當(dāng)前，房貸市場(chǎng)有兩種現(xiàn)象正在交匯：一面是提前還貸；一面是延期還貸。
這截然不同的現(xiàn)象背后疊加著多種因素。
提前還貸主要是因?yàn)椋衲闘PR利率持續(xù)下降，很多城市首套房利率都可以低于4%。2017年以來(lái)高息按揭貸款發(fā)放較多，房貸高利率對(duì)部分剛需階層造成“誤傷”，造成今年不少居民提前還房貸。
另一邊，銀行業(yè)正面向一部分受到疫情影響的居民推出延期還房貸的服務(wù)。這是銀行響應(yīng)“金融16條”等政策，針對(duì)受疫情影響的特定人群的金融紓困行動(dòng)。
提前還房貸，最近有點(diǎn)難！
“當(dāng)日申請(qǐng)預(yù)約的金額已經(jīng)約滿，請(qǐng)更換預(yù)約日期。”廣州的梁女士最近打算提前償還部分房貸時(shí)，遇到銀行的“閉門羹”。
今年以來(lái)，“提前還貸”成為一個(gè)熱詞，隨著廣東部分地區(qū)房貸利率跌破4%。此前房貸利率在高位站崗的客戶越來(lái)越傾向于提前還貸。
“買虧了！”一年前在珠江新城購(gòu)房的梁女士表示，去年初買的房子當(dāng)時(shí)貸款利率高達(dá)5.65%。今年以來(lái)，廣州首套房利率下降到4.3%。今年身邊幾個(gè)朋友都一次性結(jié)清了房貸。一年前貸款要排隊(duì)，沒(méi)想到還款也要排隊(duì)。她提前還房貸的需求從11月到現(xiàn)在沒(méi)搞定。
上證報(bào)記者走訪多家銀行發(fā)現(xiàn)，今年以來(lái)，提前還房貸的客戶增多了。時(shí)近年末，大部分銀行房貸提前償還額度相對(duì)緊張。
“我們的提前還貸額度相對(duì)緊張，現(xiàn)在提交資料估計(jì)要等到明年了。”一家股份制銀行客戶經(jīng)理陳經(jīng)理稱。另一家國(guó)有大行深圳某支行行長(zhǎng)表示，該支行的客戶大概提前還了1億多房貸。
上海易居房地產(chǎn)研究院總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)表示，銀行從放貸工作指標(biāo)和經(jīng)營(yíng)成本等角度出發(fā)，是不太歡迎購(gòu)房者提前償還貸款的。
光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華則表示，提前還款可以釋放銀行的放貸空間，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。不過(guò)銀行確實(shí)少了一部分優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，銀行放貸壓力不小。
光大證券分析師王一峰稱，2017年以來(lái)高息按揭貸款發(fā)放較多，而且新發(fā)放按揭貸款約90%為首套房貸款，這部分剛需階層更容易受到“誤傷”。伴隨著外需趨弱，宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力進(jìn)一步加大，居民收入、就業(yè)承壓，早償意愿或明顯提升。
他建議，通過(guò)下調(diào)存量房貸利率，從“防風(fēng)險(xiǎn)、擴(kuò)消費(fèi)、促公平”的角度看，具有現(xiàn)實(shí)意義。存量按揭貸款的降息，一定程度上也有助于緩解貸款早償壓力，進(jìn)而促進(jìn)按揭貸款平穩(wěn)增長(zhǎng)，甚至能夠促進(jìn)住房銷售盡快復(fù)蘇。
另一方面，今年廣州地產(chǎn)銷售面積下滑，銀行貸款額度非常充裕，房貸也在持續(xù)放松。廣州主流銀行首套房利率維持在4.3%。廣東部分地市首套房利率跌破4%，清遠(yuǎn)首套房利率為3.7%，江門首套房利率為3.85%。房貸利率水平處于低位的同時(shí)，銀行放款速度也在加快。不少銀行表示，一周能夠放款。
延期還房貸，廣深等大城市可以！
一部分客戶在煩惱提前還貸的問(wèn)題時(shí)，另一部分客戶卻在考慮能否推遲還房貸。
還好銀行給的答案越來(lái)越肯定，而且操作方式也更加清晰。
近日，人民銀行和銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于做好當(dāng)前金融支持房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展工作的通知》（簡(jiǎn)稱“金融16條”），鼓勵(lì)依法自主協(xié)商延期還本付息。
上證報(bào)獲悉，在廣州推出了延期還房貸之后，深圳也向外公告推出了相同的政策。
據(jù)悉，農(nóng)行、工行、建行、中行、郵儲(chǔ)銀行，興業(yè)、中信、光大、民生、招商等銀行的廣州和深圳分行均推出延期還房貸的業(yè)務(wù)。
延期還貸面向的人群主要包括：參與疫情防控的各類工作人員；感染新冠肺炎住院治療或隔離人員；疫情防控需要隔離觀察人員；受疫情及防控措施暫時(shí)失去收入來(lái)源或者影響較大的人員，包括小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶等。
在具體的政策方面，各家銀行大多采取延期歸還房貸（提供寬限期）、延長(zhǎng)還款期限、變更還款方式、征信異議申請(qǐng)等措施。延期時(shí)間（寬限期）按客戶的實(shí)際情況靈活處理，最短1個(gè)月，多數(shù)在3個(gè)月至6個(gè)月之間，有少數(shù)銀行可以放寬到12個(gè)月到36個(gè)月。在寬展期間不計(jì)逾期、不計(jì)罰息、不上報(bào)征信。
實(shí)行3年寬限期的興業(yè)銀行廣州分行表示，受疫情影響較嚴(yán)重區(qū)域且涉及停工或延期交房樓盤最長(zhǎng)延期3年。不過(guò)該新政下發(fā)以來(lái)，暫未有客戶申請(qǐng)。
深圳多家銀行表示，符合政策的客戶可以申請(qǐng)房貸延期，房貸延期政策在媒體大規(guī)模宣傳后，近期不少客戶咨詢和辦理業(yè)務(wù)。
記者梳理發(fā)現(xiàn)，除了廣州、深圳外，北京、上海、重慶、鄭州等多地已經(jīng)有相關(guān)延期還款政策。
“對(duì)于房貸償還問(wèn)題，‘金融16條’以及此前的一系列政策明確提出解決辦法，指導(dǎo)銀行后續(xù)業(yè)務(wù)操作，對(duì)于減緩疫情帶來(lái)的沖擊，防范房貸領(lǐng)域出現(xiàn)違約風(fēng)險(xiǎn)等都帶來(lái)積極的作用?！眹?guó)有大行一位個(gè)貸負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示。
東方金誠(chéng)首席宏觀分析師王青表示，允許個(gè)人房貸申請(qǐng)延期，可以有效保障購(gòu)房者不受不可控因素沖擊；有助于穩(wěn)定房?jī)r(jià)，避免較大規(guī)模的止贖現(xiàn)象給樓市帶來(lái)新的下行壓力。后期會(huì)有更多城市、銀行跟進(jìn)這項(xiàng)政策。
4天就辦完貸款延期6個(gè)月
得知廣州房貸可以寬限之后，廣州居民張先生聯(lián)系其辦理貸款的銀行經(jīng)理辦理該業(yè)務(wù)。
客戶經(jīng)理告訴他，需要找街道辦或者相關(guān)部門開具失業(yè)證明、收入下降證明或還款困難證明。另外，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)群體已經(jīng)簡(jiǎn)化了材料提供要求。
張先生稱，在遞交了銀行流水等資料后，用了4天就辦完了貸款延期6個(gè)月。其總貸款期限沒(méi)有變化，在延期結(jié)束后，將一次性還清半年的本息，之后會(huì)恢復(fù)每月供款方式。
“如果延期到期前，客戶依然受到影響，可以提前協(xié)商將延期期間的本金均攤至剩余期限每月歸還。這樣可以減輕客戶一次性歸還的負(fù)擔(dān)?！痹撔械目蛻艚?jīng)理表示，不少客戶在辦理之前擔(dān)憂延期后本息一次性償還的資金壓力。
事實(shí)上，延期還房貸在廣東部分城市實(shí)施已久，此次延期還款業(yè)務(wù)客戶范圍有所擴(kuò)大。廣州地區(qū)銀行的申請(qǐng)客戶數(shù)量也在增多。記者從建行廣東分行獲悉，截至10月末該行已累計(jì)為1962名房貸客戶辦理紓困服務(wù)，涉及按揭貸款超15億元，其中辦理賬單調(diào)整客戶1136名超8.9億元，暫停月供款客戶693名超5.5億元。
農(nóng)行廣州分行表示，今年以來(lái)該行已累計(jì)為252位客戶辦理各類形式的個(gè)人房貸延期等紓困，涉及貸款本金約2.75億元。中信銀行廣州分行表示，截至目前今年共有近150位客戶向該行提出的房貸延期還款申請(qǐng)均獲批。