鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》出品
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一年一度的3·15消費(fèi)者保護(hù)日將至，今年中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)（下稱：中消協(xié)）的維權(quán)年主題是“激發(fā)消費(fèi)活力”。為更好地激發(fā)消費(fèi)活力，營(yíng)造良好消費(fèi)環(huán)境，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)推出“3·15曝光臺(tái)”系列報(bào)道，聚焦消費(fèi)者集中投訴的典型案例。在金融領(lǐng)域中，利率過(guò)高導(dǎo)致的糾紛頻發(fā)，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)受到社會(huì)廣泛關(guān)注。
2024年1月25日，裁判文書(shū)網(wǎng)披露一則關(guān)于消費(fèi)貸高息糾紛的判決文書(shū)，引發(fā)了關(guān)于晉商消金是否存在高利貸、砍頭息、超額收取利息以及影響客戶個(gè)人征信等諸多爭(zhēng)議。
據(jù)《裁判文書(shū)》顯示，2019年7月18日，33歲的李巖在居間人深圳天道計(jì)然金融服務(wù)有限公司（下稱“天道金融”）的介紹下，通過(guò)其提供的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與晉商消費(fèi)金融股份有限公司（下稱“晉商消金”）簽署了《個(gè)人消費(fèi)貸款合同》。合同約定借款27512元，借款期限為12個(gè)月，月利率3%，還款方式為等額本息。正常還款情況下，連本帶息合計(jì)應(yīng)還33166.94元。如果逾期，則按照逾期本金每日0.1%計(jì)算罰息。
李巖借款當(dāng)日，晉商消金向其銀行賬戶打款27512元。當(dāng)日，天道金融隨即從該賬戶扣款5712元服務(wù)費(fèi)，相當(dāng)于借貸總額的20.76%。鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》發(fā)現(xiàn)，在這筆交易中，李巖和晉商消金簽下了27512元的借款合同，實(shí)際到手借款為21800元，按照等額本息方式還款，12期后連本帶息需要還33166.94元，以此計(jì)算實(shí)際還款的年化利率超85%。
按照合同約定，李巖應(yīng)自2019年8月18日起分12期還款，但實(shí)際上他只還了10期，其中包括7期正常還款以及3期逾期還款。截至2020年6月19日李巖最后一次還款，他共向晉商消金返還借款及支付利息、罰息合計(jì)28141.87元。
李巖為何少還2期？原因正是出在了天道金融扣款的5712元身上。他認(rèn)為，貸款到賬后即被扣掉5712元，借款總額應(yīng)該扣減他沒(méi)拿到的這部分，利息也應(yīng)該按照扣減后的借款總額計(jì)算，以此計(jì)算他已還清借款。而晉商消金則認(rèn)為天道金融扣款的5712元是服務(wù)費(fèi)，與借款總額無(wú)關(guān)，不同意以此為由扣減借款，仍按照27512元的借款本金計(jì)息并向李巖催收。
在李巖拒絕繼續(xù)還款后，晉商消金向國(guó)家征信機(jī)構(gòu)報(bào)送了其逾期還款的信息。隨后，晉商消金又向?qū)氹u市陳倉(cāng)區(qū)人民法院（下稱“法院”）提起訴訟，請(qǐng)求判令李巖向晉商消金償還剩余借款本金4979.64元，并判令以未還本金為基數(shù)，按年利率24%計(jì)算利息（截至2023年4月23日為3401.98元)直至還完。鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》以此計(jì)算，晉商消金請(qǐng)求判令李巖向其支付剩余借款本金及逾期利息總額為8381.62元。
在法庭上，李巖堅(jiān)持認(rèn)為自己已還清借款，并以此要求晉商消金撤回其逾期信息。同時(shí)，李巖認(rèn)為晉商消金放貸年利率為36%，屬于高利貸。
本案引發(fā)了關(guān)于晉商消金是否存在高利貸、超額收取利息以及影響客戶個(gè)人征信是否合規(guī)等諸多爭(zhēng)議。對(duì)此，法院均有宣判。
就李巖質(zhì)疑的高利貸的問(wèn)題。法院明確表示，晉商消金提供的《個(gè)人消費(fèi)貸款合同》中約定借款月利率為3%，年利率為36%，已超過(guò)法律規(guī)定的金融借款合同年利率24%的上限。對(duì)超過(guò)部分，依法不予保護(hù)，未超過(guò)部分予以保護(hù)。晉商消金依照年利率36%收取的借款利息為5574.44元，其中超額收取利息達(dá)2258.15元。
對(duì)此，京師律師事務(wù)所合伙人滕儒律師進(jìn)一步向鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》解釋，她表示“高利貸不是一個(gè)法律概念，但晉商消金放貸利率超過(guò)法律規(guī)定的上限，稱為高利貸是沒(méi)有問(wèn)題的?！?/p>
鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》注意到，本案中，李巖借款27512元，卻在放款當(dāng)天被天道金融扣走5712元服務(wù)費(fèi)，這與五年前央視315曝光過(guò)的“砍頭息”如出一轍。
對(duì)此，法院認(rèn)定，這筆錢(qián)雖是天道金融扣走的，但責(zé)任應(yīng)由晉商消金承擔(dān)。一方面，晉商消金和天道金融在借款合同中約定，天道金融不得向李巖收取任何費(fèi)用。而天道金融扣款5712元，屬于晉商消金委托的居間人違反與其約定的行為，該責(zé)任應(yīng)由晉商消金承擔(dān)。另一方面，法院認(rèn)為，《個(gè)人消費(fèi)貸款合同》是由晉商消金提供的，在簽訂合同時(shí)其對(duì)天道金融可能向李巖收取費(fèi)用已有預(yù)知，但并沒(méi)有要求天道金融嚴(yán)格按合同約定履行提示告知義務(wù)，并留存相關(guān)證據(jù)，因此產(chǎn)生的不利后果應(yīng)由晉商消金承擔(dān)。
那么，李巖的借款是否已還清？這也是本案最大的爭(zhēng)議。法院審理認(rèn)為，截止2020年6月19日，李巖已向晉商消金還款28141.87元，再加上天道金融扣走的5712元，二者合計(jì)33853.87元，已超過(guò)合同約定的應(yīng)還款總額33166.92元。因此，李巖欠晉商消金的借款已全部歸還。除此之外，李巖向晉商消金支付的利息中，還有2258.15元超過(guò)司法保護(hù)上限。鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》以此計(jì)算，晉商消金向李巖超額收取的利息金額達(dá)2945.1元。
對(duì)于李巖被影響個(gè)人征信是否合規(guī)？法院認(rèn)為，李巖自2020年6月18日起開(kāi)始逾期還款，晉商消金向征信機(jī)構(gòu)報(bào)送信息不違規(guī)。但現(xiàn)在，李巖欠晉商消金的借款已全部歸還，晉商消金應(yīng)依法撤回其向征信機(jī)構(gòu)報(bào)送的李巖逾期還款的信息。
最終，法院判決駁回晉商消金的全部訴訟請(qǐng)求，支持李巖撤回其逾期還款信息的訴求。
鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》發(fā)現(xiàn)，對(duì)于晉商消金超額收取李巖2945.1元利息這件事，法院并未作出判決。
對(duì)此，滕儒律師向鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》表示，“開(kāi)庭的時(shí)候李巖沒(méi)有意識(shí)到（被超額收取利息），否則會(huì)當(dāng)庭提起反訴，法院會(huì)一并審理，要求晉商消金返還不當(dāng)?shù)美，F(xiàn)在案件已經(jīng)結(jié)束，需要李巖另外起訴?！保楸Ｗo(hù)個(gè)人隱私，李巖為化名）
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