”的組織和個(gè)人除收取高額的咨詢費(fèi)、手續(xù)費(fèi)外，還可能通過掌握消費(fèi)者的銀行卡賬戶，截留侵占資金。而非法代理信用卡維權(quán)則一般采取拖延償還信用卡欠款的方式進(jìn)行，往往導(dǎo)致消費(fèi)者需承擔(dān)逾期滯納金及罰息等后果。
催收行業(yè)監(jiān)管收緊
“我們現(xiàn)在基本上不會(huì)通過威脅、恐嚇類的方式來催收了，公司不允許，但是也有的公司會(huì)繼續(xù)選擇這種方式?！睆氖码娫挻呤盏脑略拢ɑ┫颉度A夏時(shí)報(bào)》記者表示，催收行業(yè)監(jiān)管逐漸收緊，現(xiàn)在他們基本上會(huì)選擇相對溫和的方式進(jìn)行催收，“但是每個(gè)催收員、催收公司都有自己的催收方法”。
韓璐向記者介紹，自2019年開始全國持續(xù)打擊暴力催收，后續(xù)的個(gè)人信息安全等政策的出臺(tái)對金融機(jī)構(gòu)的催收作業(yè)已進(jìn)行了限制，包括電話撥打時(shí)間，催收話術(shù)要求及不允許爆通訊錄等。
但記者注意到，催收手段正逐漸由由過去的“硬暴力”向如今的“軟暴力”方向轉(zhuǎn)變，控訴催收員冒充公檢法人員催收、冒充國家公務(wù)人員獲取個(gè)人信息的聲音不少。
據(jù)介紹，發(fā)生逾期后，大多數(shù)銀行會(huì)通過自身進(jìn)行第一輪催收，超過60天或90天后，會(huì)進(jìn)入委外催收階段。如果90天內(nèi)資產(chǎn)仍無法收回，就會(huì)再轉(zhuǎn)給下一家催收機(jī)構(gòu)，但也有部分銀行會(huì)選擇一發(fā)生逾期就委外。經(jīng)過幾輪催收后，很多銀行會(huì)選擇進(jìn)入司法催收程序。
“銀行基本就是這樣，但小貸公司基本會(huì)一直催收或者轉(zhuǎn)賣債權(quán)，很少進(jìn)入司法催收，他們多數(shù)會(huì)一直委外?！痹略卤硎荆渌诘拇呤展镜氖杖雭碓从诖呤栈乜畹奶岢?，因此他們的催收成果直接影響著收入，所以大家會(huì)格外賣力。
“催收越到后期越講究概率。”月月感慨，催收過程中很多債務(wù)人會(huì)抱著一種無所謂的態(tài)度，其中很多人也懂得反催收，很不好做，因此很多時(shí)候他們會(huì)選擇夸大逾期的影響，以提高催收成功的概率，“我所說的概率是說到了我催收的時(shí)候，這個(gè)人恰好有錢了要還錢?！?/p>
“目前金融機(jī)構(gòu)的暴力催收行為，大部分是在委外催收的階段產(chǎn)生，金融機(jī)構(gòu)本身安排人員進(jìn)行暴力催收的情況基本沒有?！北本┯疲ㄉ虾＃┞蓭熓聞?wù)所淦俊律師向本報(bào)記者指出。
根據(jù)2020年7月銀保監(jiān)會(huì)制定的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》等相關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格禁止商業(yè)銀行與有違規(guī)收集和使用個(gè)人信息、暴力催收等違法違規(guī)記錄的第三方機(jī)構(gòu)合作，否則將受到相關(guān)監(jiān)管部門的處罰。其次，催收機(jī)構(gòu)的暴力催收手段大多數(shù)都違反了《中華人民共和國治安管理處罰法》的相關(guān)規(guī)定，甚至觸犯了《中華人民共和國刑法》。2021年3月1日，中華人民共和國刑法修正案（十一）正式施行，該修正案已明確暴力催收行為涉嫌構(gòu)成尋釁滋事罪、催收非法債務(wù)罪等。
淦俊律師表示，大部分的金融機(jī)構(gòu)均會(huì)設(shè)置格式條款，約定確保在合法合規(guī)的前提下將金融服務(wù)使用人的個(gè)人信息提供給第三方催收機(jī)構(gòu)，如果委托的第三方催收機(jī)構(gòu)發(fā)生暴力催收等違法行為的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取終止合作等相關(guān)行為。
“因此，如果金融機(jī)構(gòu)委外階段發(fā)生暴力催收的，除可能會(huì)受到相關(guān)監(jiān)管部門的行政處罰外，還可能根據(jù)其與借款人的合同約定承擔(dān)民事違約責(zé)任。暴力催收情節(jié)嚴(yán)重的，催收機(jī)構(gòu)或個(gè)人亦有可能需要承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任?！变瓶÷蓭熯M(jìn)一步指出。
而近期已有銀行因此被罰。
6月2日，中國光大銀行信用卡中心、中國民生銀行信用卡中心就因信用卡催收嚴(yán)重不審慎的問題，分別領(lǐng)到80萬元罰單。
債務(wù)人應(yīng)合理“維權(quán)”
“此類現(xiàn)象的發(fā)生，從供給方金融機(jī)構(gòu)看，其內(nèi)部運(yùn)營機(jī)制和管理方法存在一定問題。部分金融機(jī)構(gòu)將催收服務(wù)委外，但對催收機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、運(yùn)營和管理缺乏標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)督。”西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)博士羅皓瀚認(rèn)為。
而對于因此衍生的“反催收聯(lián)盟”，淦俊律師指出，通常而言，此類所謂的“代理維權(quán)”服務(wù)商，需要就其相應(yīng)行為承擔(dān)以下法律責(zé)任：
首先，大部分“代理維權(quán)”服務(wù)商都通過網(wǎng)絡(luò)自媒體等方式發(fā)布一些經(jīng)某某“職業(yè)維權(quán)”協(xié)助成功免除欠款的虛假案例或不實(shí)信息，甚至結(jié)合相關(guān)技術(shù)，聯(lián)系部分網(wǎng)站管理人，加大其虛假信息在搜索引擎被顯失的權(quán)重或排名，從而獲取大量曝光。通過編造的海量負(fù)面信息作為引流手段，吸引目標(biāo)客戶支付維權(quán)代理費(fèi)或手續(xù)費(fèi)，以上行為已經(jīng)違反了《中華人民共和國廣告法》的相關(guān)規(guī)定，構(gòu)成虛假宣傳，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)行政責(zé)任。
其次，有部分“代維機(jī)構(gòu)”還要求債務(wù)人手持身份證拍照、拍攝視頻等。有些團(tuán)伙甚至擅自、惡意使用消費(fèi)者個(gè)人信息辦理小額貸款、申請信用卡等。如果消費(fèi)者想終止代理協(xié)議，還可能遭到騷擾、恐嚇?！按S機(jī)構(gòu)”除了收取高額的咨詢費(fèi)、手續(xù)費(fèi)外，還可能通過掌握消費(fèi)者的銀行卡賬戶，截留侵占資金，以上行為情節(jié)嚴(yán)重的將涉嫌構(gòu)成信用卡詐騙罪、尋釁滋事罪等違法犯罪行為。
最后，部分代維機(jī)構(gòu)通過編造或歪曲事實(shí)進(jìn)行惡意投訴，違背誠信甚至突破法律底線的服務(wù)方式，也涉嫌構(gòu)成尋釁滋事罪和敲詐勒索罪等刑事犯罪。
“但也應(yīng)當(dāng)看到，此類現(xiàn)象暴露出我國金融消費(fèi)者的金融素養(yǎng)和金融知識相對較差，接受的金融教育不系統(tǒng)全面和客觀，一方面導(dǎo)致消費(fèi)者缺乏合理合法維權(quán)的方式和工具，另一方面導(dǎo)致消費(fèi)者可能有‘鉆空子’的想法，對金融缺乏敬畏?！绷_皓瀚直言。
金融市場的健康發(fā)展與穩(wěn)定繁榮不應(yīng)當(dāng)以犧牲逾期借款人的合法權(quán)益為代價(jià)。如果被暴力催收，淦俊律師建議，債務(wù)人一定要第一時(shí)間留存好被暴力催收的相關(guān)證據(jù)證明，必要時(shí)可進(jìn)行投訴或采用訴訟手段維權(quán)。
“如果是遇到電話形式的暴力催收，那么請務(wù)必完整錄音。如果是遇到線下跟蹤、騷擾或者進(jìn)入自己所在的工作場所、生活場所等形式的暴力催收，那么請不要退縮，不要害怕，務(wù)必通過拍照、錄像等方式保存好相應(yīng)證據(jù)?！变瓶÷蓭熗瑫r(shí)建議，債務(wù)人同時(shí)可根據(jù)自身情況向有關(guān)部門進(jìn)行投訴舉報(bào)或者報(bào)警處理：
①可向借款金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督部門進(jìn)行投訴；
②可向借款金融機(jī)構(gòu)所在的人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)等的相關(guān)監(jiān)管部門進(jìn)行投訴；
?、劭上虍?dāng)?shù)氐耐ㄐ殴芾砭峙e報(bào)相關(guān)暴力催收電話；
?、芸上虍?dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)報(bào)警處理。“若因催收行為遭受了重大經(jīng)濟(jì)或名譽(yù)損失的，應(yīng)及時(shí)通過訴訟的方式追究相關(guān)人員及機(jī)構(gòu)的民事責(zé)任，如構(gòu)成犯罪的，應(yīng)向當(dāng)?shù)毓膊块T進(jìn)行刑事控告，追究其刑事責(zé)任?！?/p>
此外，個(gè)人不良資產(chǎn)研究員劉亞偉指出，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)了解債務(wù)人的實(shí)際情況，把有還款意愿者和無還款意愿者區(qū)別對待，正確引導(dǎo)，根據(jù)有還款意愿的債務(wù)人實(shí)際收入定制還款計(jì)劃。“如果客戶能解決負(fù)債問題，金融機(jī)構(gòu)也能少一筆不良貸款。但如果只是一味的催收，違規(guī)暴力催收不但不能解決問題，還會(huì)導(dǎo)致更多矛盾問題產(chǎn)生。
“從長遠(yuǎn)角度看，大部分拖欠群體是未來潛在的VIP客戶，金融機(jī)構(gòu)需轉(zhuǎn)變思維，通過引導(dǎo)，甚至可以通過延期、減免部分本息等方式，幫助幫助客戶擺脫危機(jī)，而不是通過殺雞取卵的方式，只看眼前利益，通過暴力、非法的方式進(jìn)行催收。”全聯(lián)并購公會(huì)信用管理委員會(huì)專家安光勇指出。
原標(biāo)題：深度|暴力催收vs反催收聯(lián)盟：“灰色金融”矛與盾