在監(jiān)管三令五申嚴(yán)禁異地高息攬儲(chǔ)的情況下，這家民營(yíng)銀行仍通過(guò)多種隱性方式在紅線邊緣反復(fù)試探。繼通過(guò)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)發(fā)放“積分券”變相推高存款利率后，近日，北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，江西裕民銀行攬儲(chǔ)再出奇招，通過(guò)存入5萬(wàn)元以上活期資金激活“隱性”存款產(chǎn)品的方式，悄然持續(xù)著吸存的“生意”，與此同時(shí)，也有此前開(kāi)立該行II類(lèi)賬戶的異地儲(chǔ)戶仍能夠暢通無(wú)阻地購(gòu)買(mǎi)該行存款產(chǎn)品。
存入5萬(wàn)資金啟動(dòng)“隱性”存款
高息攬儲(chǔ)仍未絕跡，而是不斷隱匿形態(tài)。近期不少儲(chǔ)戶收到了來(lái)自江西裕民銀行打來(lái)的營(yíng)銷(xiāo)電話宣傳近期推出的存款優(yōu)惠活動(dòng)。北京商報(bào)記者從該行一位財(cái)富顧問(wèn)王華鑫（化名）處獲悉，該行近日確有存款活動(dòng)推出，目前活動(dòng)專(zhuān)享產(chǎn)品共有三款，分別為“裕圓日日送3月期”“裕圓日日送1年期”“裕圓日日送3年期”，產(chǎn)品的基礎(chǔ)利率分別為1.85%、2.15%和3.4%，但通過(guò)額外贈(zèng)送積分“裕圓”的方式，綜合收益利率可增至3.6%、3.8%、4.2%。
北京商報(bào)記者下載江西裕民銀行App發(fā)現(xiàn)，存款產(chǎn)品列表中未有“裕圓日日送”存款活動(dòng)所涉及的三款產(chǎn)品。
咨詢(xún)后才得知，銀行贈(zèng)送的積分“裕圓”需要存款資金滿足一定要求才會(huì)“現(xiàn)身”。王華鑫介紹，“裕圓日日送3月期”“裕圓日日送1年期”需在江西裕民銀行開(kāi)立賬戶中轉(zhuǎn)入5萬(wàn)元資金，才能在次日看到存款產(chǎn)品信息，而“裕圓日日送3年期”激活產(chǎn)品信息所需存入的金額要求更高，需要50萬(wàn)元資金才可參與。
根據(jù)王華鑫提供的購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品截圖信息，“裕圓日日送3月期”基礎(chǔ)利率為1.85%，起存金額為50元，存入1萬(wàn)元，3個(gè)月到期的預(yù)計(jì)利息為46.25元，同時(shí)還有2160的“裕圓”獎(jiǎng)勵(lì)。
據(jù)了解，“裕圓”是專(zhuān)屬于江西裕民銀行用戶的積分，當(dāng)日存入于次日發(fā)放。“50‘裕圓’等于1元可以用于兌換裕圓商城里的東西，像加油卡、話費(fèi)、口紅之類(lèi)的都挺實(shí)用的。” 王華鑫說(shuō)道。
北京商報(bào)記者隨即登錄江西裕民銀行App調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“裕圓”確實(shí)可以用于兌換美團(tuán)外賣(mài)、京東卡等代金券，例如，500“裕圓”可以?xún)稉Q美團(tuán)外賣(mài)10元代金券。經(jīng)換算，購(gòu)買(mǎi)1萬(wàn)元“裕圓日日送3月期”產(chǎn)品，僅“裕圓”部分的利率就超過(guò)了1.7%。
江西裕民銀行客服人員也證實(shí)了“裕圓日日送”活動(dòng)?！盎顒?dòng)并不是對(duì)所有用戶開(kāi)放，需要有相應(yīng)等級(jí)要求才能參與?！苯髟Ｃ胥y行客服人員也表示，“裕圓日日送3月期”需要資產(chǎn)達(dá)到5萬(wàn)元，用戶在第一日存入5萬(wàn)元，次日才能夠看到“裕圓日日送”活動(dòng)入口。
根據(jù)《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》規(guī)定，銀行不得違規(guī)返利吸存，通過(guò)返還現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款。江西裕民銀行此種存款送積分的方式是否合規(guī)？北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅表示，銀行存款贈(zèng)送積分雖然是常見(jiàn)的營(yíng)銷(xiāo)手段，但若積分折算成收益率后明顯過(guò)高，那么這種存款產(chǎn)品就變相成為高息存款，涉嫌違規(guī)高息攬儲(chǔ)。
“這兩年部分銀行的行動(dòng)更加隱蔽，采取多種方式定向高息攬儲(chǔ)”，易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢(xún)顧問(wèn)蘇筱芮認(rèn)為，此種隱秘?cái)垉?chǔ)的方式，一方面是出于隱匿行動(dòng)的需求，縮小行動(dòng)范圍從而更利于藏身，另一方面則反映出民營(yíng)銀行對(duì)大客戶群體的關(guān)注，一些積分權(quán)益也與客戶VIP等級(jí)掛鉤。
試探異地高息攬儲(chǔ)“紅線”
監(jiān)管三令五申嚴(yán)禁異地高息攬儲(chǔ)，江西裕民銀行則通過(guò)多種隱性方式在紅線邊緣反復(fù)試探。北京商報(bào)記者注意到，除“裕圓日日送”存款活動(dòng)外，針對(duì)老客戶江西裕民銀行此前還通過(guò)送助力券“裕米”的方式吸引用戶存款。根據(jù)王華鑫展示的產(chǎn)品截圖，該行整存整取1年期的定期存款，利率為2.15%，存入100元除了享有2.15元的利息外，還可獲得195“裕米”。
據(jù)了解，“裕米”屬于江西裕民銀行的權(quán)益，100“裕米”能夠兌換價(jià)值1元的權(quán)益?！啊Ｃ住芍苯觾稉Q到銀行卡賬戶中”，王華鑫介紹，不過(guò)，目前送“裕米”的存款活動(dòng)已結(jié)束，后面是否會(huì)推出暫不確定。
另?yè)?jù)北京商報(bào)記者此前調(diào)查，江西裕民銀行還曾針對(duì)用戶點(diǎn)對(duì)點(diǎn)推出了“積分券”活動(dòng)，使用“積分券”之后，原本利率只有1.85%-2.25%的存款產(chǎn)品最高利率可達(dá)到4.3%。
涉嫌高息攬儲(chǔ)的同時(shí)，江西裕民銀行異地營(yíng)銷(xiāo)邊界依舊模糊。根據(jù)2021年1月銀保監(jiān)會(huì)、央行發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，地方性法人商業(yè)銀行要堅(jiān)守發(fā)展定位，確保通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的存款業(yè)務(wù)，立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶。無(wú)實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)主要在線上開(kāi)展，且符合銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定條件的除外。據(jù)了解，民營(yíng)銀行中只有微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、億聯(lián)銀行4家具備異地展業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)資質(zhì)。
江西裕民銀行并不屬于可異地展業(yè)的4家銀行，但王華鑫卻表示，異地的用戶也可開(kāi)立江西裕民銀行的賬戶購(gòu)買(mǎi)存款。3月2日，北京商報(bào)記者使用2022年時(shí)在異地開(kāi)立的江西裕民銀行II類(lèi)賬戶仍可暢通無(wú)阻地購(gòu)買(mǎi)該行的存款產(chǎn)品。
不過(guò)，當(dāng)記者嘗試在異地開(kāi)立江西裕民銀行新賬戶時(shí)，App系統(tǒng)顯示“地域不符，暫不可開(kāi)戶”。
對(duì)于為何異地新賬戶無(wú)法開(kāi)立，異地存續(xù)賬戶卻仍可購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的原因，江西裕民銀行的客服人員解釋稱(chēng)：“我行的業(yè)務(wù)目前只面向江西省內(nèi)工作或生活的客戶，早期可以辦理，近期根據(jù)監(jiān)管要求進(jìn)行了調(diào)整，目前僅面向江西省內(nèi)客戶，買(mǎi)入產(chǎn)品時(shí)，系統(tǒng)也會(huì)根據(jù)手機(jī)號(hào)、注冊(cè)地、身份證號(hào)、定位等進(jìn)行判定，具體以實(shí)際情況為準(zhǔn)。”
在蘇筱芮看來(lái)，一些銀行在移動(dòng)應(yīng)用端采取送積分、加息券等方式進(jìn)行攬儲(chǔ)，在吸引異地客戶的同時(shí)，也推高了其負(fù)債端承受的利率，存在違規(guī)之嫌。在異地?cái)垉?chǔ)的政策收緊之后，仍觀察到部分銀行通過(guò)修改IP等方式吸引不符合條件的客戶購(gòu)買(mǎi)存款，此類(lèi)“飲鴆止渴”的手段不利于銀行自身的長(zhǎng)期發(fā)展。
規(guī)模擴(kuò)張的渴求
民營(yíng)銀行規(guī)模較小且多缺乏實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，在“一行一店”的掣肘下，為緩解攬儲(chǔ)困境仍在鋌而走險(xiǎn)，通過(guò)銀行內(nèi)部人員或第三方推手私下開(kāi)放“白名單”、發(fā)放積分券等隱匿渠道持續(xù)著異地高息攬儲(chǔ)的“生意”。
隱秘的違規(guī)攬儲(chǔ)行為也引發(fā)了監(jiān)管的關(guān)注，2月3日，北京商報(bào)記者從銀保監(jiān)會(huì)處獲悉，銀保監(jiān)會(huì)將繼續(xù)深入整頓地方中小銀行互聯(lián)網(wǎng)存款和異地存款業(yè)務(wù)，嚴(yán)肅查處高息攬存、違法違規(guī)吸收異地存款等行為（包括互聯(lián)網(wǎng)渠道）。各級(jí)監(jiān)管部門(mén)要高度關(guān)注轄內(nèi)中小銀行存款業(yè)務(wù)變化，加大監(jiān)管檢查力度，采取強(qiáng)有力監(jiān)管措施，堅(jiān)決糾正地方中小銀行存款業(yè)務(wù)中的違規(guī)行為，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。
“江西裕民銀行存款送積分獎(jiǎng)勵(lì)，積分在后續(xù)支付或消費(fèi)商品時(shí)可以進(jìn)行抵扣，從而變相實(shí)現(xiàn)了存款收益率的上升。這一營(yíng)銷(xiāo)方式，雖以會(huì)員積分、優(yōu)惠活動(dòng)等形式出現(xiàn)，但如果特別針對(duì)存款，力度較大，并且在營(yíng)銷(xiāo)上強(qiáng)調(diào)高收益，確有高息攬儲(chǔ)之嫌?！庇诎俪陶J(rèn)為，日前，銀保監(jiān)會(huì)再次表態(tài)，將繼續(xù)深入整頓地方中小銀行互聯(lián)網(wǎng)存款和異地存款業(yè)務(wù)，對(duì)此，中小銀行應(yīng)與監(jiān)管充分溝通，厘清合規(guī)邊界。
頻頻試探異地高息攬儲(chǔ)“紅線”的背后是江西裕民銀行對(duì)規(guī)模擴(kuò)張的渴求。江西裕民銀行成立時(shí)間較晚，是全國(guó)第18家民營(yíng)銀行，于2019年9月27日獲批開(kāi)業(yè)。
在2020年交出虧損的業(yè)績(jī)后，2021年江西裕民銀行奮起直追，實(shí)現(xiàn)了扭虧為盈。根據(jù)江西裕民銀行的年報(bào)，2021年該行業(yè)績(jī)?cè)鏊倜黠@，營(yíng)收同比增長(zhǎng)124.47%至4.2億元，凈利潤(rùn)由虧損8158萬(wàn)元至盈利6182萬(wàn)元。資產(chǎn)負(fù)債總額均實(shí)現(xiàn)超40%的增長(zhǎng)，其中客戶存款較上年末增長(zhǎng)55.37%至128.13億元。
“2021年是裕民銀行成立的第三年，該行業(yè)績(jī)獲得了大幅增長(zhǎng)，主要原因是之前基數(shù)較小，通過(guò)規(guī)模的快速擴(kuò)張以及凈息差的改善，帶動(dòng)了業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)?！庇诎俪陶f(shuō)道。
受制于“一行一店”限制的民營(yíng)銀行又該如何在合規(guī)的前提下發(fā)展業(yè)務(wù)？蘇筱芮認(rèn)為，對(duì)于民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，一方面需要不斷補(bǔ)充和豐富多樣化的資本來(lái)源，優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，另一方面也需要強(qiáng)化客戶的精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，通過(guò)修煉獲客、運(yùn)營(yíng)能力以增強(qiáng)自身的獨(dú)立性，做好各類(lèi)線上化業(yè)務(wù)的功能設(shè)計(jì)及用戶體驗(yàn)，用優(yōu)質(zhì)的、可持續(xù)的服務(wù)而不是高息來(lái)留存客戶。
“在存款競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈和同質(zhì)化的情況下，攬儲(chǔ)成本已經(jīng)很高，中小銀行應(yīng)該強(qiáng)化多元化的資金獲取方式，比如補(bǔ)充資本、通過(guò)金融市場(chǎng)和同業(yè)業(yè)務(wù)等方式獲取融資，來(lái)緩解負(fù)責(zé)端壓力。”于百程建議道。
北京商報(bào)記者就存款送積分、異地用戶仍可購(gòu)買(mǎi)存款產(chǎn)品以及業(yè)務(wù)發(fā)展方面的規(guī)劃，致電江西裕民銀行并向該行發(fā)送采訪提綱，但截至發(fā)稿之時(shí)仍未得到回復(fù)。
北京商報(bào)記者 李海顏