有內(nèi)部渠道和專業(yè)手法，可以降低貸款條件、提高貸款額度？無抵押、無擔(dān)保、低息免費(fèi)，即可辦理貸款？近年來，不法貸款中介打著貸款居間服務(wù)的幌子，向金融消費(fèi)者收取高額的中介費(fèi)用等違法違規(guī)行為頻發(fā)，不僅增加了金融消費(fèi)者的融資風(fēng)險(xiǎn)，還擾亂了信貸秩序，侵害了金融消費(fèi)者合法權(quán)益，對金融市場的健康發(fā)展、社會(huì)穩(wěn)定及金融強(qiáng)國建設(shè)構(gòu)成了重大挑戰(zhàn)。
多位業(yè)內(nèi)人士在接受記者采訪時(shí)指出，金融消費(fèi)者是不法貸款中介活動(dòng)的直接受害者，而持牌金融機(jī)構(gòu)亦不能幸免。一方面，不法貸款中介通過所謂的“創(chuàng)新”貸款服務(wù)，比如經(jīng)營貸置換房貸，誘導(dǎo)消費(fèi)者進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)務(wù)操作，不僅增加了消費(fèi)者的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，而且在貸款轉(zhuǎn)換過程中增加了期限錯(cuò)配的風(fēng)險(xiǎn)。此外，不法貸款中介收取的高額中介費(fèi)用進(jìn)一步加重了消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，侵犯了消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全和知情權(quán)，損害了消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的基本原則；同時(shí)，不法貸款中介的違規(guī)行為破壞了市場的正常競爭秩序，影響了金融機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)營和監(jiān)管，甚至?xí)?dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控體系失效，增加了金融市場的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
早在2022年10月，原銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局就發(fā)文提示，貸款市場上，有一些不法中介假冒銀行名義，打著正規(guī)機(jī)構(gòu)、無抵押、無擔(dān)保、低息免費(fèi)、洗白征信等虛假宣傳的旗號誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理貸款，其實(shí)這些誘人條件的背后是高額收費(fèi)、貸款騙局等套路陷阱。這些不法行為侵害了消費(fèi)者的合法權(quán)益，也擾亂了市場秩序。
根據(jù)監(jiān)管提示，當(dāng)前不法貸款中介常見的“套路”主要有以下幾種：
套路一，假冒銀行名義發(fā)布辦理貸款的廣告信息。不法中介會(huì)冒充“xx銀行”“xx銀行貸款中心”等名義發(fā)布貸款廣告信息，或是向消費(fèi)者推送貸款額度，聲稱“在銀行內(nèi)部有關(guān)系”“可走內(nèi)部流程辦貸款”等，誘騙消費(fèi)者通過其辦理貸款。其實(shí)，此類中介機(jī)構(gòu)與銀行并無關(guān)聯(lián)，是為誘騙借款人進(jìn)行的虛假宣傳。
套路二，騙取高額手續(xù)費(fèi)。不法中介常以“低價(jià)手續(xù)費(fèi)”“百分百獲得貸款”等幌子吸引消費(fèi)者。在借款人從銀行獲得貸款后，不法中介又以各種名義要求借款人將貸款資金打入指定賬戶“走賬”，偽造“流水”，借款人一旦進(jìn)行轉(zhuǎn)賬操作，這筆資金大多以“服務(wù)費(fèi)用”等名義被截留，借款人很難要回資金，面臨維權(quán)困難。
套路三，提供名不副實(shí)的中介服務(wù)。不法中介往往瞄準(zhǔn)對貸款業(yè)務(wù)、流程不熟悉，或征信有問題的消費(fèi)者群體下手，提供所謂的“優(yōu)惠貸款”“迅速放款”服務(wù)，從中抽取極高的費(fèi)用。事實(shí)上，消費(fèi)者完全可以通過銀行等正規(guī)機(jī)構(gòu)官方渠道自行辦理貸款業(yè)務(wù)。有些不法中介甚至?xí)活櫹M(fèi)者償還能力，慫恿消費(fèi)者從各類網(wǎng)絡(luò)借款平臺申請貸款，有的貸款產(chǎn)品本身就有很高利息，不法中介仍要再騙取一筆高額費(fèi)用，其目的就是快速斂財(cái)而不是提供服務(wù)。
以微眾銀行為例，該行作為我國第一家數(shù)字銀行，主要通過數(shù)字化手段為全國各地小微企業(yè)提供線上金融服務(wù)，線下并無實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)。但近期有多位消費(fèi)者反映，一天就接到自稱微眾銀行員工的二三十個(gè)騷擾電話，來電號碼有“1”開頭的私人電話，也有“0”“4”開頭的固定電話或虛擬電話，來電地點(diǎn)遍布全國各地，后經(jīng)查證上述號碼均非微眾銀行官方電話。
同樣以微眾銀行為例，有企業(yè)主反映，該行工作人員以“百分百通過審批”“幫助提升額度”“人工申請降息”“加白名單”等話術(shù)，誘導(dǎo)自己通過其提供的途徑申請貸款。但事實(shí)上，微眾銀行的產(chǎn)品是一款全線上無抵押的企業(yè)流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品， 依托嚴(yán)格的數(shù)字化大數(shù)據(jù)風(fēng)控手段實(shí)現(xiàn)全流程線上化， 額度、利率由系統(tǒng)通過企業(yè)資質(zhì)全自動(dòng)審核， 全程無人工干預(yù)， 故而申請時(shí)不存在不法分子所說的審批包過、人工提額等任何人工干預(yù)的可能。
“近期，一些不法貸款中介冒用微眾銀行名義惡意營銷嚴(yán)重侵害我行客戶合法權(quán)益。我行針對這類現(xiàn)象，將配合政府、監(jiān)管相關(guān)部門嚴(yán)厲打擊，堅(jiān)決維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，堅(jiān)決維護(hù)風(fēng)清氣正的社會(huì)環(huán)境和秩序”，目前，微眾銀行已迅速發(fā)布聲明提醒消費(fèi)者，該行只通過官方電話和企業(yè)微信方式聯(lián)系客戶，請廣大用戶切勿輕信自稱銀行工作人員的來電，謹(jǐn)防不法分子冒用該行名義實(shí)施詐騙； 遇到此類情況，可及時(shí)向政府、監(jiān)管相關(guān)部門如實(shí)反映。
需要指出的是，在當(dāng)前國家高度重視金融穩(wěn)定和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的背景下，強(qiáng)力打擊不法貸款中介已經(jīng)成為各方共識。去年3月份，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開展不法貸款中介專項(xiàng)治理行動(dòng)的通知》，部署開展為期六個(gè)月（2023年3月15日-2023年9月15日）的不法貸款中介專項(xiàng)治理行動(dòng)。彼時(shí)，微眾銀行成立由主要負(fù)責(zé)人擔(dān)任組長的領(lǐng)導(dǎo)小組，召開專項(xiàng)治理工作推進(jìn)會(huì)議，部署傳達(dá)監(jiān)管工作要求，全面解讀行動(dòng)方案，開展了為期三個(gè)月的全面自查工作。同時(shí)，該行積極響應(yīng)監(jiān)管部門的專項(xiàng)治理行動(dòng)通知精神，推出了針對企業(yè)金融業(yè)務(wù)中包括不法貸款中介在內(nèi)的黑灰產(chǎn)有獎(jiǎng)舉報(bào)活動(dòng)。目前，亦一直積極與全國各地的公安機(jī)關(guān)、市場監(jiān)督管理局等執(zhí)法機(jī)構(gòu)建立緊密的合作關(guān)系，主動(dòng)向各地執(zhí)法機(jī)構(gòu)提交了冒用微眾銀行名義進(jìn)行違法營銷的各類線索，部分地區(qū)的執(zhí)法機(jī)關(guān)已經(jīng)成功對部分涉案人員依法進(jìn)行了處置。
此外，微眾銀行還通過自媒體渠道發(fā)布一系列創(chuàng)意短片，形象地揭秘了不法貸款中介的騙局和花樣頻出的手段，引發(fā)企業(yè)家群體共鳴，并借助抖音、視頻號等具有優(yōu)勢的宣傳渠道開展科普直播，結(jié)合消費(fèi)者喜聞樂見的內(nèi)容，起到了良好的宣教效果。
?打擊不法貸款中介是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，需要長線關(guān)注、積極治理。記者注意到，今年以來，多地金融監(jiān)管部門密集發(fā)布了警惕不法貸款中介的風(fēng)險(xiǎn)提示，部分省份開展打擊包括不法貸款中介在內(nèi)的不法金融活動(dòng)的專項(xiàng)行動(dòng)。同期，數(shù)十家銀行相繼發(fā)布聲明表示，從未與任何中介機(jī)構(gòu)或個(gè)人合作開展貸款中介業(yè)務(wù)，提醒客戶提高警惕，避免上當(dāng)受騙。
微眾銀行方面也表示，后續(xù)將繼續(xù)加大跟各地執(zhí)法機(jī)構(gòu)合作，加大對冒用微眾銀行非法營銷的打擊力度，堅(jiān)定不移地維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，同時(shí)也歡迎社會(huì)各界積極向該行舉報(bào)冒用微眾銀行進(jìn)行非法營銷的線索，共同維護(hù)金融秩序。