事故發(fā)生快3年了，陜西寶雞的張先生至今還是不理解，自己坐在停著的車上被撞，為啥不算是意外？他對保險(xiǎn)公司的拒賠理由不認(rèn)可。
購買人身意外險(xiǎn)：
條款中明確提及，車輛未經(jīng)年檢遭受意外不予賠付
張先生是陜西省寶雞市人，務(wù)工維生，“我們在外面干活兒的，經(jīng)常爬高上低，所以人身意外險(xiǎn)是我們這些務(wù)工人員必備的，誰都希望用不上，但是又不得不買?！睆埾壬貞洠?yàn)榘裁素?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司的個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)保費(fèi)便宜，賠付金額也合理，他就常年投保著。
張先生回憶，2021年8月20日，他和往年一樣以100元每年的價(jià)格投保了安盟財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司的“個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)”。保單顯示：保期從2021年8月20日零時(shí)起，至2022年8月19日二十四時(shí)止，共計(jì)365天。其中，該保單的保險(xiǎn)責(zé)任“個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任”一欄中顯示，保險(xiǎn)金額100,000.00元/人，適用條款為“個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)（2018）”。
值得注意的是，“個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)（2018）”中明確表明，因“被保險(xiǎn)人酒后駕車、無有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)車期間造成被保險(xiǎn)人身故或殘疾的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任?！痹跅l款【釋義】一欄，該條款又進(jìn)一步表示，駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)車包括“未在規(guī)定檢驗(yàn)期限內(nèi)進(jìn)行機(jī)動(dòng)車安全技術(shù)檢驗(yàn)或檢驗(yàn)未通過的機(jī)動(dòng)交通工具?！?/p>
飛來橫禍致殘：
坐在“停著的”三輪車上，被小客車撞至半癱
2022年1月8日下午，意外發(fā)生了?！爱?dāng)時(shí)我騎著電動(dòng)三輪車去辦事，中途累了，在路邊停著休息，在車上正坐看手機(jī)呢，突然我眼前一黑，緊接著我就連人帶車飛了出去，醒來后，我躺在醫(yī)院的病床上，渾身劇痛?！睆埾壬貞?。
由岐山縣公安局交通管理大隊(duì)出具的道路交通事故認(rèn)定書顯示，2022年1月8日15時(shí)許，凈某（肇事者）駕駛的小型普通客車沿虢棗線由東向西行駛時(shí)與同向“停放在路邊”的張先生駕駛的機(jī)動(dòng)三輪載貨摩托車碰撞，致張先生受傷。此次事故，凈某負(fù)此次事故的全部責(zé)任，張先生無責(zé)。此后，凈某已對張先生進(jìn)行賠付。
事故認(rèn)定書又顯示：張先生駕駛逾期未檢驗(yàn)的機(jī)動(dòng)車上路行駛，其行為違反《中華人民共和國道路交通安全法》第十三條(對登記后上道路行駛的機(jī)動(dòng)車，應(yīng)當(dāng)依照法律、行政法規(guī)的規(guī)定，根據(jù)車輛用途、載客載貨數(shù)量、使用年限等不同情況，定期進(jìn)行安全技術(shù)檢驗(yàn)。)之規(guī)定，但其違法行為與事故的發(fā)生無直接因果關(guān)系，公安交通管理部門將另行處理。
2025年1月3日上午9時(shí)許，華商報(bào)大風(fēng)新聞?dòng)浾咭曨l連線上了張先生，張先生半躺在床上，交流時(shí)思維清楚、表達(dá)流暢。張先生告訴記者，目前他的下肢仍處于半癱瘓狀態(tài)，可以動(dòng)，但渾身無力，出行只能靠輪椅，由陜西寶雞正大法醫(yī)司法鑒定所于2022年9月20日出具的《司法鑒定意見書》顯示，張先生所受傷已構(gòu)成四級(jí)傷殘?！拔沂軅聦?shí)清楚、證據(jù)確鑿，為何就得不到理賠呢？我坐在停著的三輪車上，我動(dòng)都沒動(dòng)，突然被車撞了，為啥就不是意外？”張先生很是不解。
張先生如今仍四肢無力，需妻子全程護(hù)理，如需出行，也只能靠輪椅
上午10時(shí)許，記者聯(lián)系安盟保險(xiǎn)客服，對方表示將聯(lián)系理賠員給予答復(fù)。下午2時(shí)許，安盟保險(xiǎn)寶雞中心支公司一李姓員工稱，接到中航安盟保險(xiǎn)總部的委派來回復(fù)。對于不理賠的原因，該員工表示，保險(xiǎn)條款中明確寫了“被保險(xiǎn)人酒后駕車、無有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)車期間造成被保險(xiǎn)人身故或殘疾的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。張先生的車輛未經(jīng)年檢，屬于駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)車，因此根據(jù)條例不予賠償?！?/p>
保險(xiǎn)公司個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)（2018）中【責(zé)任免除】及【釋義】內(nèi)容，以此為由，保險(xiǎn)公司拒絕賠付
張先生說他坐在停止的三輪車上也屬于駕駛嗎？該員工表示，交警出具的事故認(rèn)定責(zé)任書上明確表明了張先生“駕駛逾期未檢驗(yàn)的機(jī)動(dòng)車上路行駛”，他們只是按照合同和條款依法辦理。
交警出具的事故認(rèn)定書顯示，張先生駕駛的車輛未經(jīng)年檢，但是在“此次事故中無事故責(zé)任”
對于張先生的遭遇，安盟保險(xiǎn)工作人員表示同情，“我們很想和張先生再當(dāng)面談一談，我們想跟他協(xié)商，也愿意給他提供和解費(fèi)?！?/p>
下午4時(shí)許，記者再次聯(lián)系到張先生，他表示不會(huì)接受保險(xiǎn)公司的和解，“如果他們還是不予賠付，我將會(huì)提起上訴。”張先生肯定地說。
業(yè)內(nèi)人士提醒：
購買保險(xiǎn)前，請重點(diǎn)看好免責(zé)聲明
對于張先生的情況，資深保險(xiǎn)從業(yè)者牛欣旗表示，保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)人的理賠均是按照保險(xiǎn)合同約定的內(nèi)容和條款進(jìn)行的。
牛欣旗建議市民，在購買保險(xiǎn)時(shí)，一定要詳細(xì)了解保險(xiǎn)合同保障的內(nèi)容，包括“免責(zé)條款”，清晰了解保險(xiǎn)“賠什么”“什么不賠”。她強(qiáng)調(diào)，免責(zé)條款一般為不可抗力，如：戰(zhàn)爭、自然災(zāi)害等；其次為違法犯罪造成的被保險(xiǎn)人人身傷害或死亡，如無證駕駛或駕駛不符合交通法規(guī)規(guī)定的車輛而導(dǎo)致的交通事故引發(fā)的人身傷害或死亡（其要點(diǎn)為，被保險(xiǎn)人是否為“主觀故意”）。
她建議，當(dāng)被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）出現(xiàn)糾紛時(shí)，投保人最好與保險(xiǎn)公司友好協(xié)商解決，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司拒賠的情況是在法律范疇內(nèi)進(jìn)行的，這種情況即使對簿公堂，投保人勝訴的概率很低。而保險(xiǎn)公司考慮到投保人的實(shí)際經(jīng)濟(jì)困難、人文關(guān)懷、公司形象等因素，會(huì)酌情考慮在合理范圍內(nèi)進(jìn)行一定比例的賠付。
律師以案說法：
為何不是意外事故？為何車沒動(dòng)卻算駕駛？保險(xiǎn)公司拒賠合理嗎？
1.張先生坐在停著的三輪車上被車撞，為什么不算是意外事故，而是交通事故？
著名公益律師、陜西豐瑞律師事務(wù)所高級(jí)合伙人朱長江解釋道，意外事故是一個(gè)寬泛概念，指突發(fā)的、非本意的、外來的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件，通常是指無過錯(cuò)的結(jié)果。
朱長江指出，從《中華人民共和國道路交通安全法》第一百一十九條規(guī)定來看，交通事故，是指車輛在道路上因過錯(cuò)或者意外造成的人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的事件，其構(gòu)成要件包含以下幾點(diǎn)：事故一方是車輛；事故發(fā)生在道路上；事故車輛處于交通運(yùn)行中；損害結(jié)果系過錯(cuò)或者意外造成。交通事故屬于意外事故的一個(gè)特定類型，只是定義場景更聚焦在交通場景。在該案例中，事件發(fā)生在公共道路上，涉及機(jī)動(dòng)車之間的碰撞，張先生雖無責(zé)，但事件是由凈某存在過錯(cuò)的駕駛行為引發(fā)的碰撞，整體上更符合交通事故的定義。
北京德恒律所李寶坤表示，根據(jù)《中華人民共和國道路交通安全法》第一百一十九條（一）（二）（五）的相關(guān)規(guī)定。本次事件系凈某（肇事者）駕駛的小型普通客車沿虢棗線由東向西行駛時(shí)與同向“停放在路邊”的張先生駕駛的正三輪載貨摩托車碰撞，致張先生受傷。本次事件符合交通事故的要件，因此屬于交通事故而非意外事故或其他事故。
2.為什么車停著，張先生坐在三輪車上卻算“駕駛”？
朱長江表示，交通事故責(zé)任認(rèn)定書體現(xiàn)了兩種法律關(guān)系。
首先，從常理看，張先生的三輪車停靠在路邊前一定存在駕駛行為，交通事故責(zé)任認(rèn)定書所說的“駕駛”應(yīng)指該部分的駕駛，在事故調(diào)查中，交警發(fā)現(xiàn)張先生未對車輛進(jìn)行年檢而觸犯《中華人民共和國道路交通安全法》第十三條(對登記后上道路行駛的機(jī)動(dòng)車，應(yīng)當(dāng)依照法律、行政法規(guī)的規(guī)定，根據(jù)車輛用途、載客載貨數(shù)量、使用年限等不同情況，定期進(jìn)行安全技術(shù)檢驗(yàn)。)之規(guī)定，因此，張先生應(yīng)受到相應(yīng)的行政處罰，但該行政處罰與案涉的交通事故無關(guān)，屬于需要另案處理的行政案件。
其次，回歸本案爭議的交通事故，張先生是否應(yīng)從交通事故中獲得理賠應(yīng)從該部分法律關(guān)系來分析，在案涉交通事故中，張先生不存在“駕駛”的行為，三輪車完全靜止?？吭诼愤?，事故的發(fā)生由凈某的駕駛行為導(dǎo)致。依據(jù)交警出具的交通事故責(zé)任認(rèn)定書，本交通事故與張先生的停靠行為不存在因果關(guān)系，因此，張先生對交通事故的發(fā)生不存在過錯(cuò)，張先生主張理賠合法合理。
李寶坤指出，在交警出具的事故認(rèn)定書中，對事實(shí)的描述和認(rèn)定部分，均強(qiáng)調(diào)“張先生”為駕駛狀態(tài)，因此保險(xiǎn)公司以此為依據(jù)拒絕理賠為“有合理依據(jù)”，才導(dǎo)致了張先生后續(xù)與保險(xiǎn)公司出現(xiàn)糾紛。他呼吁，廣大車主如不幸遇到此類事件，在取得交通事故認(rèn)定書后，應(yīng)仔細(xì)核對事故認(rèn)定書內(nèi)容，如有異議，及時(shí)提起復(fù)核申請，避免爭議事項(xiàng)的發(fā)生。
3.保險(xiǎn)公司以合同條例拒賠，合法嗎？是否存在不合理的地方？
朱長江表示，依據(jù)《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)人剝奪被保險(xiǎn)人的理賠權(quán)利，需要用格式條款的方式訂立合同，且需對投保人進(jìn)行必要的提示，因此，判斷保險(xiǎn)公司以合同條例拒賠是否合法合理，還應(yīng)關(guān)注合同條款中因“被保險(xiǎn)人酒后駕車、無有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)車期間造成被保險(xiǎn)人身故或殘疾的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任?！奔捌渲性跅l款【釋義】一欄又進(jìn)一步表示的“駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)車包括未在規(guī)定檢驗(yàn)期限內(nèi)進(jìn)行機(jī)動(dòng)車安全技術(shù)檢驗(yàn)或檢驗(yàn)未通過的機(jī)動(dòng)交通工具。”是以何種方式在合同中出現(xiàn)的，是否足夠醒目，起到提示投保人的作用。
其次，保險(xiǎn)人對“駕駛”的理解是基于本案的行政法律關(guān)系，值得注意的是，張先生的駕駛行為發(fā)生在交通事故前，只有該階段才涉及到保險(xiǎn)合同條款中的“駕駛”，但該階段與交通事故的發(fā)生無關(guān)。在事故階段，車輛停放時(shí)，被保險(xiǎn)人坐在車上未實(shí)際操作車輛行駛，與車輛在行駛過程中的駕駛行為有本質(zhì)區(qū)別，保險(xiǎn)公司將其一概而論地認(rèn)定為“駕駛”，屬于對“駕駛”概念進(jìn)行擴(kuò)大解釋，違背了大眾對“駕駛”行為的常規(guī)理解，有加重被保險(xiǎn)人責(zé)任之嫌，沒有從公平合理角度出發(fā)去解讀合同條款，所以其拒賠的合法性存疑，被保險(xiǎn)人可以通過訴訟等方式要求法院對合同條款做出更公正合理的解釋與判定，以維護(hù)自身權(quán)益。
華商報(bào)大風(fēng)新聞?dòng)浾?王煜鑫 編輯 李婧