兩家藝術(shù)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的跑路，實則是精心策劃的“金蟬脫殼”式詐騙。
10月22日，北京市市場監(jiān)管局聯(lián)合市公安局經(jīng)偵總隊，通報了“職業(yè)閉店人”全國首案。今年上半年，兩家教培機(jī)構(gòu)“藝術(shù)傘”和“木藝藝術(shù)”，因經(jīng)營不善，委托中介提供閉店服務(wù)，中介招募“職業(yè)背債人”，提交虛假文件，使企業(yè)更換法定代表人，原法定代表人得以卷錢跑路。北京市市場監(jiān)管部門依法對涉事企業(yè)的多個主體進(jìn)行了行政處罰，撤銷虛假的變更登記，并對背債中介實施了包括罰款在內(nèi)的一系列處罰措施。
實際上，“職業(yè)閉店人”只是“職業(yè)背債”產(chǎn)業(yè)鏈的一個分支。在這個龐大且隱秘的金融騙局中，中介招募“職業(yè)背債人”出賣個人征信，操作方實際操盤，對背債人的財務(wù)狀況進(jìn)行包裝，替代企業(yè)法定代表人承擔(dān)債務(wù)，或者從銀行騙取房貸、裝修貸、企業(yè)貸等大額信貸。一旦資金到手，中介和操盤手全身而退，留下毫無償還能力的“職業(yè)背債人”面對逾期債務(wù)以及失信的人生。
圖/視覺中國
全國首案背后
“藝術(shù)傘”是一家兒童美術(shù)與陶藝創(chuàng)作培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，在北京有6家門店。據(jù)央廣網(wǎng)報道，今年五一節(jié)前夕，“藝術(shù)傘”多家門店突然關(guān)閉，閉店前幾個月，一些門店還在降價促銷課程，不少家長預(yù)付了上萬元買課。據(jù)不完全統(tǒng)計，“藝術(shù)傘”的跑路，波及2000多名學(xué)員，涉及資金高達(dá)2000多萬元。
天眼查顯示，“藝術(shù)傘”背后的兩家注冊公司，即北京市童之繪教育咨詢有限公司和北京市小番茄教育咨詢有限公司，均在今年4月更換了法定代表人。早在當(dāng)時，就有媒體指出，“藝術(shù)傘”閉店可能就是“職業(yè)閉店人”套路。
“職業(yè)閉店人”是近年來日益增多的一種詐騙手段。一些中介個人或機(jī)構(gòu)，與有一定負(fù)債、經(jīng)營困難的預(yù)付式經(jīng)營企業(yè)合作，利用法律規(guī)定的程序，使企業(yè)變更法定代表人，協(xié)助原公司負(fù)責(zé)人轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、逃避債務(wù)，并按負(fù)債總額，收取10％甚至更高比例的傭金。以“藝術(shù)傘”跑路為例，“職業(yè)閉店人”團(tuán)隊的收益，可能高達(dá)上百萬元。
“職業(yè)閉店人”并不新鮮，但近些年，隨著預(yù)付費(fèi)模式推廣后，健身房、美容院、教育培訓(xùn)等行業(yè)成為“職業(yè)閉店”的重災(zāi)區(qū)，進(jìn)一步引發(fā)外界關(guān)注。“職業(yè)閉店人”套路走通的關(guān)鍵，在于找到一個甘愿做“替罪羊”的“職業(yè)背債人”。
周濱曾在河北短暫從事過職業(yè)背債中介，他在接受《中國新聞周刊》采訪時介紹，能參與閉店的“職業(yè)背債人”，主要是征信“純白戶”，也就是從未申請過貸款或信用卡，征信系統(tǒng)中沒有任何記錄的人。
有職業(yè)閉店機(jī)構(gòu)的工作人員向媒體透露，成為企業(yè)“背債人”的門檻相對較低，只要個人征信無異常且無犯罪記錄，即便是80歲的老人也可以頂替。除了在網(wǎng)上招募，不少中介活躍在貧困的農(nóng)村地區(qū)，針對社會閑散人員和教育水平較低的人群，宣傳“出售個人征信，就能拿到百萬元的回報”，一些經(jīng)驗豐富的中介為了增加說服力，甚至?xí)故景徇\(yùn)現(xiàn)金的視頻。據(jù)周濱了解，目前“職業(yè)背債人”主要是“70后”“80后”，“不少人想，反正自己一輩子也賺不到這么多錢，就上鉤了”。
周濱解釋，為企業(yè)老板背債，站在中介角度，操作并不難。中介和操作方會使用企業(yè)提前給到的一筆資金，對“背債人”的履歷和身份進(jìn)行包裝，再通過合法程序，變更公司的法定代表人，使得本應(yīng)由原法定代表人承擔(dān)的債務(wù)和責(zé)任，全部轉(zhuǎn)嫁到“背債人”一人身上。
北京工商大學(xué)法學(xué)院教授呂來明長期關(guān)注“職業(yè)閉店人”亂象，他向《中國新聞周刊》指出，此前的一些“職業(yè)閉店人”案件，多是作為普通民事糾紛進(jìn)行處理。消費(fèi)者在投訴到政府有關(guān)部門后，往往由于定性難、查證難，甚至找不到試圖“脫殼”的債務(wù)人等原因，相關(guān)部門很難推進(jìn)或有效保護(hù)消費(fèi)者。由于負(fù)債企業(yè)與職業(yè)閉店人的合作通常在暗中進(jìn)行，消費(fèi)者難以找到責(zé)任人，通過法院起訴，法院通常只能根據(jù)消費(fèi)者提供的證據(jù)，對頂替的“職業(yè)背債人”進(jìn)行判決，但這些背債人往往沒有償還能力。
他指出，和以往的民事糾紛不同。北京此次通報的“職業(yè)閉店人”首案，市場監(jiān)管部門第一次做出了行政處罰，力度更大，查處了包括企業(yè)原老板、背債人、操盤中介在內(nèi)的整個鏈條，對其他地方偵破此類案件具有示范效應(yīng)。
被盯上的“征信純白”
“背債人千萬不能做，我朋友在做，現(xiàn)在很煩，不能坐高鐵、飛機(jī)，每天只能開瑪莎拉蒂。”
近年來，“背債”產(chǎn)業(yè)盯上了個人征信。在抖音、小紅書、知乎等社交平臺，關(guān)于“職業(yè)背債人”的推送評論區(qū)，常常會出現(xiàn)“收白戶”等公然的招募信息，其中也不乏上述釣魚的話術(shù)。周濱提醒，除了一些好奇觀望的人之外，這些信息可能多是由中介自己發(fā)布的，想營造出一種背債很受歡迎的氛圍，引誘“白戶”入局?！吨袊侣勚芸吩谛〖t書上收藏一則相關(guān)推送后，很快收到中介私信：“有興趣？”“背債用‘00后’的話講，就是賣征信的錢?！?/p>
個人征信報告，相當(dāng)于個人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，記錄了借錢還錢、信用卡使用等與信用有關(guān)的行為，能幫助銀行和其他金融機(jī)構(gòu)了解個人的信用歷史，決定是否借錢，或者給到多高的信用額度。
薛方是首都師范大學(xué)信用立法與信用評估研究中心研究員、北京信用學(xué)會副秘書長兼生態(tài)信用專委會主任。他在接受《中國新聞周刊》采訪時指出，經(jīng)過近25年的發(fā)展，目前中國已建立全球規(guī)模最大的征信系統(tǒng)，據(jù)央行披露，截至2023年末，征信系統(tǒng)收錄個人11.6億，企業(yè)和其他組織1.3億戶。當(dāng)下，這一系統(tǒng)產(chǎn)生了強(qiáng)大的社會治理效應(yīng)，查詢信用報告成為金融機(jī)構(gòu)開展信貸業(yè)務(wù)、進(jìn)行風(fēng)險防控的必要環(huán)節(jié)，也在助力企業(yè)特別是中小微企業(yè)融資發(fā)展。但與此同時，個人征信的價值，也開始被詐騙團(tuán)隊覬覦。
當(dāng)問及背債需要什么條件，小紅書平臺上的中介發(fā)來一張截圖，羅列的要求包括：25—45歲的“純白”，要單身或離異。如果條件符合，理想情況下，可以申請到4000萬元的銀行貸款，背債人在45天內(nèi)，能陸續(xù)拿到700萬元。
薛方說，適合被用作背債的“純白戶”，大約有3億人，占到了個人征信總數(shù)的近四分之一。這些信用白戶通常個人的金融意識和信用意識薄弱，因此，也最容易被詐騙團(tuán)隊利用。
中介會明確告知，只需要幾個月的時間，“背債人”就能獲得巨款，代價就是余生成為“老賴”，只是生活不便。于是想賺快錢、一夜暴富，或者走投無路的人，或主動或被動地出賣了個人征信。
郭宏是中介眼中的理想“背債人”。今年46歲的他，來自河南洛陽農(nóng)村，以種地為生，離異，獨(dú)自撫養(yǎng)著兩個十一二歲的孩子，并照顧著患有癡呆癥的母親。2022年，當(dāng)?shù)匾晃皇烊讼蛩斐隽恕伴蠙熘Α?，承諾只需前往鄭州申請房貸，就能獲得幾十萬元的貸款。郭宏想著，他可以用這些錢做個生意，掙了錢，就能把貸款還上。
郭宏不懂金融和征信，“背債就在迷迷糊糊中發(fā)生了”。他跟著介紹人去了鄭州，遇到操作方，并交出了身份證。對方先是幫他貸款買了一輛雪佛蘭汽車，買完不久，他就被要求簽了車輛抵押合同，新車被立即轉(zhuǎn)手，“我不知道車賣到了哪里，錢去了哪里”。兩個月后，操作方又安排他貸款購買了一套鄭州的二手房，169平方米，從銀行貸了135萬元。他記得，在一家商業(yè)銀行簽署貸款合同時，銀行工作人員并未過多詢問，整個過程非常順利。
但郭宏最終沒有從中介和操作方那里獲得承諾的幾十萬元。他對《中國新聞周刊》提到，在償還了大約十個月的車貸和六七個月的房貸后，操作方斷供。2023年上半年，他開始被銀行催促還貸，電話甚至一度無法開機(jī)，“一開機(jī)就會被打爆”。2023年11月，郭宏接到鄭州市警方傳喚，才得知介紹人和操作方利用他的信息進(jìn)行貸款詐騙。但他來不及后悔，背負(fù)一百多萬元的逾期貸款，成為征信黑戶，被法院多次傳喚，如今只能等待鄭州警方盡快破案。
周濱描述，在背債產(chǎn)業(yè)鏈上，背債人被稱為“客戶”。除了“純白戶”，“客戶”還包括只有四五條信用記錄，且沒有逾期的“小白小花”、 輕微逾期過的“大花”。操作方會根據(jù)不同的信用記錄，匹配相應(yīng)的背債業(yè)務(wù)。
具體而言，像郭宏這樣的“純白戶”，可參與的業(yè)務(wù)種類最多，不僅可以替企業(yè)法定代表人背債，還能參與到地皮使用權(quán)變更等業(yè)務(wù)。這類項目的操作時間是15—30天，職業(yè)背債人、中介、操作團(tuán)隊們能拿到幾百萬元甚至更多。
“小白小花”，大多是背房貸、車貸、企業(yè)貸，操作團(tuán)隊甚至?xí)o背債人安排一個名義上的“配偶”，兩人假結(jié)婚，更容易申請貸款。背車貸的操作周期一般是30—45天，背房貸、企業(yè)貸的操作周期較長，一般為6—12個月。
至于“大花”，則通常只能代辦信用卡，操作后，信用卡額度可達(dá)到50萬—100萬元，操作方在收取高額手續(xù)費(fèi)后，“背債人”可以自由支配剩余的額度。
通常情況下，為了讓“背債人”成為共犯，在操作方和中介層層抽取傭金后，“背債人”還是會拿到不少收益，為此付出的代價是，由于貸款逾期，他們會成為征信黑戶，甚至被納入“失信被執(zhí)行人”名單，限制高消費(fèi)等。
截至2024年11月3日，中國執(zhí)行信息公開網(wǎng)顯示，已有超過846萬的失信被執(zhí)行人記錄在案，“職業(yè)背債人”便是其中的一部分。
北京一家已閉店的“藝術(shù)傘”培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。圖/受訪者提供
披著合法的外衣
北京市天岳律師事務(wù)所執(zhí)業(yè)律師聶成濤長期關(guān)注金融詐騙維權(quán)，他在接受《中國新聞周刊》采訪時坦言，“職業(yè)背債”的手法與許多金融詐騙的本質(zhì)相同，只是手段升級，看起來不那么像詐騙，“詐騙行為披上合法的外衣”。
在“職業(yè)閉店人”套路中，一個關(guān)鍵環(huán)節(jié)是企業(yè)辦理法定代表人變更。但實際上，這一步驟是按照正常法律程序進(jìn)行。聶成濤注意到，有一些詐騙團(tuán)隊也會找代辦公司，操作公司業(yè)務(wù)，“代辦公司如今也已開始淪為詐騙分子的工具，成為犯罪活動的一環(huán)，‘職業(yè)閉店人’也很相似”。近期，他在處理一起金融詐騙案時，追蹤的線索指向了上海一家代辦公司，但代辦公司聲稱只是執(zhí)行正常的業(yè)務(wù)。聶成濤進(jìn)一步詢問客戶信息，代辦公司透露所有聯(lián)系都是通過電話，現(xiàn)在電話已無法接通，資料也是通過快遞傳遞，線索就此中斷。
不過，周濱透露，為了讓騙取銀行貸款的項目順利進(jìn)行，中介和操作人還會收買銀行內(nèi)部人員，協(xié)助作案。
一名來自大型國有銀行的員工也向《中國新聞周刊》解釋說，銀行每年都有放貸任務(wù)，但大型銀行通常有更嚴(yán)格的內(nèi)部風(fēng)控體系，有多個崗位專門負(fù)責(zé)風(fēng)險管理，詐騙團(tuán)伙能夠成功騙取貸款，更有可能是在一些小型銀行發(fā)生，操作人員在完成業(yè)績的同時，還能獲得一些回扣。
企業(yè)貸是“職業(yè)背債”中較為常見的一類。周濱講解了操作流程：由于征信白戶缺乏信用記錄，金融機(jī)構(gòu)通常不會直接放貸給他們。符合條件的客戶被引導(dǎo)至特定銀行，進(jìn)行貸款額度評估。中介隨后通過制造頻繁的銀行流水，偽造背債人的財務(wù)狀況。達(dá)到一定額度后，背債人到銀行簽字并取款，開始信貸操作。
接下來，中介會以“背債人”的名義，辦理營業(yè)執(zhí)照，正常納稅，偽造企業(yè)運(yùn)營良好的假象，直到貸款獲批?！安皇钦l都能輕易提高貸款額度的。”周濱坦言，銀行信貸部門的工作人員會參與配合，并從中獲得一定的好處。貸款一旦到位，操作方、銀行內(nèi)部人員、中介和背債人就會迅速分配這些資金。
2023年末，上海警方破獲了一起涉及6000萬元的貸款詐騙案件。回溯至2019年，警方注意到，當(dāng)?shù)赜?1套房產(chǎn)涉及貸款詐騙。在一個案件中，房產(chǎn)中介先將房產(chǎn)合同價格從253萬元做高至550萬元，“黃?！敝薪榘才拧氨硞恕苯邮址慨a(chǎn)。房產(chǎn)中介偽造購房者的財務(wù)信息，并賄賂銀行工作人員，完成貸款審批。在這一系列操作中，房產(chǎn)中介、“黃?！敝薪?、房東、背債人以及銀行工作人員共同瓜分了銀行按揭貸款。最終，34名涉案嫌疑人被警方逮捕。
“職業(yè)背債”的另一處隱蔽性在于，背債中介在更換企業(yè)法定代表人或騙取銀行貸款后，并不會立即退出，還會在事后進(jìn)行風(fēng)控。
周濱解釋，操作方從背債人的收益中拿出一部分進(jìn)行風(fēng)控，即替背債人償還銀行貸款或幫助企業(yè)維持運(yùn)營，以防背債人因無法承受失信和催債壓力，主動報警。從銀行獲得的貸款額度越高，后續(xù)可能承擔(dān)的法律責(zé)任就越重，因此風(fēng)控時間也會更長。通常，房貸、企業(yè)貸的風(fēng)控時間為一年左右，而對于涉及土地、商業(yè)街等大型項目的風(fēng)控，則可能長達(dá)三到五年。
“三年時間，足以讓許多證據(jù)消失，比如我們的手機(jī)可能兩三年就換一次，舊手機(jī)上的通話、聊天記錄都會消失，也很難追蹤到操作方的信息，甚至背債人自己可能都會忘記背債的具體細(xì)節(jié)。”周濱說。
事中事后監(jiān)管難
“職業(yè)背債”操作的隱蔽性，給事后的案件調(diào)查和定性帶來了極大難度。
聶成濤在接受《中國新聞周刊》采訪時分析，在“職業(yè)背債”相關(guān)案件中，獲得收益的背債人，通常不會主動報案，因為他們也是共犯。而那些被迫淪為“背債人”的受害者，維權(quán)之路則異常艱難。
呂來明指出，“職業(yè)閉店人”的套路與“職業(yè)背債人”騙取銀行貸款，在事后監(jiān)管的難度上各有不同。對于“職業(yè)閉店人”而言，主要難點(diǎn)在于舉證。因為涉及“職業(yè)閉店人”的企業(yè)原本多是正常經(jīng)營，像是更換法定代表人等一系列操作，看似合法合規(guī)，企業(yè)與職業(yè)閉店中介的合作也是私下協(xié)議，消費(fèi)者很難找到直接證據(jù)。
此外，在多數(shù)金融詐騙案件中，詐騙團(tuán)伙往往在事后消失無蹤，但在許多“職業(yè)閉店人”案件中，企業(yè)關(guān)閉之后，仍會有名義上的負(fù)責(zé)人出現(xiàn)來協(xié)調(diào)事務(wù)。今年5月，“藝術(shù)傘”突然閉店后，仍有新的負(fù)責(zé)人出面回應(yīng)家長，無法退費(fèi)，正在協(xié)調(diào)轉(zhuǎn)課到其他培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，但此方案因“需家長額外付錢”“可轉(zhuǎn)課時有限且分散”等原因，遭到家長不滿。呂來明指出，從形式和表象看，不完全像是“失蹤跑路”，有人出面處理此事，更具有迷惑性，這恰恰是“職業(yè)閉店人”操作帶給消費(fèi)者維權(quán)難的一個關(guān)鍵問題。
對于企業(yè)法定代表人變更是否需要加強(qiáng)管理，多位法律從業(yè)者都指出，事前監(jiān)管只能適度，而且控制成本高。在登記環(huán)節(jié)，監(jiān)管部門可以提高審查識別的關(guān)注度，比如，法定代表人年齡、身份異常等，但不能不讓企業(yè)變更，缺乏法律依據(jù)。
在呂來明看來，北京此次通報的“職業(yè)閉店人”首案中，關(guān)鍵環(huán)節(jié)是公安和市場監(jiān)管部門聯(lián)合協(xié)同的處理，真正能查出為了逃避處理債務(wù)事宜而進(jìn)行虛假變更登記的企業(yè)法定代表人、閉店操作者和“背債人”。有了這個事實基礎(chǔ)，市場監(jiān)管部門才能做出處罰。
但他坦言，一般的經(jīng)濟(jì)糾紛，不可能都由公安部門出面處理。只有在有明確線索的情況下，比如在閉店前進(jìn)行促銷、收取消費(fèi)者大筆資金后，原來的老板卷款潛逃，這些具有詐騙特征的行為，更容易定性，公安機(jī)關(guān)才能介入。“這類詐騙案件的事后調(diào)查，難度大，成本高。職業(yè)閉店人主要涉及預(yù)付費(fèi)消費(fèi)，關(guān)鍵問題不在于事后處理，而在于如何在事前預(yù)防。”呂來明對《中國新聞周刊》說。
近幾年，上海、北京等地都出臺了單用途預(yù)付卡實施條例，均明確規(guī)定，實行預(yù)付式資金的存款專項監(jiān)管制度。多位專家提到，如果能夠落實資金監(jiān)管，可以一定程度上遏制“職業(yè)閉店人”的行為，“因為一旦資金難以挪用，詐騙的驅(qū)動力就會消失，職業(yè)閉店人也會失去市場空間”。
而對于騙取房貸、企業(yè)貸的背債套路，多位受訪的法律從業(yè)者提到，對于“背債中介”的操作手法，由于其隱蔽性高，事中監(jiān)管仍然是“洼地”，只能在事后監(jiān)管，主要依賴于銀行在追債過程中，發(fā)現(xiàn)線索后來報案。
此外，多位受訪者強(qiáng)調(diào)，“職業(yè)背債人”這個源頭也需加強(qiáng)關(guān)注。薛方提到，對于大眾來說，背債人及其背后的黑產(chǎn)泛濫，還有一個原因在于缺乏征信教育。
周濱在短暫接觸過職業(yè)背債后，決定退出，如今，他在社交平臺上發(fā)文，希望勸阻更多人加入背債。背債中介的話術(shù)往往夸大背債的收益，對成為“黑戶”的危害避重就輕，但成為“職業(yè)背債人”，影響的不僅僅是個人征信，“限高”“限貸”只是最基本的代價。
北京市平谷區(qū)人民法院東高村人民法庭法官雷明華公開指出，成為“職業(yè)背債人”，不但需要承擔(dān)歸還欠款的民事責(zé)任，嚴(yán)重的將可能面臨詐騙罪，拒不執(zhí)行判決、裁定罪等刑事責(zé)任。本人及家人在升學(xué)、擇業(yè)、貸款、社會評價等方面也都會受到影響。
周濱確實見過拿到高額報酬的“職業(yè)背債人”，有人一夜暴富，又很快將手中的財富揮霍殆盡。還有人在風(fēng)控期結(jié)束前，將所有財產(chǎn)轉(zhuǎn)移到家人名下，成為“老賴”混吃等死。但絕大多數(shù)時候，“職業(yè)背債人”都走上了一條不歸路。尤其是近幾年，背債產(chǎn)業(yè)更加魚龍混雜，一些中介因操作失誤導(dǎo)致貸款無法下發(fā)，隨后便拋棄客戶，自行逃離。更有甚者，一位女性客戶獨(dú)自前往中介所在地進(jìn)行背債操作，卻遭遇黑心中介，被騙走銀行卡用于洗錢活動， “背債人”面對他們未曾預(yù)料到的結(jié)局，只能在悔恨中度過余生。
（為保護(hù)受訪者隱私，周濱、郭宏為化名）