本報記者吳敏 北京報道
加強(qiáng)失能老年人長期護(hù)理服務(wù)和保障，是實(shí)施積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略的重要工作部署。
《華夏時報》記者從業(yè)內(nèi)獲悉，10月25日，銀保監(jiān)會人身險部向各人身險公司下發(fā)《關(guān)于開展人壽保險與長期護(hù)理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知（征求意見稿）》（下稱《通知》），稱為加快發(fā)展商業(yè)長期護(hù)理保險等，決定開展人壽保險與長期護(hù)理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)（下稱“轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)”）試點(diǎn)。這意味著，在一定條件下，一張人壽保險保單可以轉(zhuǎn)換為護(hù)理支付責(zé)任。
北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云向《華夏時報》記者表示：“失能老人的日常生活，不僅需要人力物力，更需要資金支持。由于居民對于老年護(hù)理需求認(rèn)知的缺失，以往較少關(guān)注老年失能失智護(hù)理風(fēng)險和需求。長期護(hù)理保險發(fā)展較為滯后。此項(xiàng)責(zé)任轉(zhuǎn)換或許可以加快長期護(hù)理保險發(fā)展?！?/p>
試點(diǎn)人壽保險轉(zhuǎn)換長護(hù)險
所謂轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，是指人身保險公司根據(jù)投保人、被保險人自愿提出的申請，將處于有效狀態(tài)的人壽保險保單中的死亡或滿期給付責(zé)任，通過科學(xué)合理的責(zé)任轉(zhuǎn)換方法轉(zhuǎn)換為護(hù)理支付責(zé)任，支持被保險人在因特定疾病或意外傷殘等原因進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)時提前獲得保險金賠付。
在轉(zhuǎn)換比例方面，《通知》明確人壽保險保單的投保人在提出轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)申請時應(yīng)明確轉(zhuǎn)換比例，轉(zhuǎn)換比例的取值范圍不得低于10%，且不得超過50%。
對于轉(zhuǎn)換后長期護(hù)理保險保額，人身保險公司可綜合評估采用精算等價法的轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況，自行設(shè)定轉(zhuǎn)換后長期護(hù)理保險保額上限。轉(zhuǎn)換后長期護(hù)理保險給付方式方面，人身保險公司可選擇一次性給付或分期給付護(hù)理保險金。
在試點(diǎn)期限和機(jī)構(gòu)方面，自2023年1月1日起開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)，試點(diǎn)期限暫定為兩年。經(jīng)營普通型人壽保險的人身保險公司均可參與轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)。
那么，人壽保險如何轉(zhuǎn)換為長護(hù)險的護(hù)理支付責(zé)任？《通知》給出兩種責(zé)任轉(zhuǎn)換方法，分別是保單貼現(xiàn)法和精算等價法。
具體而言，保單貼現(xiàn)法適用于申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時，被保險人已經(jīng)進(jìn)入到約定的護(hù)理狀態(tài)。該辦法下，人身險公司將以身故金折價的方式，將原本在身故時才能給付的身故保險金，提前作為護(hù)理保險金給付到被保險人。
精算等價法則適用于申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時，被保險人尚未進(jìn)入到約定的護(hù)理狀態(tài)。該辦法下，人身險公司會將人壽保險的部分保單價值作為轉(zhuǎn)換基礎(chǔ)轉(zhuǎn)換為長護(hù)險的保單價值，并以轉(zhuǎn)換后長護(hù)險的保單價值計算長護(hù)險保額；在申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)后，如被保險人進(jìn)入到約定的護(hù)理狀態(tài)，人身險公司將按轉(zhuǎn)換得到的長護(hù)險保額進(jìn)行給付。
需要指出的是，不論是采用保單貼現(xiàn)法還是精算等價法，選取的保單需要是普通型人壽保險，并且，如果采用保單貼現(xiàn)法，還需滿足在銷售時未附加其他人身保險產(chǎn)品、保險金額平準(zhǔn)、保單合同生效時間超過兩年等要求。
試點(diǎn)轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)將對投保人和保險公司產(chǎn)生哪些影響？首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副主任李文中向《華夏時報》記者表示，對于被保險人來說，購買的壽險產(chǎn)品被賦予了一項(xiàng)的重要選擇權(quán)，被保險人可以根據(jù)自己的實(shí)際需要決定是否將壽險保單的死亡給付或者滿期生存給付轉(zhuǎn)換為護(hù)理服務(wù)給付。這樣的壽險產(chǎn)品能夠更好地滿足消費(fèi)者的保障需求，給他們帶來更大效用。
“對于保險公司而言，壽險保單賦予被保險人轉(zhuǎn)換選擇權(quán)后，一旦被保險人行使該項(xiàng)選擇權(quán)意味著在壽險公司在壽險業(yè)務(wù)之外又多了一項(xiàng)長期護(hù)理保險業(yè)務(wù)，以較低的成本拓展公司的業(yè)務(wù)空間與業(yè)務(wù)規(guī)模。”李文中說道。
楊澤云表示：“責(zé)任的轉(zhuǎn)換本質(zhì)上是拓展了保險責(zé)任和范圍，放寬了保險金領(lǐng)取條件，所以，對于投保人或被保險人而言，肯定是有利。特別是對于已經(jīng)進(jìn)入約定護(hù)理狀態(tài)的被保險人而言，相當(dāng)于提前領(lǐng)取了保險金。對保險公司而言，首先，增加了保險公司的現(xiàn)金流出。因?yàn)槠浔举|(zhì)是拓寬了賠償給付保險金的條件。但也會增加保險公司收入，即轉(zhuǎn)換費(fèi)用。”
滿足失能老人護(hù)理需求
實(shí)際上，銀保監(jiān)會在發(fā)文之前已經(jīng)多次表態(tài)將探索建立壽險賠付責(zé)任與護(hù)理支付責(zé)任轉(zhuǎn)換機(jī)制。
2020年，銀保監(jiān)會聯(lián)合12部委印發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見》中就曾提出“研究建立壽險賠付責(zé)任與護(hù)理支付責(zé)任轉(zhuǎn)換機(jī)制，支持被保險人在失能時提前獲得保險金給付，用于護(hù)理費(fèi)用支出”。今年3月，銀保監(jiān)會再次提到，要探索壽險賠付責(zé)任與護(hù)理支付轉(zhuǎn)換機(jī)制，鼓勵商業(yè)長期護(hù)理保險發(fā)展。
而長期護(hù)理保險自2016年6月人社部開始主導(dǎo)試點(diǎn)以來，就迅速在全國范圍鋪開。據(jù)國家醫(yī)保局披露的數(shù)據(jù)，截至今年3月底，政策性長護(hù)險試點(diǎn)近六年來，已覆蓋49個城市、1.45億人，累計有172萬人享受長護(hù)險待遇。
雖然長護(hù)險的發(fā)展迅速，但與重疾險、醫(yī)療險等險種相比，人們對長護(hù)險的認(rèn)知度較低，市場缺口也較大。
今年9月，中國保險行業(yè)協(xié)會與瑞士再保險瑞再研究院聯(lián)合發(fā)布的《中國商業(yè)護(hù)理保險發(fā)展機(jī)遇——中國城鎮(zhèn)地區(qū)長期護(hù)理服務(wù)保障研究》報告就曾估算，2021年我國城鎮(zhèn)地區(qū)老年人的長期護(hù)理服務(wù)總需求約為1.4萬億元，保障缺口約為9217億元，約占護(hù)理服務(wù)需求的 65%。在護(hù)理支付層面，目前家庭支出仍是失能老人支付護(hù)理服務(wù)費(fèi)用的主要來源，占所有可用資金的96%，而長期護(hù)理保險試點(diǎn)的基金支出占比僅在3%左右。
“當(dāng)前我國人口老齡化發(fā)展速度很快，并已經(jīng)開始進(jìn)入深度老齡化社會，未來老齡人口的長期護(hù)理壓力非常大，發(fā)展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)有利于豐富長期護(hù)理服務(wù)供給，盡可能緩解這方面的壓力。”李文中說道。
楊澤云亦表示，試點(diǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)換也會讓居民更多了解長期護(hù)理風(fēng)險及其保險產(chǎn)品，從而推動長期護(hù)理保險的發(fā)展。
談及開展人壽保險與長期護(hù)理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)初衷，銀保監(jiān)會亦表示，加強(qiáng)失能老年人長期護(hù)理服務(wù)和保障，是實(shí)施積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略的重要工作部署。開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)，是為了加快發(fā)展商業(yè)長期護(hù)理保險，滿足人民群眾日益增長的長期護(hù)理服務(wù)和保障需求。
為保障轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)的質(zhì)量，《通知》還表示，銀保監(jiān)會及派出機(jī)構(gòu)要密切關(guān)注轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的開展情況，及時發(fā)現(xiàn)試點(diǎn)過程中暴露出的問題和不足，指導(dǎo)和督促人身保險公司采取有效措施完善操作流程和內(nèi)控制度，防范化解風(fēng)險隱患。
此外，《通知》還指出，銀保監(jiān)會及派出機(jī)構(gòu)要高度重視反映轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)問題的投訴舉報，及時調(diào)查核實(shí)，依法嚴(yán)肅處理夸大、不實(shí)宣傳轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)及監(jiān)管政策，欺騙、誤導(dǎo)投保人申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，私自印制宣傳材料等侵害保險消費(fèi)者合法權(quán)益的違法違規(guī)行為；情節(jié)嚴(yán)重造成惡劣影響的，可以暫停涉事人身保險公司開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)。