客戶被騙主動(dòng)轉(zhuǎn)賬模式增多，賭資充值渠道增多且隱蔽，資金鏈路中虛擬貨幣交易比重上升，黑產(chǎn)攻擊“全鏈條”特征明顯，移動(dòng)支付身份驗(yàn)證技術(shù)屢遭攻破……支付風(fēng)險(xiǎn)正在發(fā)生這些新變化。
近日，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布公告，梳理指出當(dāng)前支付風(fēng)險(xiǎn)變化有五大特征，并提出四項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)防控建議。據(jù)悉，9月份，支付清算協(xié)會(huì)組織31家會(huì)員單位共同座談，就當(dāng)前支付風(fēng)險(xiǎn)變化特征、防控措施做法和典型案例等進(jìn)行交流分享。
支付風(fēng)險(xiǎn)變化特征方面，一是欺詐風(fēng)險(xiǎn)由賬戶盜用模式向客戶被騙主動(dòng)轉(zhuǎn)賬模式遷移明顯。
當(dāng)下，大多數(shù)資金受損客戶都與不法分子進(jìn)行過(guò)直接溝通，泄露了個(gè)人敏感信息甚至直接向不法分子轉(zhuǎn)賬。常見(jiàn)的欺詐話術(shù)包括疫情流調(diào)、征信修復(fù)、貸款利率降低、充值返現(xiàn)、刷單/點(diǎn)贊返現(xiàn)等。
二是賭資充值渠道增多，賭博網(wǎng)站通過(guò)“APP化”增強(qiáng)隱蔽性。
“跑分”平臺(tái)地址數(shù)量增長(zhǎng)，同一家賭博網(wǎng)站對(duì)接多家“跑分”平臺(tái)情況更加普遍，部分“跑分”平臺(tái)同時(shí)提供銀行賬戶、支付賬戶兩種跑分充值渠道。同時(shí)，不法分子通過(guò)APP向用戶提供“手機(jī)上的賭場(chǎng)”，此類(lèi)APP多偽裝為普通小游戲，上線時(shí)間短，數(shù)據(jù)銷(xiāo)毀徹底，監(jiān)測(cè)識(shí)別難度較大。受世界杯賽事影響，目前涉體育競(jìng)技類(lèi)賭博活動(dòng)呈現(xiàn)活躍趨勢(shì)。
三是資金轉(zhuǎn)移渠道和手法發(fā)生變化，資金鏈路中虛擬貨幣相關(guān)交易比重明顯上升。
渠道從農(nóng)信社、地方性銀行轉(zhuǎn)移至國(guó)有、股份制銀行交易；大量涉案銀行卡存續(xù)期僅為1天或單商戶單張銀行卡僅交易1-3筆大額信用卡交易；頻繁跨收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易；個(gè)人銀行Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶涉案比例明顯增高。
另外，國(guó)內(nèi)大宗虛擬貨幣持有幣商、地下虛擬貨幣交易撮合平臺(tái)、“跑分”平臺(tái)向不法分子提供快速的贓款兌換虛擬貨幣服務(wù)，并從中收取高額的服務(wù)費(fèi)。
四是黑產(chǎn)攻擊呈現(xiàn)全鏈條、全方位、跨業(yè)態(tài)特征，利用真實(shí)業(yè)務(wù)和社會(huì)熱點(diǎn)轉(zhuǎn)移資金。
金融、通訊、電商、政企、交通等行業(yè)接連遭受黑產(chǎn)連環(huán)攻擊。一方面，不法分子借助水電煤氣費(fèi)繳納等真實(shí)業(yè)務(wù)場(chǎng)景，通過(guò)訂單錯(cuò)配、資金割裂等手法完成非法資金轉(zhuǎn)移；另一方面，基于新型商業(yè)概念如NFT、元宇宙、在線盲盒等場(chǎng)景或通過(guò)購(gòu)買(mǎi)易大額變現(xiàn)的珠寶類(lèi)產(chǎn)品進(jìn)行銷(xiāo)贓。
五是手機(jī)驗(yàn)證信息被截獲，移動(dòng)支付身份驗(yàn)證技術(shù)屢遭攻破。
針對(duì)短信驗(yàn)證方式，不法分子利用偽基站干擾覆蓋范圍內(nèi)用戶的手機(jī)4G信號(hào)，通過(guò)新型“嗅探”設(shè)備將信號(hào)降為2G后截獲手機(jī)短信，繼而實(shí)施移動(dòng)賬戶盜用；針對(duì)人臉驗(yàn)證方式，不法分子基于AI技術(shù)，利用動(dòng)態(tài)化處理軟件將竊取的持卡人照片制作成動(dòng)態(tài)視頻，結(jié)合破解軟件達(dá)到通過(guò)系統(tǒng)驗(yàn)證的目的。
在支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布的典型案例中，有一例為不法分子利用個(gè)人銀行Ⅱ類(lèi)賬戶充值理財(cái)轉(zhuǎn)移非法資金。
不法分子以購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品的名義，將非法資金由個(gè)人銀行Ⅰ類(lèi)戶充值至Ⅱ類(lèi)戶，再由Ⅱ類(lèi)戶發(fā)起理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)。然后，通過(guò)理財(cái)贖回或個(gè)人銀行Ⅱ類(lèi)戶余額提現(xiàn)的模式，不法分子將相關(guān)非法資金轉(zhuǎn)移至同名的其他發(fā)卡行的Ⅰ類(lèi)銀行賬戶。
針對(duì)此類(lèi)案件，支付機(jī)構(gòu)出臺(tái)了多項(xiàng)措施。如對(duì)個(gè)人銀行Ⅱ類(lèi)戶充值和理財(cái)購(gòu)買(mǎi)業(yè)務(wù)，采取分級(jí)管理、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控手段；加強(qiáng)業(yè)務(wù)前端風(fēng)險(xiǎn)管控力度，包括對(duì)相關(guān)理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行不同級(jí)別的交易限額，發(fā)起業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)適當(dāng)增加人臉識(shí)別、核實(shí)本人意愿等措施；加強(qiáng)交易監(jiān)測(cè)，針對(duì)關(guān)聯(lián)異常交易、貼近限額的同卡高頻交易，及時(shí)提供線索至公安機(jī)關(guān)。
風(fēng)險(xiǎn)防控建議方面，支付清算協(xié)會(huì)認(rèn)為，首先支付機(jī)構(gòu)應(yīng)強(qiáng)化特約商戶風(fēng)險(xiǎn)精細(xì)化管理，加強(qiáng)全生命周期監(jiān)測(cè)。其次，優(yōu)化可疑交易監(jiān)控模型，構(gòu)建主動(dòng)式智能風(fēng)險(xiǎn)防控體系。再次，加強(qiáng)涉案賬戶、商戶的主動(dòng)防控，對(duì)可疑交易線索實(shí)行聯(lián)防聯(lián)控。最后一點(diǎn)，探尋更準(zhǔn)確地風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別手段，加強(qiáng)對(duì)商戶間關(guān)聯(lián)信息、具有同類(lèi)特征商戶的聚類(lèi)分析和識(shí)別；健全完善特約商戶線上巡檢的功能。