最近被一篇“犯我漢者雖遠(yuǎn)必誅”的文章刷屏，當(dāng)然，熱文的命運(yùn)通常是404。不出意外，半小時(shí)后，這篇熱文犧牲了。其實(shí)內(nèi)容也沒(méi)啥，就是之前上了熱搜的，涉及了40萬(wàn)儲(chǔ)戶(hù)，400多億存款的“河南村鎮(zhèn)銀行暴雷”事件的一個(gè)續(xù)集 。
最近不少河南村鎮(zhèn)銀行的異地客戶(hù)有河南取錢(qián)的打算，湖南的，沈陽(yáng)的，深圳的——結(jié)果發(fā)現(xiàn)，自己的河南“健康碼”變紅了。對(duì)于2022年的中國(guó)人來(lái)說(shuō)，健康碼變紅跟“社交殘疾”幾乎是同義詞，你上不了公交，進(jìn)不了商場(chǎng)，學(xué)校，公園，幼兒園，餐廳，甚至公司。再仔細(xì)詢(xún)問(wèn)，發(fā)現(xiàn)但凡你滿(mǎn)足兩個(gè)條件，1）是這些暴雷的河南村鎮(zhèn)銀行的儲(chǔ)戶(hù)；2）要取錢(qián)，你的健康碼就會(huì)神奇地精準(zhǔn)地被賦紅。
我在這頭被隔離，你在那頭被賦紅。
2022年，科技改變世界，果真如是。
河南村鎮(zhèn)銀行的事情已經(jīng)有段時(shí)間，4月開(kāi)始有儲(chǔ)戶(hù)無(wú)法提現(xiàn)，監(jiān)管層一查，結(jié)果查出一個(gè)奇幻的故事——
河南4家村鎮(zhèn)銀行（河南禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行、開(kāi)封新東方村鎮(zhèn)銀行），背后大股東都是“河南新財(cái)富集團(tuán)”。新財(cái)富搭建了一個(gè)跟村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)銀體系一模一樣的網(wǎng)銀系統(tǒng)——可以認(rèn)證，轉(zhuǎn)賬，支付，有對(duì)應(yīng)的客服等等，李逵李鬼，也說(shuō)不清楚。
儲(chǔ)戶(hù)存錢(qián)的時(shí)候，銀行工作人員將儲(chǔ)戶(hù)的信息分別在正常的、受到監(jiān)管的銀行系統(tǒng)和外部搭建的系統(tǒng)各輸入一份，看上去一切正常，但錢(qián)實(shí)際上沒(méi)有進(jìn)入銀行賬戶(hù)，而是流入了大股東控制的外部賬戶(hù)。在2013-2014年“互聯(lián)網(wǎng)金融” 熱潮后，線(xiàn)上攬儲(chǔ)使得這些銀行可以突破地域限制，以高額回報(bào)吸引不少異地客戶(hù)。
至于錢(qián)進(jìn)來(lái)后，當(dāng)然是去投資。投資順利的話(huà)，這個(gè)把戲還真不容易揭開(kāi)口子，這幾年經(jīng)濟(jì)下行，大批項(xiàng)目垮掉，錢(qián)打了水漂。加上2022年老百姓(33.910, -0.39, -1.14%)收入下降，動(dòng)用儲(chǔ)蓄維持生活的需求上升——一來(lái)二去才露了餡。
仔細(xì)想想，這還真的是一次離奇的“復(fù)合型金融犯罪”：非法攬儲(chǔ)，銀行內(nèi)部人員內(nèi)外勾結(jié)，互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪，偷天換日，移花接木，好像都能在里面找到影子。按照一個(gè)業(yè)內(nèi)人士的說(shuō)法，這個(gè)事情屬于“金額不算巨大，但影響極其惡劣”——
其中最核心就是嚴(yán)重挫傷了中國(guó)普通百姓心中“銀行=安全”的認(rèn)知。風(fēng)波出來(lái)后，很多存款在村鎮(zhèn)銀行的人惴惴不安。實(shí)際上，雖然這種明目張膽的欺詐不一定很多，但村鎮(zhèn)銀行通過(guò)各種線(xiàn)上渠道“高息攬儲(chǔ)”，然后放貸到一些不一定靠譜項(xiàng)目中去的情況是普遍的。2021年監(jiān)管層已經(jīng)意識(shí)到這個(gè)問(wèn)題，發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行化解風(fēng)險(xiǎn)改革重組有關(guān)事項(xiàng)的通知》，要推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行有效處置化解風(fēng)險(xiǎn)。沒(méi)想到改革沒(méi)來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)開(kāi)始引爆了。
這個(gè)事情本質(zhì)上是挺荒唐的。但我有點(diǎn)擔(dān)心，尤其在這個(gè)“遠(yuǎn)程賦紅碼”之后，批評(píng)和反思會(huì)容易發(fā)生視角偏移，集中到大河南不靠譜這個(gè)議題上。談到金融也會(huì)容易認(rèn)為是“金融監(jiān)管缺位”——比如說(shuō)村鎮(zhèn)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)去跨地區(qū)攬儲(chǔ)，板子又打到平臺(tái)身上，然后進(jìn)一步加強(qiáng)“監(jiān)管”。
過(guò)去幾年，這種事幾乎是周而復(fù)始地在發(fā)生?！肮堋钡姆秶窃絹?lái)越寬，但是“監(jiān)”的效率卻不見(jiàn)提高。
我希望把邏輯稍微往前推一層，引出更深層的反思——監(jiān)管政策的制定是否應(yīng)該有前瞻性？是否有容錯(cuò)和修正空間？
比如說(shuō)，村鎮(zhèn)銀行是2007，2008年左右作為解決“三農(nóng)”問(wèn)題的金融配套創(chuàng)新提出來(lái)的，目的是要“支農(nóng)支小”，要讓金融服務(wù)深入農(nóng)村區(qū)域，在“多層次的金融體系”中充當(dāng)毛細(xì)血管的作用。從2006年開(kāi)始論證試點(diǎn)，到2007年開(kāi)始大面積推廣，幾年間就發(fā)展得如火如荼，全國(guó)山河一片紅，截至2021年，全國(guó)有1651家村鎮(zhèn)銀行。
那也是中國(guó)信貸需求高漲的年代。來(lái)呀，快活呀，一切都沒(méi)有盡頭。
沒(méi)有想到的是，2012-2013年之后，中國(guó)同時(shí)出現(xiàn)兩個(gè)趨勢(shì)：第一是人口快速向大城市流入，鄉(xiāng)村人口凋零；第二是從重資產(chǎn)的制造轉(zhuǎn)向輕資產(chǎn)的服務(wù)，經(jīng)濟(jì)增速和信貸需求快速下行——這兩個(gè)趨勢(shì)讓遍地開(kāi)花的大批村鎮(zhèn)銀行失去了“著力點(diǎn)”，陷入了無(wú)米之炊的生存困境。
遇到生存困境自然要找出路，村鎮(zhèn)銀行相對(duì)靈活的股權(quán)結(jié)構(gòu)，遠(yuǎn)離監(jiān)管中心的“地緣優(yōu)勢(shì)”，以及“銀行”特有的攬儲(chǔ)地位，讓他們快速找到了自己定位——攬儲(chǔ)通道。之后互聯(lián)網(wǎng)金融相繼進(jìn)入金融爆發(fā)期，整頓期——到2017年4月之后，P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融被嚴(yán)控，村鎮(zhèn)銀行因?yàn)橛秀y行兩字護(hù)體，開(kāi)始在整個(gè)表外資金鏈上扮演更重要的角色。這是一個(gè)蠻有意思的結(jié)果：對(duì)影子銀行的監(jiān)管越嚴(yán)格，村鎮(zhèn)銀行反而因?yàn)樵谡麄€(gè)銀行體系內(nèi)無(wú)足輕重的角色獲得了生長(zhǎng)空間。一直到2018年后經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行，資管新規(guī)讓金融市場(chǎng)加快出清，再接著2020年疫情沖擊，一步步引發(fā)了資金鏈的風(fēng)險(xiǎn)，這才讓監(jiān)管層意識(shí)到，當(dāng)年種下的因，已經(jīng)成了有點(diǎn)苦澀的果。2021年銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《通知》 ，就是希望盡快化解村鎮(zhèn)銀行帶來(lái)的表外金融風(fēng)險(xiǎn)。
所以，在2007-2008年這個(gè)時(shí)間大力推行的村鎮(zhèn)銀行，究竟是實(shí)現(xiàn)了富農(nóng)助農(nóng)的金融創(chuàng)新，還是十多年后被金融監(jiān)管的“問(wèn)題”，看來(lái)答案是明顯的，接下來(lái)可能值得追問(wèn)的是，誰(shuí)該被問(wèn)責(zé)？雪崩的時(shí)候，當(dāng)然沒(méi)有一片雪花是無(wú)辜的，但我們?nèi)匀豢梢宰繁舅菰?，?wèn)一下，監(jiān)管政策出臺(tái)的機(jī)制本身，是否值得思考？在一個(gè)工業(yè)化，城市化已經(jīng)到達(dá)拐點(diǎn)的時(shí)期，為了一個(gè)局部的目標(biāo)（扶農(nóng)助農(nóng)），出臺(tái)一個(gè)逆全局趨勢(shì)（城市化2.0版，制造到服務(wù)，重資產(chǎn)到輕資產(chǎn)）的政策，這是優(yōu)化還是逆優(yōu)化？
類(lèi)似的例子實(shí)在不少，雙創(chuàng)，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，結(jié)構(gòu)化貨幣政策，還有A股市場(chǎng)的熔斷，都曾抱著美好初心，都曾落了一地雞毛。是初心的情懷重要還是打掃戰(zhàn)場(chǎng)的成本重要？一個(gè)理性主義者可能覺(jué)得是后者。
到底該怎么辦？坐著說(shuō)話(huà)不腰疼的我當(dāng)然不知道。但我知道，一個(gè)補(bǔ)丁不好看，最簡(jiǎn)單的方法就是去打另一個(gè)補(bǔ)丁，周而往復(fù)下來(lái)，一件T恤生生補(bǔ)成了一件百衲罩衫，密不透風(fēng)，大夏天很容易捂到中暑，捂出一身痱子。
寫(xiě)到這里的時(shí)候，我看到了另一個(gè)故事，一個(gè)54歲的失地農(nóng)民，還失去了一個(gè)腎，幾乎無(wú)勞動(dòng)力，又因一場(chǎng)事故失了獨(dú)子。和妻子七度試管終于在兩年前迎來(lái)了一對(duì)雙胞胎，四口之家依靠?jī)鹤?00萬(wàn)的撫恤金生活。如今，這用命換來(lái)的100萬(wàn)和這家人的命運(yùn)一樣，在風(fēng)中飄。
想起了多年前寫(xiě)過(guò)的一句話(huà)，“廟堂上輕飄飄的一句，是底下百姓長(zhǎng)長(zhǎng)的一生”。
知否、知否。
（來(lái)源：香帥的金融江湖）