本報(bào)記者吳敏 北京報(bào)道
加強(qiáng)失能老年人長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)和保障，是實(shí)施積極應(yīng)對(duì)人口老齡化國(guó)家戰(zhàn)略的重要工作部署。
《華夏時(shí)報(bào)》記者從業(yè)內(nèi)獲悉，10月25日，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部向各人身險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知（征求意見(jiàn)稿）》（下稱《通知》），稱為加快發(fā)展商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等，決定開(kāi)展人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)（下稱“轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)”）試點(diǎn)。這意味著，在一定條件下，一張人壽保險(xiǎn)保單可以轉(zhuǎn)換為護(hù)理支付責(zé)任。
北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云向《華夏時(shí)報(bào)》記者表示：“失能老人的日常生活，不僅需要人力物力，更需要資金支持。由于居民對(duì)于老年護(hù)理需求認(rèn)知的缺失，以往較少關(guān)注老年失能失智護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)和需求。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展較為滯后。此項(xiàng)責(zé)任轉(zhuǎn)換或許可以加快長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展?！?/p>
試點(diǎn)人壽保險(xiǎn)轉(zhuǎn)換長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)
所謂轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，是指人身保險(xiǎn)公司根據(jù)投保人、被保險(xiǎn)人自愿提出的申請(qǐng)，將處于有效狀態(tài)的人壽保險(xiǎn)保單中的死亡或滿期給付責(zé)任，通過(guò)科學(xué)合理的責(zé)任轉(zhuǎn)換方法轉(zhuǎn)換為護(hù)理支付責(zé)任，支持被保險(xiǎn)人在因特定疾病或意外傷殘等原因進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)時(shí)提前獲得保險(xiǎn)金賠付。
在轉(zhuǎn)換比例方面，《通知》明確人壽保險(xiǎn)保單的投保人在提出轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)申請(qǐng)時(shí)應(yīng)明確轉(zhuǎn)換比例，轉(zhuǎn)換比例的取值范圍不得低于10%，且不得超過(guò)50%。
對(duì)于轉(zhuǎn)換后長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保額，人身保險(xiǎn)公司可綜合評(píng)估采用精算等價(jià)法的轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，自行設(shè)定轉(zhuǎn)換后長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保額上限。轉(zhuǎn)換后長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)給付方式方面，人身保險(xiǎn)公司可選擇一次性給付或分期給付護(hù)理保險(xiǎn)金。
在試點(diǎn)期限和機(jī)構(gòu)方面，自2023年1月1日起開(kāi)展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)，試點(diǎn)期限暫定為兩年。經(jīng)營(yíng)普通型人壽保險(xiǎn)的人身保險(xiǎn)公司均可參與轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)。
那么，人壽保險(xiǎn)如何轉(zhuǎn)換為長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的護(hù)理支付責(zé)任？《通知》給出兩種責(zé)任轉(zhuǎn)換方法，分別是保單貼現(xiàn)法和精算等價(jià)法。
具體而言，保單貼現(xiàn)法適用于申請(qǐng)辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時(shí)，被保險(xiǎn)人已經(jīng)進(jìn)入到約定的護(hù)理狀態(tài)。該辦法下，人身險(xiǎn)公司將以身故金折價(jià)的方式，將原本在身故時(shí)才能給付的身故保險(xiǎn)金，提前作為護(hù)理保險(xiǎn)金給付到被保險(xiǎn)人。
精算等價(jià)法則適用于申請(qǐng)辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時(shí)，被保險(xiǎn)人尚未進(jìn)入到約定的護(hù)理狀態(tài)。該辦法下，人身險(xiǎn)公司會(huì)將人壽保險(xiǎn)的部分保單價(jià)值作為轉(zhuǎn)換基礎(chǔ)轉(zhuǎn)換為長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的保單價(jià)值，并以轉(zhuǎn)換后長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的保單價(jià)值計(jì)算長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)保額；在申請(qǐng)辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)后，如被保險(xiǎn)人進(jìn)入到約定的護(hù)理狀態(tài)，人身險(xiǎn)公司將按轉(zhuǎn)換得到的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)保額進(jìn)行給付。
需要指出的是，不論是采用保單貼現(xiàn)法還是精算等價(jià)法，選取的保單需要是普通型人壽保險(xiǎn)，并且，如果采用保單貼現(xiàn)法，還需滿足在銷售時(shí)未附加其他人身保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)金額平準(zhǔn)、保單合同生效時(shí)間超過(guò)兩年等要求。
試點(diǎn)轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)將對(duì)投保人和保險(xiǎn)公司產(chǎn)生哪些影響？首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中向《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，對(duì)于被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，購(gòu)買的壽險(xiǎn)產(chǎn)品被賦予了一項(xiàng)的重要選擇權(quán)，被保險(xiǎn)人可以根據(jù)自己的實(shí)際需要決定是否將壽險(xiǎn)保單的死亡給付或者滿期生存給付轉(zhuǎn)換為護(hù)理服務(wù)給付。這樣的壽險(xiǎn)產(chǎn)品能夠更好地滿足消費(fèi)者的保障需求，給他們帶來(lái)更大效用。
“對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，壽險(xiǎn)保單賦予被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)換選擇權(quán)后，一旦被保險(xiǎn)人行使該項(xiàng)選擇權(quán)意味著在壽險(xiǎn)公司在壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)之外又多了一項(xiàng)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以較低的成本拓展公司的業(yè)務(wù)空間與業(yè)務(wù)規(guī)模?！崩钗闹姓f(shuō)道。
楊澤云表示：“責(zé)任的轉(zhuǎn)換本質(zhì)上是拓展了保險(xiǎn)責(zé)任和范圍，放寬了保險(xiǎn)金領(lǐng)取條件，所以，對(duì)于投保人或被保險(xiǎn)人而言，肯定是有利。特別是對(duì)于已經(jīng)進(jìn)入約定護(hù)理狀態(tài)的被保險(xiǎn)人而言，相當(dāng)于提前領(lǐng)取了保險(xiǎn)金。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，首先，增加了保險(xiǎn)公司的現(xiàn)金流出。因?yàn)槠浔举|(zhì)是拓寬了賠償給付保險(xiǎn)金的條件。但也會(huì)增加保險(xiǎn)公司收入，即轉(zhuǎn)換費(fèi)用?！?/p>
滿足失能老人護(hù)理需求
實(shí)際上，銀保監(jiān)會(huì)在發(fā)文之前已經(jīng)多次表態(tài)將探索建立壽險(xiǎn)賠付責(zé)任與護(hù)理支付責(zé)任轉(zhuǎn)換機(jī)制。
2020年，銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合12部委印發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見(jiàn)》中就曾提出“研究建立壽險(xiǎn)賠付責(zé)任與護(hù)理支付責(zé)任轉(zhuǎn)換機(jī)制，支持被保險(xiǎn)人在失能時(shí)提前獲得保險(xiǎn)金給付，用于護(hù)理費(fèi)用支出”。今年3月，銀保監(jiān)會(huì)再次提到，要探索壽險(xiǎn)賠付責(zé)任與護(hù)理支付轉(zhuǎn)換機(jī)制，鼓勵(lì)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展。
而長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)自2016年6月人社部開(kāi)始主導(dǎo)試點(diǎn)以來(lái)，就迅速在全國(guó)范圍鋪開(kāi)。據(jù)國(guó)家醫(yī)保局披露的數(shù)據(jù)，截至今年3月底，政策性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)近六年來(lái)，已覆蓋49個(gè)城市、1.45億人，累計(jì)有172萬(wàn)人享受長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)待遇。
雖然長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的發(fā)展迅速，但與重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等險(xiǎn)種相比，人們對(duì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的認(rèn)知度較低，市場(chǎng)缺口也較大。
今年9月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與瑞士再保險(xiǎn)瑞再研究院聯(lián)合發(fā)布的《中國(guó)商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展機(jī)遇——中國(guó)城鎮(zhèn)地區(qū)長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)保障研究》報(bào)告就曾估算，2021年我國(guó)城鎮(zhèn)地區(qū)老年人的長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)總需求約為1.4萬(wàn)億元，保障缺口約為9217億元，約占護(hù)理服務(wù)需求的 65%。在護(hù)理支付層面，目前家庭支出仍是失能老人支付護(hù)理服務(wù)費(fèi)用的主要來(lái)源，占所有可用資金的96%，而長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)的基金支出占比僅在3%左右。
“當(dāng)前我國(guó)人口老齡化發(fā)展速度很快，并已經(jīng)開(kāi)始進(jìn)入深度老齡化社會(huì)，未來(lái)老齡人口的長(zhǎng)期護(hù)理壓力非常大，發(fā)展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)有利于豐富長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)供給，盡可能緩解這方面的壓力。”李文中說(shuō)道。
楊澤云亦表示，試點(diǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)換也會(huì)讓居民更多了解長(zhǎng)期護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)及其保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而推動(dòng)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展。
談及開(kāi)展人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)初衷，銀保監(jiān)會(huì)亦表示，加強(qiáng)失能老年人長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)和保障，是實(shí)施積極應(yīng)對(duì)人口老齡化國(guó)家戰(zhàn)略的重要工作部署。開(kāi)展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)，是為了加快發(fā)展商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)和保障需求。
為保障轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)的質(zhì)量，《通知》還表示，銀保監(jiān)會(huì)及派出機(jī)構(gòu)要密切關(guān)注轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的開(kāi)展情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)試點(diǎn)過(guò)程中暴露出的問(wèn)題和不足，指導(dǎo)和督促人身保險(xiǎn)公司采取有效措施完善操作流程和內(nèi)控制度，防范化解風(fēng)險(xiǎn)隱患。
此外，《通知》還指出，銀保監(jiān)會(huì)及派出機(jī)構(gòu)要高度重視反映轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)問(wèn)題的投訴舉報(bào)，及時(shí)調(diào)查核實(shí)，依法嚴(yán)肅處理夸大、不實(shí)宣傳轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)及監(jiān)管政策，欺騙、誤導(dǎo)投保人申請(qǐng)辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，私自印制宣傳材料等侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益的違法違規(guī)行為；情節(jié)嚴(yán)重造成惡劣影響的，可以暫停涉事人身保險(xiǎn)公司開(kāi)展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)。