界面新聞記者 | 呂文琦
你的新能源車續(xù)保是否順利？近日，不少新能源車車主都在抱怨新一年車輛續(xù)保難、續(xù)保貴問題，甚至連財險業(yè)內(nèi)人士也遭遇“愛車”被拒保的情況。
近日，針對上述問題，國家金融監(jiān)管總局財產(chǎn)保險監(jiān)管司面向各監(jiān)管局財產(chǎn)保險監(jiān)管處、各有關(guān)財產(chǎn)險公司下發(fā)了《關(guān)于切實做好新能源車險承保工作的通知》（以下簡稱《通知》）。
為什么原本保有成本較低的新能源車變身“電動爹”？該如何解決新能源車險的痛點？
要求財險公司取消不合理承保限制
在《通知》中，監(jiān)管從五個方面提出要求，包括各家財險公司應(yīng)提高政治站位，交強險不得拒保，商業(yè)險應(yīng)愿保盡保，同時要求各險企全面排查整改，取消不合理承保限制。
具體來看，《通知》要求各財險公司應(yīng)提高政治站位，強化責任擔當。要深刻認識新能源車險是綠色金融的重要組成部分，積極主動為新能源車提供保險服務(wù)，服務(wù)綠色經(jīng)濟發(fā)展。
另外，各財險公司交強險不得拒保，商業(yè)險愿保盡保。要嚴格依法做好新能源車的交強險承保服務(wù)，不得拒絕或者拖延承保交強險，不得在簽訂交強險合同時要求投保人簽訂商業(yè)保險合同或提出其他附加條件。尤其是大型財險公司要發(fā)揮行業(yè)頭雁作用，積極承保新能源車商業(yè)保險。
《通知》強調(diào)，各財險公司應(yīng)全面排查整改，取消不合理承保限制。要對系統(tǒng)內(nèi)新能源車險承保政策和考核指標開展全面排查，不得在系統(tǒng)管控、核保政策等方面對特定新能源車型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施，調(diào)整對新能源車險設(shè)置的不合理考核目標。
《通知》對于監(jiān)管方同樣提出了要求。各監(jiān)管局財險處要加強市場監(jiān)測，及時解決消費者反映的新能源車投保難續(xù)保難問題，同時對違規(guī)拒保的保險機構(gòu)和相關(guān)責任人依法嚴肅處理。
對于新能源車險經(jīng)營存在問題，《通知》要求各監(jiān)管局財險處、各財險公司加強分析研究，拓寬視野思路，從提升行業(yè)能力、完善定價機制、加強部委協(xié)同等方面提出下一步推進新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的意見建議。
新能源車險難題何解？
新能源車險作為一片藍海，高賠付率和高賠付金額讓險企愛恨交加。
“新能源車出險率高出燃油車出險率近一倍，加上今年汽車出行較去年大幅提升，這種情況下新能源車險成本超過了100%，對成本構(gòu)成了一定壓力?！痹?023年上半年業(yè)績會上，太保產(chǎn)險總經(jīng)理曾義坦言。
截至2022年，新能源車險的保費規(guī)模達到800億元，商業(yè)保險保單數(shù)量約1880萬件，平均賠款額約為5000元，相較于傳統(tǒng)燃油車，新能源車的車均保費更高，出險率也相對較高。
是什么造成了新能源車險的高賠付金額？資深財險人士陳越向界面新聞解釋，新能源車的維修成本顯著高于燃油車，主要是因為車身電池一體化設(shè)計下一旦發(fā)生事故往往需要更換整個電池系統(tǒng)和車身部件，加上配件價格逐年上漲，使得車輛維修費用高昂。此外，三電系統(tǒng)（電池、電機、電控）占新能源車總成本的50%，導(dǎo)致新能源車在二手車市場的殘值率較低，估值模型不完善，電池快速貶值等問題突出。
另外，新能源車中網(wǎng)約車比例較高也推高了新能源車的出險頻率。據(jù)統(tǒng)計，網(wǎng)約車出險頻度比家用車高2.4倍；從賠付率看，網(wǎng)約車賠付率比家用車高1.5倍。
盡管新能源車險對于多數(shù)保險公司而言是虧本業(yè)務(wù)，但面對新能源車越來越高的滲透率，沒有保險公司想錯過這一項業(yè)務(wù)。
業(yè)內(nèi)對于如何優(yōu)化新能源車險的探討不絕于耳，其中有寄希望于使用UBI模型定價，即根據(jù)用戶的駕駛習(xí)慣、里程數(shù)等數(shù)據(jù)，建立人、車、路（環(huán)境）多維度模型，設(shè)計個性化保費。
但陳越表示，UBI在中國落地有難度，“UBI多基于行駛里程收保費，但中國的居住模式和美國不一樣，富有的人居住在城市核心位置，窮人居住在偏遠位置。采用UBI意味著窮人開車多，富人開車少，這樣窮人負擔的保費會越來越高，以至于窮人選擇不再開車，造成車輛保有量收縮?！?/p>
陳越認為，想要讓新能源車險可持續(xù)發(fā)展，降低賠付率，能采取的措施包括專屬產(chǎn)品的開發(fā)應(yīng)用，通過精準識別車輛使用性質(zhì)（如區(qū)分家用車與網(wǎng)約車），以及加強駕駛習(xí)慣分析以降低事故風(fēng)險。同時，還應(yīng)該關(guān)注老舊新能源車的處置和報廢問題，防范道德風(fēng)險引發(fā)的虛假報案和欺詐行為。
另有頭部財險公司數(shù)據(jù)分析師表示，從風(fēng)險減量的角度，可以和客戶合作，尤其是和網(wǎng)約車司機合作，收集駕駛數(shù)據(jù)，幫助降低出險概率。
?。☉?yīng)采訪對象要求，陳越為化名）