我國的銀行業(yè)有個比較特殊的現(xiàn)象，那就是退休人員占總員工的比例很低。
某國有大行員工超過30萬，但2022年末，這家國有大行需承擔(dān)費用的離退休人員數(shù)僅為4731人；而另一家六大行之一的國有大行，2022年末該行51歲及以上員工占比僅為8.91%。
國際上，銀行業(yè)的從業(yè)人員平均年齡普遍會比我國年長不少，年輕化是我國銀行業(yè)的一個特有現(xiàn)象。
社會的不同分工造成了各不相同的行業(yè)，而不同的行業(yè)對于從業(yè)人員的年齡會有不一樣的要求和偏好。雖然大部分行業(yè)里面的從業(yè)人員年齡會自然呈梯度分布，有著年輕和年長的各層級人員，但一些行業(yè)還是對于不同年齡階段的人員有著明顯的不同偏好。
例如在IT行業(yè)里，年輕人會更受青睞?？萍夹袠I(yè)腦力勞動強度大，知識更新快，剛剛畢業(yè)的大學(xué)生知識結(jié)構(gòu)新、精力充沛能加班，因而最受歡迎。不過，在需要大量經(jīng)驗積累的行業(yè)，像醫(yī)生、律師等行業(yè)，年輕就業(yè)者并不占優(yōu)勢。剛工作的年輕人積累有限，要是作為醫(yī)生，則缺少大量病例的處理實踐；作為律師，又缺少各種案例的打磨，不如經(jīng)驗豐富的年長律師受歡迎。所以，在法律界有這樣一個說法：如果年輕的法官自己都還沒有成家，那又如何能判斷鬧離婚的夫婦之間的家長里短呢？
和很多行業(yè)一樣，銀行業(yè)對從業(yè)人員的年齡也有著行業(yè)特有的偏好。在我國銀行業(yè)內(nèi)，一貫更喜歡年輕員工一點。我國的現(xiàn)代銀行業(yè)在改革開放的這三四十年間，從小到大，最終成為了全球金融系統(tǒng)最大的組成部分，商業(yè)銀行經(jīng)歷過了黃金發(fā)展期。年輕，代表活力、進步和持續(xù)拓展，年輕人所帶來的進取心，和我國銀行業(yè)數(shù)十年來的高速發(fā)展相呼應(yīng)。伴隨著我國經(jīng)濟的騰飛，21世紀(jì)初期的我國銀行業(yè)發(fā)展，更以快為特點，在諸多商業(yè)銀行的發(fā)展中，往往是誰能迅速的擴大規(guī)模，提高客戶占有率，誰就更能成為業(yè)內(nèi)龍頭，就更有發(fā)展機會。在這樣的背景下，商業(yè)銀行更加需要年輕人的蓬勃朝氣。
年輕人更有沖勁，能動性更強，特別是銀行內(nèi)部的客戶經(jīng)理等營銷一線的工作，更青睞年輕員工。在我國GDP以8%左右高速增長的時期，銀行迫切需要的是獲取更多的客戶，為客戶提供更多的服務(wù)，而年輕人沖得出去，更加積極主動，也更有活力。在一個金融服務(wù)尚不充分的市場，哪家銀行更有沖勁，就更容易獲得發(fā)展。而年輕的銀行員工更有拜訪客戶、爭攬客戶的主觀能動性。同時，由于機構(gòu)不斷擴張，銀行業(yè)需要不斷補充人員，而外部卻并沒有多少有經(jīng)驗的資深從業(yè)人員供選擇，因此，銀行大量招聘年輕員工。
在前十?dāng)?shù)年的銀行大發(fā)展時期，在很多銀行都可以看到，就算是分支行負責(zé)營銷的副行長，有不少年齡都能低至三十歲以下。約二十年前，筆者剛剛開始在某國有大行工作，當(dāng)時所在的前線部門幾乎所有同事年齡都在30歲以下，部門負責(zé)人的年齡也僅三十出頭，而支行負責(zé)前線業(yè)務(wù)的行領(lǐng)導(dǎo)年齡也僅剛過三十，這種情況在當(dāng)時的銀行業(yè)內(nèi)十分普遍。
而形成鮮明對比的是，筆者之后曾在歐洲金融業(yè)內(nèi)工作，當(dāng)時常有機會參加當(dāng)?shù)劂y行業(yè)的一些會議。有時開會坐在后排，往前一看，前排所見的盡是些頭發(fā)所剩無幾的后腦勺，雖然歐洲人普遍有禿發(fā)的基因，但所見如此的原因，更多是因為歐洲的銀行從業(yè)人員，年輕人著實不多。當(dāng)時就曾十分感慨，兩相對比，國內(nèi)的銀行從業(yè)人員不知要比在歐洲的年輕多少。因此，當(dāng)時就經(jīng)常會想到這個問題：銀行從業(yè)人員到底是年輕的好，還是年長的更好？
沒有哪個國家的國民經(jīng)濟可以永遠高歌猛進。經(jīng)濟如四季，也有其固有的周期，要經(jīng)歷周期，就需要時間的積累。銀行也不是只在上升周期才做業(yè)務(wù)，銀行業(yè)務(wù)需跟隨經(jīng)濟周期而不斷調(diào)整。一個完整的經(jīng)濟周期或長達十年，過于年輕的員工因為沒有較長的工作經(jīng)驗，大概率可能都不曾經(jīng)歷過一個完整周期。銀行經(jīng)營的是風(fēng)險，而最大的風(fēng)險之一就是與經(jīng)濟周期所相伴而生的信用風(fēng)險。經(jīng)歷周期，才能知曉周期，才能更有機會把控風(fēng)險，從這點來說，銀行使用富有經(jīng)驗的年長員工更好一些。
比如以銀行的主力業(yè)務(wù)信貸業(yè)務(wù)為例，積極營銷到客戶，發(fā)放出去貸款只完成了業(yè)務(wù)的第一步，只有最后順利收回貸款的本金和利息，才意味著業(yè)務(wù)的全部完成。而假設(shè)發(fā)放貸款的銀行工作人員都沒有經(jīng)歷過經(jīng)濟周期，沒有經(jīng)歷過貸款收不回來的艱難時刻，那么他放貸款時可能也就沒有那么慎重，沒有那么戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢。見過經(jīng)濟的起落，有過催收不良經(jīng)驗的銀行員工，相對能在放貸款時更加注重把握客戶的信用風(fēng)險。從這個角度來講，年齡較長銀行員工的這種跨經(jīng)濟周期的經(jīng)驗，對銀行把控風(fēng)險有著重要的價值。銀行業(yè)務(wù)說到底是一項對于風(fēng)險進行識別的工作，所以銀行（尤其在風(fēng)險和內(nèi)控等部門）更需要年齡更大，有更豐富經(jīng)驗的從業(yè)人員。
我國的銀行中間，歷史最長的應(yīng)是中國銀行，其歷史長達百年以上，但總體而言，在我國銀行業(yè)是一個整體年輕的行業(yè)。改革開放以后，我國銀行業(yè)才開始在資產(chǎn)規(guī)模和機構(gòu)數(shù)量上快速增長，以商業(yè)銀行的總資產(chǎn)規(guī)模為例，2014年，我國商業(yè)銀行總資產(chǎn)規(guī)模為135萬億元，而到了2022年一季度，我國的商業(yè)銀行資產(chǎn)已達301萬億元，近10年時間，資產(chǎn)翻倍不止。從銀行數(shù)量上看，截至2021年12月末，全國共有4602家銀行業(yè)金融機構(gòu)，其中大部分都是銀行，特別是數(shù)量分別高達1596家的農(nóng)村商業(yè)銀行和1651家的村鎮(zhèn)銀行等，大部分都是近二三十年間陸續(xù)改制成立的。這些銀行本身也是極為年輕的，機構(gòu)成立的時間也還不久，其人員更是總體年輕，正是這種機構(gòu)本身的年輕，造就了我國銀行業(yè)異于其他行業(yè)的員工的總體年輕化。
不過，行業(yè)員工的年輕化有時也會帶來一些意想不到的問題。比如，銀行業(yè)乃至整個金融業(yè)里面有一個現(xiàn)象，那就是違法違規(guī)行為的代際重現(xiàn)。每次對于重大違法事件的處罰后，整個行業(yè)會在類似違法事件上保持相當(dāng)長時間的合法合規(guī)。然而，當(dāng)新的一代成長起來，新一批的如銀行資金交易員或者基金經(jīng)理，他們從來沒有見過違法交易的同事從身邊被帶走，法律的威懾力會有一定減退，這時，往往會再次出現(xiàn)流氓資金交易員或者老鼠倉基金交易這類違法事件。我國目前正在開展的金融反腐，也不乏類似的案例。金融業(yè)或銀行業(yè)，說到底最重要的組成部分還是人，而銀行員工作為一個整體，也像一個個人一樣有其階段性的記憶和忘卻，重視和忽略。年長能帶來資歷與教訓(xùn)的累積，而員工總體的年輕化則更有可能帶來整體性的缺乏敬畏，缺少警示。
當(dāng)然，銀行的年輕與否不只是銀行自己選擇員工的結(jié)果，和任何一個行業(yè)一樣，機構(gòu)和從業(yè)人員永遠也是在相互的選擇當(dāng)中。從這幾年銀行業(yè)的招聘情況來看，雖然仍然有年輕人源源不斷地加入銀行等金融機構(gòu)開始工作，但同時，銀行卻再也不是二十年前，年輕人一旦進入就不離不棄的理想單位了。近幾年，筆者看到過太多大學(xué)畢業(yè)生進入銀行后又離開的案例，我國的銀行如果需要繼續(xù)保持員工更年輕的總體結(jié)構(gòu)，也許不斷提高自身對于年輕人的吸引力才是。
此外，就業(yè)人員的年齡結(jié)構(gòu)最重要的影響因素是全社會人口的總體年齡構(gòu)成。當(dāng)整個社會的老齡化日趨嚴(yán)重，那么各行各業(yè)的平均就業(yè)年齡也自然上升。我國特有的年輕化的銀行，最終也不可能掙脫人口老齡化的影響，在這個最大的背景下，我國銀行從業(yè)人員的老去恐怕也是必然會發(fā)生的事情。
年輕人也好，年長一些的也好，銀行的員工年齡結(jié)構(gòu)不僅是銀行自身的選擇，也是我國銀行業(yè)發(fā)展階段較短的客觀事實造成的；未來，銀行是否能繼續(xù)保持年輕，也還要看銀行是否能持續(xù)地吸引年輕人的進入。而最后，全社會的老齡化也必將最終影響到銀行業(yè)全行業(yè)的年齡構(gòu)成，總體來看，我國的銀行業(yè)從業(yè)人員的年齡整體必然不斷攀升。
當(dāng)然，這或許也不是一個太差的結(jié)果，在經(jīng)濟騰飛階段，我們曾經(jīng)有過一個突飛猛進的年輕的銀行業(yè)；未來隨著改革開放越來越進入深水區(qū)，我們當(dāng)下或許更需要一個審慎穩(wěn)定，不以發(fā)展為最大追求，而以安全持續(xù)為最大訴求的“老一些”的銀行業(yè)。
[作者薛鍵為某銀行分行行長，國際商會中國國家委員會（ICC CHINA）銀行委員會信用證組、保理福費廷組專家]