文/樂居財經(jīng) 吳文婷
打工人的提前還貸之路遭到了圍堵。
8月2日，一則“提前還房貸將收1%補償金”的消息引發(fā)熱議，這則信息來源于交通銀行8月1日發(fā)布的《關(guān)于個人按揭類貸款、個人線上抵押貸（消費）提前還款補償金收費調(diào)整的公告》。
根據(jù)公告，收費標準調(diào)整后，提前償還部分貸款每年免收一次補償金的優(yōu)惠將不再持續(xù)，所有提前還款（包括全部和部分）均按照提前還款本金金額的1%收取補償金，自2022年11月1日起施行。
以提前還款100 萬元本金為例，無論貸款期限及償還期限長短，交通銀行都將收取 1 萬元補償金，以補償利息損失。
消息一出，怨聲載道，有不少網(wǎng)友評論，交通銀行此次設置的條款并不友好，變相加重了還款的負擔。
或者由于爭議較大，交通銀行此則公告現(xiàn)已刪除，據(jù)客服人員表示，目前交行實際的執(zhí)行政策未有變動，之后各地分行會結(jié)合當?shù)氐氖袌銮闆r制定相關(guān)的政策，與主流同行業(yè)的同期政策保持一致。
今年以來，“是否提前還房貸”的話題一度沖上熱搜。封控斷糧、忽然失業(yè)、自費隔離……種種一切，都讓人感受到個人的經(jīng)濟能力在大時代面前就像一根脆弱的稻草，而這根稻草隨時都有可能斷裂。
日本學者大前研一在《低欲望社會》一書中如此描述日本經(jīng)濟社會的現(xiàn)狀：日本人——特別是那些從開始懂事時就遭遇經(jīng)濟不景氣、如今35歲以下的年輕人——對未來抱有不安，不想背負貸款重荷。這幅畫像，如今也能匹配不少中國年輕人。
據(jù)央行披露，2022年上半年人民幣貸款增加13.68萬億元，同比多增9192億元，但劃分部門看，個人貸款增速繼續(xù)下滑，2022年上半年住戶貸款增加2.18萬億元，增量不足去年同期的一半；住戶其他消費貸款上半年增加1095億元，同比少增5322億元。
國盛證券金融分析師馬婷婷團隊亦指出，近期走訪各銀行調(diào)研發(fā)現(xiàn)，關(guān)于按揭方面，大部分銀行表示上半年投放弱于往年同期，主要是需求相對較弱，且有部分客戶選擇提前還款。
而提前還款人數(shù)增加，無疑會對銀行利潤造成沖擊。在業(yè)內(nèi)人士看來，交通銀行率先跳出來調(diào)整了補償金的規(guī)則，就是為了緩解這一現(xiàn)象。
中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼指出，交通銀行此舉可能出于兩方面考慮：一是今年以來個人貸款有效需求不足，增長緩慢，試圖以收取補償金手段遏制客戶提前還款行為；二是近年來由于加大向?qū)嶓w經(jīng)濟讓利，費用減免較多，中間業(yè)務收入下滑明顯，通過收取補償金增加中間業(yè)務收入。
考慮到金融管理部門多次要求銀行加大對實體經(jīng)濟支持服務，采取切實措施積極為企業(yè)和個人紓困解難，降低實體經(jīng)濟綜合融資成本，董希淼認為，其他商業(yè)銀行不會同步跟進交行的做法。
對于購房者而言，易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴躍進則建議，如果手中有閑錢，認為市場投資機會不多，購房者先還房貸問題不大。但如果出現(xiàn)違約金較高，或大部分房貸利息前期已經(jīng)還得差不多的情況下，還是要慎重提前還款，太折騰的話意義不大。