“當日申請預約的金額已預約滿，請更換預約日期”，家住北京市西城區(qū)的張瑩（化名）最近打算提前還部分房貸，但看著建行手機APP上的提示，她有些不知所措。
今年，“提前還貸”成為一個熱詞。像張瑩一樣選擇提前還房貸的貸款人有不少，隨之而來的還貸難也成為一個新的問題。中新經(jīng)緯在某社交平臺上看到，不少貸款人吐槽銀行提前還貸時遇到困難，有的貸款人只能預約到明年3月份，還有人不得不向監(jiān)管投訴才得以順利還貸。
提前還貸也要搶額度
兩年前，張瑩和老公賣掉了手中的房產(chǎn)，置換了一套北京市西城區(qū)的學區(qū)房。除去公積金部分，還有240萬元商業(yè)貸款。今年，看著理財收益不佳、股票跌跌不休，她下決心提前還貸。
今年4月和9月，張瑩先后兩次通過手機APP還了部分房貸，分別還了46萬元和6萬元，并且把還款期限也縮短了，從21年縮短到15年。她大致算了下，240萬元商業(yè)貸款，原來需要還近180萬元利息，提前還貸后，能節(jié)省下來70多萬元利息。
“一下子感覺輕松很多，而且這兩次還款很順利，所以我就打算攢一點錢就提前還一點?！睆埇撜f。
10月底，當她再次嘗試提前還款時，卻發(fā)現(xiàn)還不上了。張瑩回憶道，前兩次只需要在手機APP上輸入還款金額，下面會出現(xiàn)預約扣款日期，日期選好就行了，預約日期大概在一兩周后。但是這次APP提示她，得到11月1日之后才能預約還款。
11月1日之后，她再次預約還款，發(fā)現(xiàn)預約扣款日期只有一天，并且點進去之后就會顯示額度已滿，但是又沒有別的日期選項。“過了幾天我再打開看，都不用填寫還款金額，直接點擊提前還款那個頁面，就會顯示額度已滿?！?/span>
無奈之下，張瑩在某社交平臺上尋找攻略。“有帖子說下午兩點會放出額度，要蹲著APP，和雙十一買東西一樣，秒殺額度。我試了三次，每次定好鬧鐘兩點整剛點進去額度就秒沒了。我又給銀行打電話，工作人員說現(xiàn)在APP上很難搶到，讓我明年1月后去線下網(wǎng)點還。”
在北京工作的李盼希（化名）也遇到類似的問題。2016年10月，她貸款76萬元，在老家西安買下人生中的第一套房，貸款時間30年，等額本息還款，經(jīng)過幾次LPR下調(diào)后，每月月供降至3500元左右。
“今年我在股市遭遇了挫折，基金也不太行。我大概計算了下目前家庭的現(xiàn)金流，又查了一下剩余貸款金額大約67萬元，提前還貸對我家的現(xiàn)金流沒有影響?！庇谑牵衲?月，李盼希開始聯(lián)系銀行提前還款。
令她萬萬沒想到的是，第一次聯(lián)系銀行就遭遇“滑鐵盧”?！耙驗榛夭涣宋靼?，我給當時辦貸款的銀行客戶經(jīng)理打電話，對方一直沒接；后來終于打通了，她說離職了，給了我個新的聯(lián)系人。我又給這個人打電話，聽完我的電話目的，對方直接回了一句‘我現(xiàn)在有點事，挺忙的，先掛了’。”李盼希說。
大約一個月后，李盼希再次致電最初的客戶經(jīng)理，對方又提供一個座機號，這回工作人員查到她的新貸款客戶經(jīng)理，這位新的客戶經(jīng)理向她詳細介紹了還款方案?！叭绻淮涡赃€完，必須持房本或購房合同去銀行辦理，如果還一部分，就可以把還款金額和一個月月供存到房貸綁定的銀行卡里，第二天客戶經(jīng)理就可以幫我操作。因為我本人在北京工作回不去，所以就選擇先還40萬?！崩钆蜗１硎尽?/p>
“客戶經(jīng)理告訴我說手機上可以自己操作還款，但是我真沒找到。最后還是客戶經(jīng)理幫忙操作的?！彼f。11月9日，李盼希的手機APP已經(jīng)成功扣款，下一期還款額為1688元。
17日，中新經(jīng)緯以客戶身份咨詢中國銀行天津一支行，該行客戶經(jīng)理表示，需要先在手機上預約申請，等短信通知按照上面日期在手機銀行里操作還款就可以。不過，上述客戶經(jīng)理稱，“現(xiàn)在正常申請也得45天左右，10月份約的都得明年了?！?/p>
不過，并非所有銀行都難以預約。一位華北某省國有行的客戶經(jīng)理告訴中新經(jīng)緯，由于疫情原因，目前來銀行辦理提前還款的客戶不多，不需要等可以直接辦理。
某股份行北京一支行客戶經(jīng)理也表示，該行不需要預約，用銀行手機APP可以直接還款，沒有額度限制。
客戶經(jīng)理直言“壓力大”
今年以來，由于投資端收益不佳、貸款人自身“去杠桿”等因素，部分客戶選擇提前還款。與此同時，隨著LPR多次下調(diào)，經(jīng)營貸的利率也不斷走低，出現(xiàn)了“貸款搬家”的現(xiàn)象。各路資金中介在社交媒體上打著廣告，向客戶傳授如何將高利率的房貸置換為低利率的經(jīng)營貸。
“今年提前還款的客戶特別多，我們這兒就還了兩個多億，我今年壓力很大。”上述股份行客戶經(jīng)理直言，客戶還款多，銀行也要拼命放出去貸款，“得先填坑”。
農(nóng)行副行長林立在2022年中期業(yè)績發(fā)布會介紹，小部分個人住房貸款客戶選擇提前償還房貸，主要是基于客戶自身財務規(guī)劃，同時與現(xiàn)階段金融投資收益率中樞下降也有一定關(guān)聯(lián)。
工商銀行副行長鄭國雨也在2022年中期業(yè)績發(fā)布會上表示，少數(shù)按揭客戶出于調(diào)整家庭資產(chǎn)負債表的需要，確實存在提前還款的情況，但和往年相比，其實這種趨勢并不十分明顯。上半年，工商銀行按揭客戶貸款收回3800億元，其中提前還款是2600億元，與去年相比增長300億元。
一邊是客戶在提前還款，另一邊是客戶貸款買房的意愿在下降。11月10日，央行發(fā)布2022年10月金融數(shù)據(jù)。10月金融機構(gòu)新增人民幣貸款6152億元，同比少增2110億。
拆分貸款結(jié)構(gòu)看，10月，住戶貸款減少180億元，相比去年10月大幅減少4827億元。其中，短期貸款減少512億元，同比少增938億元；與房地產(chǎn)相關(guān)性較高的居民中長貸增加僅332億元，同比減少3889億元。
招商宏觀張靜靜團隊指出，如果將1-10月數(shù)據(jù)加總，居民部門中長期貸款同比少增約2.8萬億元，居民部門新增信貸確有增長乏力的現(xiàn)象。
國家統(tǒng)計局11月15日發(fā)布的數(shù)據(jù)同樣顯示，2022年1-10月份，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)到位資金中，定金及預收款為41041億元，同比下降33.8%；個人按揭貸款20150億元，同比下降24.5%。這些數(shù)據(jù)均顯示貸款買房的人在減少。
中南財經(jīng)政法大學數(shù)字經(jīng)濟研究院高級研究員金天告訴中新經(jīng)緯，受疫情等復雜因素影響，近期信貸需求整體走弱，銀行獲取優(yōu)質(zhì)新客戶、發(fā)放低風險新貸款的難度加大。從保持業(yè)務規(guī)模穩(wěn)定、持續(xù)獲取利息收入的角度，銀行及其工作人員有動機勸阻、限制客戶提前還貸，或為客戶提前還貸設定各類附加條件，比如房貸客戶贖樓賣房時，銀行要求引導買家繼續(xù)選擇在該行按揭貸款，否則就向提前還貸客戶收取違約費用等。
融360數(shù)字科技研究院李萬賦在接受中新經(jīng)緯采訪時表示，客戶提前還貸，從好的方面說，降低了銀行的信用風險，增加了銀行的資金流動性。但客戶提前還款后，銀行的房貸規(guī)模下降，需要尋求新的房貸來源。在目前的市場環(huán)境下，銀行資金流動性較為充裕，房貸業(yè)務作為優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，銀行間的資源競爭非常激烈；而且房貸市場利率一直下行，即使再進行投資，資金的回報率也會比之前降低。
提前還款并非適合所有人
提前還貸是部分客戶對自己負債的重新規(guī)劃安排，但并非適合所有貸款人。
李萬賦介紹，客戶有提前還款的打算時，首先，要系統(tǒng)梳理下自己的資產(chǎn)情況，確定自己不是盲目跟風，目前閑置資金充裕且沒有更好的理財渠道；其次，了解自己房貸銀行的還款政策，比如是否有違約金，是否可分批次償還，是否有提前還款的選擇方案（期限不變減少金額或金額不變減少期限）等，綜合考慮后擇優(yōu)選擇；另外，如果是組合貸，優(yōu)先還商業(yè)貸款部分。
李萬賦進一步指出，倘若客戶閑置資金有限，在某些渠道獲取經(jīng)營貸、消費貸低利率貸款置換的廣告后動心，要充分了解這種置換方式的風險隱患，慎重決定；此外，有些用戶貸款剩余年限較短，且當初選了等額本息的還款方式，那前些年已經(jīng)還掉了大部分的利息，剩余年限的貸款額多為本金，沒有提前還款的必要。
在金天看來，尊重客戶的資金安排，為其提供使用便利，在一定意義上更有利于提升客戶黏性、塑造品牌價值，進而為獲取新客戶、新資金創(chuàng)造有利條件。
同時，金天表示，作為貸款客戶，應該詳細了解銀行提前還貸相關(guān)條款要求，特別是結(jié)合流程時點、手續(xù)費等方面的情況做好自身安排。