近日個(gè)人養(yǎng)老金日前推開(kāi)至全國(guó)。市場(chǎng)迅速擴(kuò)容下，新一輪銀行個(gè)人養(yǎng)老金客源爭(zhēng)奪戰(zhàn)已悄然打響，催生出一系列市場(chǎng)亂象。
近兩日，有部分客戶(hù)在社交平臺(tái)反映稱(chēng)“人在家中坐，戶(hù)從天上來(lái)”，在不知情、未授意的情況下，被銀行開(kāi)通了個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)，且注銷(xiāo)相當(dāng)困難。
此外，月底指標(biāo)壓力升溫下，有銀行員工被迫求助“開(kāi)戶(hù)中介”，自掏腰包購(gòu)買(mǎi)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)指標(biāo)，每戶(hù)的開(kāi)戶(hù)成本從50元到100元不等。
銀行個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶(hù)亂象叢生背后，是銀行日益放大的指標(biāo)焦慮。由于個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)具有唯一性，因此各大銀行紛紛試圖通過(guò)增加開(kāi)戶(hù)數(shù)，預(yù)先搶占未來(lái)市場(chǎng)份額。
被“偷偷”開(kāi)通的賬戶(hù)
在廣東工作的李小姐對(duì)記者表示，自己和同事在12月15日收到銀行發(fā)來(lái)的通知，稱(chēng)“已經(jīng)成功開(kāi)立興業(yè)銀行個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)”，并提醒“按照提示操作即可登錄”。
但據(jù)李小姐回憶，此前并沒(méi)有進(jìn)行過(guò)直接預(yù)約登記開(kāi)戶(hù)或第三方平臺(tái)點(diǎn)擊預(yù)約等操作。該銀行為其工資卡，辦理工資卡時(shí)也并未簽署過(guò)個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶(hù)的內(nèi)容。
也有部分客戶(hù)被“連環(huán)”開(kāi)通。一名客戶(hù)在社交平臺(tái)上分享稱(chēng)，自己先是在12月15日收到通知稱(chēng)被某家股份行開(kāi)通了個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)，投訴注銷(xiāo)后。16日早間又收到通知稱(chēng)，在某國(guó)有行開(kāi)通了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)。
事實(shí)上，近兩日像李小姐一樣“被開(kāi)戶(hù)”的用戶(hù)不在少數(shù)。記者查詢(xún)某第三方投訴平臺(tái) 【下載黑貓投訴客戶(hù)端】發(fā)現(xiàn)，近兩日，關(guān)于個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)被私自開(kāi)通的投訴數(shù)量激增，涉及多家銀行。
據(jù)梳理，被私自開(kāi)戶(hù)的情況主要有三類(lèi)。
第一類(lèi)是客戶(hù)稱(chēng)在完全不知情、未與銀行有任何接觸的情況下，就已被預(yù)約開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)；第二類(lèi)是客戶(hù)稱(chēng)在未清楚了解個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)含義的情況下，通過(guò)第三方平臺(tái)被誘導(dǎo)至銀行預(yù)約開(kāi)戶(hù)并入金；第三類(lèi)則是客戶(hù)在銀行辦理其他業(yè)務(wù)時(shí)，客戶(hù)經(jīng)理在未進(jìn)行充分告知的基礎(chǔ)上，直接幫客戶(hù)進(jìn)行個(gè)人養(yǎng)老金預(yù)約。
華南一名股份行營(yíng)銷(xiāo)端人士對(duì)記者表示，上述情況可能是操作流程不合規(guī)導(dǎo)致的。理論上在開(kāi)設(shè)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)時(shí)，銀行方面有一套告知的標(biāo)準(zhǔn)流程，應(yīng)該在客戶(hù)充分知曉的情況下進(jìn)行預(yù)約。但實(shí)踐過(guò)程中，可能存在部分環(huán)節(jié)執(zhí)行不到位，導(dǎo)致客戶(hù)在稀里糊涂的情況下預(yù)約或開(kāi)立了個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)。同時(shí)，也有可能涉及到系統(tǒng)操作失誤的情況。
廣東廣信君達(dá)律師事務(wù)所律師李浩對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示， 由于我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶(hù)、變更及銷(xiāo)戶(hù)均實(shí)行自愿原則，并且一個(gè)人只能開(kāi)設(shè)一個(gè)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)，因此如果銀行未經(jīng)消費(fèi)者授權(quán)擅自為其開(kāi)設(shè)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)，無(wú)疑侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)、選擇權(quán)。
“這個(gè)行為不僅涉嫌違規(guī)，而且還涉及到侵權(quán)違法?！睆V東眾多律師事務(wù)所主任律師劉天軍對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，銀行為客戶(hù)開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)應(yīng)當(dāng)征求客戶(hù)同意。在未征得客戶(hù)同意情況下，擅自使用客戶(hù)身份信息開(kāi)通賬戶(hù)，顯然違背了客戶(hù)的真實(shí)意思表示，雙方合約無(wú)效，且侵害了客戶(hù)的公民的基本信息權(quán)利。
劉天軍認(rèn)為，對(duì)于這類(lèi)爭(zhēng)議中，開(kāi)戶(hù)是否符合客戶(hù)的真實(shí)意思表示，舉證責(zé)任在于銀行。銀行有責(zé)任和義務(wù)證明幫助客戶(hù)辦理該項(xiàng)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)業(yè)務(wù)時(shí)，已明確向客戶(hù)介紹清楚并征得同意。
注銷(xiāo)設(shè)門(mén)檻？
被開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)后，注銷(xiāo)與維權(quán)的過(guò)程也困難重重。
記者從業(yè)內(nèi)獲悉，一般個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)銷(xiāo)戶(hù)需要在賬戶(hù)無(wú)資金、無(wú)持倉(cāng)，且在相關(guān)養(yǎng)老金產(chǎn)品協(xié)議均關(guān)閉狀態(tài)下，可持身份證原件到銀行任意網(wǎng)點(diǎn)辦理銷(xiāo)戶(hù)。
李小姐告訴記者，在被開(kāi)通賬戶(hù)后，最初銀行方面稱(chēng)需要攜帶身份證去線下網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)戶(hù)。在李小姐反復(fù)與銀行客服多輪溝通后，客服才松口稱(chēng)可進(jìn)行線上銷(xiāo)戶(hù)。
李小姐隨后收到線上銷(xiāo)戶(hù)的鏈接，但多次操作均不成功。17日晚間，當(dāng)?shù)胤中袑①~號(hào)拉入“白名單”后，李小姐才結(jié)束了歷時(shí)2天的線上銷(xiāo)戶(hù)歷程。
一名投資者王先生告訴記者，12月15日他通過(guò)京東金融平臺(tái)的某項(xiàng)活動(dòng)被誘導(dǎo)開(kāi)立銀行個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)，隨后該賬戶(hù)自動(dòng)被存入1元福利金。在現(xiàn)有規(guī)則下，有資金或持倉(cāng)的，無(wú)法直接注銷(xiāo)，符合提取條件的，將資金提取后可注銷(xiāo)。但理論上，賬戶(hù)內(nèi)資金只能退休后提取。“一般而言，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)的銷(xiāo)戶(hù)、提取均是有條件的。”李浩對(duì)記者表示，但是擅自為他人開(kāi)設(shè)的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)侵害了他人多項(xiàng)權(quán)利，應(yīng)允許其自由注銷(xiāo)，不應(yīng)再對(duì)其變更和注銷(xiāo)設(shè)置障礙。
劉天軍認(rèn)為，銀行或第三方未經(jīng)客戶(hù)允許，向賬戶(hù)內(nèi)轉(zhuǎn)入“福利金”、增加注銷(xiāo)難度的行為，涉嫌違規(guī)操作，建議客戶(hù)向有關(guān)部門(mén)進(jìn)行反饋。從實(shí)踐角度看，如有證據(jù)證明，銀行是在違背客戶(hù)真實(shí)意愿的情況下開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)的，銀行應(yīng)當(dāng)采取更加便捷的方式幫助客戶(hù)銷(xiāo)戶(hù)，不應(yīng)當(dāng)增加客戶(hù)的時(shí)間成本、精力成本。
員工自掏腰包購(gòu)買(mǎi)指標(biāo)
開(kāi)戶(hù)熱潮下，一面是“人在家中坐，戶(hù)從天上來(lái)”的客戶(hù)，另一面則是因個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)指標(biāo)焦慮奔忙的客戶(hù)經(jīng)理。
李明（化名）是東莞某國(guó)有行的一名客戶(hù)經(jīng)理，從周日開(kāi)始他就進(jìn)入了連軸轉(zhuǎn)的“備戰(zhàn)”模式。試點(diǎn)開(kāi)始實(shí)施后，他們一邊得處理之前預(yù)約開(kāi)戶(hù)的部分客訴，一邊還需要積極尋找新客源。
“最近客戶(hù)直接投訴的情況在增多，因?yàn)橛袃赡曷L(zhǎng)的預(yù)約期，客戶(hù)可能在辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候稀里糊涂被引導(dǎo)點(diǎn)了預(yù)約?！彼嬖V記者，也可能存在從第三方推廣平臺(tái)誤點(diǎn)預(yù)約的情況。因此近期預(yù)約客戶(hù)直接激活開(kāi)戶(hù)后，很多客戶(hù)會(huì)覺(jué)得莫名其妙。
在李明看來(lái)，試點(diǎn)后的一周是拓展個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)及繳存的關(guān)鍵時(shí)期，這時(shí)候很多客戶(hù)還沒(méi)有被“搶注”。為了更平穩(wěn)地完成指標(biāo)，他也提前聯(lián)系了一些“開(kāi)戶(hù)中介”，自掏腰包解決指標(biāo)。
他對(duì)記者透露，目前對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)的開(kāi)戶(hù)與繳存是有一定指標(biāo)的，不過(guò)不屬于強(qiáng)制指標(biāo)，完不成也沒(méi)有較為嚴(yán)格的懲罰舉措，但可能會(huì)與整體業(yè)績(jī)?cè)u(píng)定掛鉤。
值得注意的是，銀行個(gè)人養(yǎng)老金客源焦慮升溫下，近期原本已偃旗息鼓多時(shí)的“開(kāi)戶(hù)中介”又卷土重來(lái)，在社交平臺(tái)上發(fā)布各類(lèi)廣告信息快速“跑馬圈地”。
記者聯(lián)系后，一名“開(kāi)戶(hù)中介”火速提供了實(shí)時(shí)報(bào)價(jià)，根據(jù)銀行不同，個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)通的每戶(hù)指標(biāo)價(jià)格在50元至100元不等。不過(guò)與此前不同，中介還特意強(qiáng)調(diào)了在開(kāi)戶(hù)基礎(chǔ)上可以贈(zèng)送“繳存服務(wù)”，即在新增賬戶(hù)中存入0.1元至1元不等的金額。
另一名開(kāi)戶(hù)中介告訴記者，目前某國(guó)有大行的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)開(kāi)立需要100元/戶(hù)，如果批量達(dá)到50戶(hù)，價(jià)格可以“壓”到95元/戶(hù)。
銀行的指標(biāo)焦慮
銀行個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶(hù)亂象叢生背后，是銀行日益放大的指標(biāo)焦慮。
據(jù)了解，2022年11月18日，原銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)的《商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)具有唯一性，參加人只能選擇一家符合條件的商業(yè)銀行確定一個(gè)資金賬戶(hù)，商業(yè)銀行只能為同一參加人開(kāi)立一個(gè)資金賬戶(hù)。
為搶占這一“藍(lán)?！笔袌?chǎng)，各家銀行近兩年來(lái)紛紛鏖戰(zhàn)養(yǎng)老金賬戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)，對(duì)外推出各類(lèi)“薅羊毛”的優(yōu)惠活動(dòng)“拉新”，對(duì)內(nèi)層層設(shè)置個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)指標(biāo)。（詳見(jiàn)《每周60個(gè)新開(kāi)戶(hù)指標(biāo)，個(gè)人養(yǎng)老金爭(zhēng)奪戰(zhàn)下的銀行理財(cái)經(jīng)理“喊苦”》）
近期隨著個(gè)人養(yǎng)老金制度正式推廣至全國(guó)，銀行也開(kāi)始再次打響開(kāi)戶(hù)爭(zhēng)奪戰(zhàn)，通過(guò)微信立減金、京東E卡等大禮包攬客。
不過(guò)值得注意的是，對(duì)于銀行而言，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)的開(kāi)戶(hù)人數(shù)規(guī)模對(duì)營(yíng)收的作用尚未充分顯現(xiàn)。
此前，個(gè)人養(yǎng)老金制度在此前試點(diǎn)過(guò)程中存在實(shí)際繳存人數(shù)、實(shí)際繳存金額偏低的現(xiàn)實(shí)情況。
人社部的數(shù)據(jù)顯示，2023年個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)累計(jì)開(kāi)立達(dá)5000萬(wàn)戶(hù)，參與人數(shù)已達(dá)2022年全國(guó)納稅人數(shù)的76.8%。但繳存人數(shù)僅占開(kāi)戶(hù)人數(shù)的22%，而人均繳存金額僅約2000元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)1.2萬(wàn)元的繳存上限。
深圳一名國(guó)有行支行網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，從短期來(lái)看，在試點(diǎn)2年后目前大多客戶(hù)使用個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)的意愿并不高，部分已成為無(wú)效戶(hù)。因此相較于2年前沖刺個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)數(shù)量，銀行方面近期會(huì)更重視賬戶(hù)質(zhì)量，引導(dǎo)客戶(hù)參與繳存等環(huán)節(jié)。
招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)實(shí)行封閉運(yùn)作，目前支取條件較為嚴(yán)格，是否允許參加人在一些特殊情境下（如罹患大病時(shí)）提前支取，還可以進(jìn)一步研究。金融機(jī)構(gòu)包括商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、基金公司等要推出更多符合投資者需求的專(zhuān)屬產(chǎn)品，特別是銀行要引入更多的同業(yè)產(chǎn)品，讓投資者有更多、更豐富的選擇，從而提高開(kāi)戶(hù)之后的投資意愿。